在這種情況下，被保險(xiǎn)人以保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額8萬(wàn)元投保了車(chē)輛損失險(xiǎn)。事故發(fā)生后，保險(xiǎn)公司僅按車(chē)輛實(shí)際價(jià)值賠償3.8萬(wàn)元。一種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)按固定價(jià)值保險(xiǎn)進(jìn)行賠償，另一種觀點(diǎn)認(rèn)為，超額保險(xiǎn)只能按保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。如何處理這個(gè)案子？規(guī)定了保險(xiǎn)價(jià)值的保險(xiǎn)必然是定值保險(xiǎn)嗎？2008年5月28日，出租車(chē)司機(jī)苗某某向保險(xiǎn)公司投保車(chē)損險(xiǎn)。保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)金額均為8萬(wàn)元，保險(xiǎn)期限為一年。次年1月17日，車(chē)輛在運(yùn)行過(guò)程中發(fā)生嚴(yán)重交通事故，造成車(chē)輛全損。苗某立即通知保險(xiǎn)公司，并提出索賠8萬(wàn)元。在接受了苗××的索賠后，保險(xiǎn)公司認(rèn)為這輛車(chē)是1995年購(gòu)買(mǎi)的。經(jīng)物價(jià)部門(mén)鑒定，該車(chē)實(shí)際價(jià)值僅為3.8萬(wàn)元，應(yīng)按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。苗某不服，向法院提起訴訟。在審理本案的過(guò)程中，法院適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十九條第一款、第二款的規(guī)定：“保險(xiǎn)標(biāo)的的的保險(xiǎn)價(jià)值，可以由投保人和保險(xiǎn)人約定并在合同中約定，也可以在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生時(shí)，根據(jù)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定保險(xiǎn)事故發(fā)生。保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的部分無(wú)效”。不過(guò)，對(duì)于這篇文章有兩種不同的理解：

第一種觀點(diǎn)認(rèn)為，雖然購(gòu)車(chē)時(shí)的價(jià)值是8萬(wàn)元，但出事時(shí)的實(shí)際價(jià)值只有3.8萬(wàn)元。按照“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超出部分無(wú)效”的規(guī)定，賠償金只能是38000元。第二種意見(jiàn)是本案應(yīng)支持原告的主張。有兩個(gè)原因。一是保單載明了保險(xiǎn)價(jià)值，保險(xiǎn)金額不超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值。那么保險(xiǎn)價(jià)值的協(xié)議就是有效的。在《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》第三十九條第一款中，“也可以根據(jù)保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值確定”是一個(gè)可選條款。二是苗XX與保險(xiǎn)公司簽訂了定值保險(xiǎn)單。雙方約定保險(xiǎn)金額為8萬(wàn)元。因此，無(wú)論事故發(fā)生時(shí)該車(chē)的實(shí)際價(jià)值是多少，都應(yīng)按照約定的8萬(wàn)元賠償。

最后，經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的勸說(shuō)和耐心解釋?zhuān)诜ㄔ旱闹鞒窒拢娼邮芰说谝灰庖?jiàn)，以3.8萬(wàn)元結(jié)案。

[案例分析]

對(duì)本案的處理是正確的，但法院在審理本案時(shí)，第二種意見(jiàn)在對(duì)保險(xiǎn)原則和保險(xiǎn)法的理解上存在很大的問(wèn)題。因此，需要考慮以下因素：

1。從保險(xiǎn)原理上看，當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于保險(xiǎn)金額標(biāo)準(zhǔn)時(shí)，顯然不能進(jìn)行原保險(xiǎn)——否則，保險(xiǎn)人不僅會(huì)增加保險(xiǎn)賠償金額，但也會(huì)造成道德風(fēng)險(xiǎn)，增加保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)人為損壞的可能性（如近年來(lái)社會(huì)上一些犯罪分子利用舊車(chē)過(guò)險(xiǎn)騙取保險(xiǎn)金），保險(xiǎn)的基本原則是保險(xiǎn)是一種經(jīng)濟(jì)保障制度。其功能只能是賠償被保險(xiǎn)人遭受的損失，而不能對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的安全產(chǎn)生負(fù)面影響，使被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)獲得額外的利益。苗XX的車(chē)是1995年買(mǎi)的，當(dāng)時(shí)價(jià)值8000元。然而，這輛車(chē)的價(jià)值在事故發(fā)生幾年后發(fā)生了變化。價(jià)格部門(mén)確定是38000元。如果給苗XX補(bǔ)償8萬(wàn)元，在恢復(fù)汽車(chē)原有狀態(tài)的基礎(chǔ)上，顯然可以得到額外的好處（補(bǔ)償后甚至可以買(mǎi)兩輛車(chē)）。在這種情況下，苗XX的車(chē)會(huì)被追回，保險(xiǎn)公司只能根據(jù)車(chē)的實(shí)際價(jià)值進(jìn)行賠償。保險(xiǎn)價(jià)值是指保險(xiǎn)標(biāo)的物的實(shí)際價(jià)值。有的情況下，雖然保險(xiǎn)合同中明確了保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，并以保險(xiǎn)金額的形式約定了最高賠償額，但保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際價(jià)值會(huì)有不同程度的變化，高低不一，在保險(xiǎn)的有效責(zé)任期內(nèi)，由于某種原因，保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，保險(xiǎn)當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值，即被保險(xiǎn)人支付的賠償金額，重新估價(jià)。由此可見(jiàn)，保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)價(jià)值包括兩種形式：一種是靜態(tài)價(jià)值，即投保時(shí)的約定價(jià)值，以保險(xiǎn)金額的形式體現(xiàn)；另一種是動(dòng)態(tài)價(jià)值，即，保險(xiǎn)責(zé)任期間保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值的變化，反映在賠償形式上。這樣，就有了雙重價(jià)值標(biāo)準(zhǔn)，即保險(xiǎn)合同約定的價(jià)值不是保險(xiǎn)賠償?shù)奈ㄒ粯?biāo)準(zhǔn)和依據(jù)。也就是說(shuō)，承保可以有一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)模，賠償可以有另一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)模。這就導(dǎo)致了保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額之間的矛盾。因此，《保險(xiǎn)法》第二十三條規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值；超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值的，超出部分無(wú)效”。這是對(duì)保險(xiǎn)價(jià)值的理解。只有正確認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)價(jià)值和保險(xiǎn)價(jià)值與保險(xiǎn)金額的關(guān)系，才能正確認(rèn)識(shí)和判斷保險(xiǎn)賠償。你知道嗎