人壽保險(xiǎn)中的被保險(xiǎn)人同意原則源于德國(guó)《保險(xiǎn)合同法》，在民法體系中常被視為人壽保險(xiǎn)的一般規(guī)定。但也有學(xué)者認(rèn)為，從大陸法系國(guó)家保險(xiǎn)合同的立法規(guī)定來(lái)看，同意原則只適用于以死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)。從這兩種對(duì)立的觀點(diǎn)出發(fā)，提出了一個(gè)問(wèn)題，即被保險(xiǎn)人的同意是一種人身保險(xiǎn)利益，還是作為死亡保險(xiǎn)合同效力的重要條件。新《保險(xiǎn)法》第三十一條第二款規(guī)定：“被保險(xiǎn)人同意為被保險(xiǎn)人訂立合同的，視為被保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人具有保險(xiǎn)利益?！薄８鶕?jù)本條規(guī)定，只要取得被保險(xiǎn)人的同意，即使投保人對(duì)被保險(xiǎn)人沒(méi)有保險(xiǎn)利益，也視為具有保險(xiǎn)利益。被保險(xiǎn)人的同意成為唯一的實(shí)質(zhì)性要求。該法第34條第一款規(guī)定，“未經(jīng)書面同意和確認(rèn)保險(xiǎn)金額，以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同無(wú)效”。該條認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的同意也是以他人死亡為保險(xiǎn)事故的保險(xiǎn)合同的有效要件。由此可見(jiàn)，被保險(xiǎn)人的同意不僅是人身保險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)利益，也是保險(xiǎn)合同效力的一個(gè)重要因素。本文僅將被保險(xiǎn)人的同意作為壽險(xiǎn)的一種保險(xiǎn)利益進(jìn)行探討。根據(jù)新《保險(xiǎn)法》，經(jīng)被保險(xiǎn)人同意簽訂壽險(xiǎn)合同的，視為具有保險(xiǎn)利益。這一總則是對(duì)第一款的補(bǔ)充，具體體現(xiàn)了保險(xiǎn)立法的靈活性，符合保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展要求。對(duì)被保險(xiǎn)人同意的理解有三種不同的觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的同意不是基于投保人與被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系?！蓖侗Ｈ伺c被保險(xiǎn)人之間是否存在其他利益關(guān)系，經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意訂立保險(xiǎn)合同的，視為投保人與被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益存在利益關(guān)系。”第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的同意應(yīng)該以投保人和被保險(xiǎn)人的關(guān)系為基礎(chǔ)，但這種關(guān)系沒(méi)有限制，“無(wú)論投保人和被保險(xiǎn)人是什么關(guān)系，只要被保險(xiǎn)人同意，第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的同意必須以投保人與被保險(xiǎn)人之間的利益關(guān)系為基礎(chǔ)。第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，只要被保險(xiǎn)人書面同意，不詢問(wèn)被保險(xiǎn)人同意的理由，就具有保險(xiǎn)利益；第二種觀點(diǎn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的同意應(yīng)當(dāng)基于某種關(guān)系，但沒(méi)有界定什么關(guān)系是基于什么關(guān)系；第三種觀點(diǎn)認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的同意應(yīng)當(dāng)以利益關(guān)系為基礎(chǔ)，但并不確定什么樣的利益關(guān)系是以基本利益為基礎(chǔ)的。筆者認(rèn)為，被保險(xiǎn)人的同意作為獲得保險(xiǎn)利益的唯一依據(jù)，對(duì)被保險(xiǎn)人防范道德風(fēng)險(xiǎn)的可能性加以把握，可以基于對(duì)人的尊重。但很容易導(dǎo)致一些人為了獲得利益而試圖征得被保險(xiǎn)人的同意，從而導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，被保險(xiǎn)人的同意應(yīng)基于被保險(xiǎn)人的精神或經(jīng)濟(jì)利益。究其原因，主要有以下幾個(gè)方面：一是從保險(xiǎn)利益的性質(zhì)出發(fā)。保險(xiǎn)利益是被保險(xiǎn)人的生命和健康所享有的合法權(quán)益。壽險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的生命和身體的法律精神利益關(guān)系或經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系。因此，當(dāng)投保人與被保險(xiǎn)人之間不存在精神或經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系時(shí)，投保人僅經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，即使書面同意，也不能取得被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益。2、 從保險(xiǎn)的一般原理出發(fā)。無(wú)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)保險(xiǎn)，如果被保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人之間不存在精神或經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系，那么被保險(xiǎn)人所面臨的任何風(fēng)險(xiǎn)與被保險(xiǎn)人無(wú)關(guān)，被保險(xiǎn)人的生命健康受到損害，不會(huì)使被保險(xiǎn)人承擔(dān)精神或經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。因此，即使經(jīng)被保險(xiǎn)人同意，投保人也不應(yīng)取得被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)利益。3、 從是否有利于防范道德風(fēng)險(xiǎn)。在壽險(xiǎn)業(yè)中防范道德風(fēng)險(xiǎn)是非常重要的。現(xiàn)代法治社會(huì)提倡以人為本。人們的生命健康不能以同質(zhì)救濟(jì)的方式得到補(bǔ)償。因此，在人壽保險(xiǎn)中，預(yù)防比賠償更重要。壽險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的最佳判斷者是自然人本身。根據(jù)其主觀判斷，認(rèn)為不存在道德風(fēng)險(xiǎn)并同意的，應(yīng)視為具有保險(xiǎn)利益。然而，人與人之間的關(guān)系，如果不是建立在血緣、婚姻等法律關(guān)系基礎(chǔ)上的精神利益關(guān)系，或者是建立在契約關(guān)系和經(jīng)濟(jì)利益關(guān)系基礎(chǔ)上的，往往處于不穩(wěn)定狀態(tài)，道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很大。因此，從道德風(fēng)險(xiǎn)防范的角度看，被保險(xiǎn)人的同意也應(yīng)基于精神利益或經(jīng)濟(jì)利益的關(guān)系。你知道嗎