合理選擇“免賠額”

一般來說，商業(yè)車險條款有明確的保險責任和免責事由，也有免賠比例和免賠額的規(guī)定。免賠額是指被保險人根據(jù)保險條件進行賠償前必須承擔的損失金額。在機動車商業(yè)保險中，免賠額通常采用絕對免賠額的形式。一般來說，這一免賠額適用于每一項損失。讓我們用更流行的語言來解釋絕對免賠額的含義。如被保險人與保險公司在機動車商業(yè)保險合同中約定，每次事故的絕對免賠額為200元。保險事故發(fā)生時，損失在200元以下的，保險公司不予賠償；損失在200元以上的，保險公司賠償每起事故超過200元絕對免賠額的部分。

建立絕對免賠額有助于降低被保險人的“道德風險”。絕對免賠額不同于相對免賠額。每次保險事故發(fā)生時，被保險人必須承擔相應的費用。因此，在一定程度上，建立絕對免賠額可以促使駕駛員謹慎駕駛，降低保險事故發(fā)生的概率。

車險的免賠額一般與保費掛鉤，那么車主在購買車險時應該如何選擇免賠額呢？據(jù)知情人透露，保險公司往往設置200元、300元、500元等免賠額供保險人選擇。投保人可根據(jù)實際需要選擇不同的免賠額。由于新駕駛人駕駛技術不熟練，在駕駛過程中發(fā)生小碰撞事故的幾率較大，因此可以選擇低等級的絕對免賠額，并相應多交保費；有多年駕駛經(jīng)驗的老司機駕駛技術嫻熟，在駕駛過程中發(fā)生小碰撞事故的幾率相對較小，因此可以支付相對便宜的保費，選擇較高水平的絕對免賠額。由于保險公司根據(jù)不同的事故責任確定不同的免賠額，一旦遭遇更嚴重的事故，車主可能會面臨高額損失，因此“不可扣除保險”不能完全扣除。在這種情況下，車主需要購買保險來轉嫁“免賠險”帶來的風險。一般來說，車主會購買“免賠保險”。所謂不可抵扣保險，官方稱為不可抵扣專用條款，通常是指車主在購買保險后，將車主因事故責任產(chǎn)生的可抵扣金額轉移給保險公司，車主會收到更多索賠。但除免賠額保險外，只有車損險和第三者責任險的事故責任免賠額轉入保險公司。

雖然排除免賠險可以將業(yè)主事故責任的免賠額全部轉移到保險公司，但排除免賠險對免賠率、附加險免賠率和某些特定事故的免賠率沒有影響。比如，一些保險公司對車險有專門的“多次事故免賠條款”。保險期間發(fā)生多起事故的車輛，自第三次起每次增加5%的免賠額，累計增加不超過25%。因為這種情況屬于免賠率，即使車主購買了“不可免賠保險”也不能減少損失。

此外，作為附加保險，不可扣除的保險是主要保險。僅對第三者責任險和車輛損壞險的免賠額有效。它將業(yè)主事故責任的免賠額轉移給保險公司，但附加保險不能相互作用。扣除免賠額后，不可能將盜竊自燃無過錯責任險的免賠額轉入保險公司。此外，當事故責任方找不到時，“免賠額”也無效。保險公司對找不到第三者的車損事故單獨設置了絕對免賠率，一般為30%或50%的免賠率，但這種免賠率不屬于無免賠保險的理賠范圍。。你知道嗎