咨詢一：我是司機(jī)。今年6月的一大早，我在檢修汽車時(shí)，汽車失控，父親被汽車壓死。后來(lái)，我死了。車主王先生向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)第三者責(zé)任險(xiǎn)賠償。保險(xiǎn)公司以死者是司機(jī)家屬為由拒絕理賠。王先生和我都認(rèn)為免責(zé)條款并沒(méi)有向投保人作出明確的說(shuō)明。這是霸王條款。近日，王先生將保險(xiǎn)公司告上法庭。

咨詢二：去年10月親戚結(jié)婚時(shí)，我開(kāi)車去道西，但回到新居時(shí)，車不小心把路邊看鞭炮的小侄女撞傷了。雖然治療后無(wú)所謂，但要花很多醫(yī)藥費(fèi)。當(dāng)時(shí)，有人告訴我，當(dāng)我的車撞到親戚時(shí)，保險(xiǎn)公司不會(huì)理賠。但這次事故純屬偶然。我想問(wèn)一下，為什么我投保了第三者保險(xiǎn)，撞到了我的親戚。很不幸，但我不能解決索賠問(wèn)題。為什么保險(xiǎn)公司不能承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用？所以，如果車撞到了我的家人，保險(xiǎn)公司會(huì)賠償嗎？

根據(jù)《中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)條款（2000年版）》第4條規(guī)定：“被保險(xiǎn)車輛造成下列人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任，無(wú)論被保險(xiǎn)人是否承擔(dān)賠償責(zé)任在法律上，私人或個(gè)人承包車輛或其許可駕駛?cè)思捌浼彝コ蓡T的被保險(xiǎn)人，以及他們擁有或管理的財(cái)產(chǎn)……”

保監(jiān)會(huì)的解釋是：被保險(xiǎn)車輛造成本條所列人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的，被保險(xiǎn)人依法是否應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任，不屬于本保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。本文必須把握這樣一個(gè)原則：肇事者本人不能得到賠償，即保險(xiǎn)人向受害方支付的賠償金不能落入被保險(xiǎn)人手中。

事實(shí)上，“肇事者本人得不到賠償”的原則不能作為拒絕賠償車輛撞到自己家人的理由，因?yàn)闄C(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任保險(xiǎn)主要保護(hù)車主，即被保險(xiǎn)人，而且往往是肇事者。根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)《總則》對(duì)第三者責(zé)任保險(xiǎn)的定義：“被保險(xiǎn)人或者其許可的合格駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU(xiǎn)車輛的過(guò)程中發(fā)生事故，造成第三者人身傷害或者財(cái)產(chǎn)直接損失的，應(yīng)當(dāng)賠償?shù)臄?shù)額被保險(xiǎn)人依法應(yīng)當(dāng)按照《道路交通事故處理辦法》和保險(xiǎn)合同的規(guī)定支付賠償金……”

但是這個(gè)“家庭成員”是指被保險(xiǎn)人的家庭成員，還是僅指司機(jī)的家庭成員，或者兩者兼有；但是，根據(jù)中國(guó)保監(jiān)會(huì)的解釋，“肇事者本人不能得到賠償，也就是說(shuō)，保險(xiǎn)人向受害方支付的賠償，最終不能落到被保險(xiǎn)人手中，“如果第一種情況理賠，原則上司機(jī)就是肇事者。保險(xiǎn)公司賠償被保險(xiǎn)人的，不應(yīng)當(dāng)按照本解釋賠償。第二種情況，根據(jù)保險(xiǎn)條款，侄女不是家庭成員，應(yīng)該理賠；但看完保監(jiān)會(huì)關(guān)于“肇事者本人不能得到賠償”的解釋，我又嘀咕了一句，“我”是肇事者？根據(jù)解釋，我不能得到賠償。這真的沒(méi)有道理！保險(xiǎn)公司一直拒絕直接向第三人賠付，即保險(xiǎn)公司與受害人之間不存在直接索賠關(guān)系，所以我們應(yīng)該賠付，自然應(yīng)該賠付給被保險(xiǎn)人。現(xiàn)在既不能賠付給肇事者，也不能賠付給被保險(xiǎn)人，更不能直接賠付給第三方，這確實(shí)讓被保險(xiǎn)人損失慘重。

筆者認(rèn)為，如果不考慮解釋的邏輯混亂，分析條款本身的規(guī)定，參考案例1，保險(xiǎn)公司拒絕理賠，可能會(huì)引起對(duì)條款理解上的爭(zhēng)議，但參考案例2應(yīng)該解決索賠。你知道嗎