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寧波
意外險出險的理賠
構成“意外”傷害的條件
意外險條款中的意外包括“外來的、非本意的、突發的、非疾病的”等要素。一般來說，構成意外傷害保險的保險責任必須同時具備三個必要條件，缺一不可。
1.被保險人在保險期限內遭受了意外傷害。這包括兩個方面的要求，一是遭受的意外傷害必須是客觀發生的事實，而不是推測的。二是遭受意外傷害的客觀事實必須發生在保險期限內。如果意外傷害發生在保險期限開始之前，而死亡或傷害發生在保險期限之內，則不構成保險責任。
2.被保險人死亡或殘廢。這里指的是在法律上發生效力的死亡和殘廢。死亡有兩種：一是生理死亡，即已被證明的死亡;另一種是宣告死亡，即按照法律程序推定的死亡。
3.意外傷害是死亡或殘廢的直接原因或近因。該條件要求意外傷害與死亡或殘廢之間必須存在因果關系，否則不能構成保險責任。這里的因果關系包括意外傷害是死亡或殘廢的直接原因、近因、誘因等三種情況。
意外險里的免責事件也不賠
當然，也有很多事故符合上述“意外”的定義，但因為條款中有“責任免除”而不能給付保險金。
對于意外傷害保險而言，被保險人故意不當行為(如被保險人故意自傷，酒后駕駛，毆斗、醉酒，主動吸食或注射毒品等)或疾病所引發的人身傷害，一般屬于免責范圍。
其他常見的免責事件，包括投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害，被保險人從事潛水、跳傘、攀巖、蹦極、探險等高風險運動，戰爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂，核爆炸、核輻射或核污染等。
不同保險公司的意外醫療險不能疊加報銷
因意外導致的身故或殘疾而產生的保費和因意外導致的誤工津貼可以疊加，但是因意外導致的醫療費用例外。
意外傷害醫療保險是不能疊加報銷的，但是可以報銷剩余部分。比如同時在兩家保險公司各買了一份意外傷害醫療保險，如果一家報銷了90%，那么剩下的10%就可以拿到另一家去報銷，因為保險遵循的是損失補償原則。
tips
一年期意外險適合大眾消費者
意外險的保障期一般為一年，短期的也有幾天的。消費者一般買一年期的比較實惠。單次意外險主要針對長假或者短期出遠門的消費者，但是如果已經買了一年期的意外險，就沒有必要再買短期單次意外險了，除非消費者覺得保額不夠。
一般一年期意外險的身故或全殘保額在10萬元至20萬元，一年保費100元至200元，有些商品更為便宜。頻繁出差、旅游的消費者，可以購買包含特定的交通意外責任的商品，涵蓋飛機、火車、輪船、汽車等交通工具，保額在20萬元至60萬元，甚至有幾百萬的保額，保費也有所不同。針對喜歡自駕出行的消費者，保險公司也提供了相應的商品，保額也有多種選擇，但是保費會比公共交通的意外險高。
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