銀行貸款按揭購房為何要買保險？

I.銀行貸款按揭買房，為什么要買保險？

購房者在貸款按揭購房時，肯定會遇到銀行要求貸款人辦理住房保險手續的問題。如果貸款人不想辦理保險手續，銀行將拒絕提供貸款。因此，許多購房者認為貸款購房是必要的，購房者必須投保。那么，銀行要求貸款人投保的依據是什么？實際上，銀行要求貸款人投保的依據是中國人民銀行發布的《個人住房貸款管理辦法》。《辦法》第二十五條規定：“以房地產作為抵押的，借款人應當在簽訂合同前辦理住房保險或者委托貸款人辦理相關保險手續。抵押期間，保險單由貸款人保管。”由于該條款沒有實施細則，銀行自行規定了許多條款。法律界對中國人民銀行的上述規定有不同的看法。有人認為，這一規定只是部門規章，在法律效率上低于國家法律、行政法規，不能與一般法律相悖。也有人認為，銀行利用壟斷優勢，迫使貸款人辦理住房財產保險，從銀行獲得利益，這與民法、保險法和反不正當競爭法的精神背道而馳。然而，各商業銀行的實際操作卻比第25條更為嚴重，這完全擴大了第25條的違法性、不合理性和不公平性。不僅增加了購房者的負擔，也損害了消費者的利益。銀行要求貸款人全額投保是違法的。根據規定，貸款人只需投保貸款本息，保險分為全額保險和不足保險。消費者可以選擇保險金額，不一定要按照房子的全價。此外，中國人民銀行的“第25條”沒有明確受益人是誰，所有銀行都要求貸款人強制受益人是銀行。作為財產保險合同，“房屋貸款保險”不能指定受益人，保險公司無權指定“第一受益人”。被保險人不是保險的最大受益人，這顯然是不合理的。但在實踐中，并沒有從根本上影響貸款保險的實際運作。第二，住房抵押貸款有哪些風險。強制違約是指借款人的被動行為。支付能力理論認為，強制違約是由于支付能力不足造成的。這說明借款人有償還意愿，但沒有償還能力。理性違約是指借款人主動違約。權益理論認為，在完善的資本市場中，借款人可以通過比較其房屋的具體權益與抵押貸款債務的規模來決定是否違約。當房地產市場價格上漲時，借款人可以轉讓房屋還貸，收回成本，賺取一定利潤；當房地產市場價格下跌時，借款人為了轉嫁損失，即使自己有償還能力，也主動違約，拒絕償還。流動性風險是指短期存款和長期貸款難以變現的風險。流動性是銀行保證資產質量的重要原則。目前，流動性風險主要體現在兩個方面。一是我國住房貸款主要來源于公積金和儲蓄存款。銀行吸收的儲蓄存款屬于短期存款，一般只有3至5年，而住房按揭貸款屬于長期貸款。這種短期存長期貸的行為使得銀行的流動性非常低，進而帶來流動性風險。二是銀行持有資產的債權不易變現，容易導致流動性風險。因此，銀行在金融市場上可能會失去更有利的投資機會，增加機會成本造成的損失。經濟周期風險是指國民經濟總體水平在波動過程中產生的風險。與其他行業相比，房地產業對經濟周期的敏感性更高。當經濟擴張，居民收入水平提高，房地產市場需求增加，住房變現不成問題，銀行和個人對未來都持樂觀態度，銀行發放的住房按揭貸款也急劇增加。經濟不景氣時，失業率上升，居民收入急劇下降，大量貸款無法償還。即使房子已經抵押給了銀行，也因為房地產行業的疲軟而無法變現。此時，抵押貸款風險轉化為銀行的壞賬和損失，銀行將面臨大量的“壞賬”，極易導致銀行的信用危機甚至破產。利率風險是指利率水平變化給銀行資產價值帶來的風險，由短期存款和長期貸款業務的資本結構決定。利率的波動無論是升是降都會給銀行帶來損失。如果利率上升，住房抵押貸款利率也會上升，這可能會增加借款人的還款壓力。貸款金額越高，貸款期限越長，影響越大，從而增加違約風險。如果利率下降，借款人可能從當前資本市場籌集資金或以低利率再借款提前還貸，給銀行帶來風險。主要表現為提前放款的發生使住房貸款的現金流具有不確定性，給銀行密集的資產負債帶來一定困難。上述知識是小編對“以銀行貸款為抵押購買保險的理由”問題的回答。以銀行貸款為抵押購買保險的原因，在《個人住房貸款管理辦法》中有規定。借款人在簽訂合同前需辦理房屋保險或委托貸款人辦理相關保險手續。歡迎需要法律幫助的讀者到律霸進行法律咨詢。你知道嗎