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寧波
關于保險受益權的法律問題
[關鍵詞]保險受益人權利；受益人權利；期待利益；保險索賠權是保險合同中受益人的權利。具體而言，它是受益人基于保險合同的請求權。保險受益權是保險法學理論中的一個重要內容。它的范圍界定、產生、變更和消滅，直接關系到受益人權利的保護和投保人與被保險人之間合同目的的實現。由于我國保險法律法規的缺失和粗放，實踐中存在諸多爭議。基于此，筆者對保險受益權所涉及的相關法律問題進行了分析，希望能對完善我國保險立法有所幫助。第一，保險受益權的法律性質。多數學者認為，受益人受益權是保險事故發生前的期待權。保險事故發生后，該權利成為不動產權利；②雖然有學者承認受益權在保險事故發生前具有期待權的性質，但認為保險事故發生后，受益權因其不可繼承而屬于地位權；③有學者認為，在保險事故發生前，受益人享有期待地位，而不是期待權。保險事故發生后，受益人取得保險金給付請求權，使受益權具有取得財產權的性質。④ 可見，上述觀點的共同點在于，學者們考慮到保險合同的憤怒性質，對受益權進行了階段性分析，確定了保險事故發生前后受益權的性質，但在不同的階段，他們對受益權的性質有不同的理解。根據學者們分階段考察的思路，筆者認為，保險事故發生前，受益權是受益人的期待權或期待利益；保險事故發生后，受益權是財產權與非財產權相結合的混合權利。
人壽保險的受益人由被保險人或投保人指定。在實踐中，由于人身保險合同期間某些情況的變化，投保人或被保險人可能希望變更其最初指定的受益人。基于意思自治原則，法律允許投保人或被保險人進行變更，并賦予其變更指定受益人的權利。投保人或者被保險人未明確放棄變更受益人指定的權利的，視為法律保留變更權利，未經受益人同意，投保人或者被保險人可以任意變更受益人。在保留變更指定的權利的情況下，雖然受益人被指定為保險受益人，但是受益人的地位是不確定的，或者極不穩定的。只要投保人或被保險人行使變更指定的權利，受益人的權利就會立即消失。⑤ 因此，在保險事故發生前，投保人或者被保險人繼續保留變更受益人指定的權利的，基于保險合同的受益人利益將只是一種預期利益，這種利益隨時可能消失，不能形成法定權利。當然，是否保留指定變更權是投保人或被保險人的自由。在指定受益人時聲明放棄指定變更權的，確定保險受益人的權利。未經受益人同意，投保人或者被保險人不得擅自變更受益人。此時，受益人受益權成為一種期待權和受法律保護的權利。你知道嗎
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