想提前還貸的人一定要注意，你不僅和銀行打交道，而且用相關(guān)保險(xiǎn)也省了不少錢。然而，與保險(xiǎn)公司打交道并不容易。如何最合理地爭(zhēng)取權(quán)益，成為大家必須關(guān)注的話題。由于個(gè)人在辦理房貸時(shí)還必須辦理房貸保險(xiǎn)，因此一旦提前還款，相應(yīng)的房貸保險(xiǎn)“善后”工作就成了問(wèn)題。提前還款能否順利退保？只有貸款全部還清，保險(xiǎn)才能退還

**作為外資財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司上海分公司按揭保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的主要負(fù)責(zé)人之一，我們介紹，房屋按揭貸款人提前還清按揭時(shí)，如果是當(dāng)時(shí)一次性繳納的按揭保險(xiǎn)，可以辦理相應(yīng)的退保手續(xù)，退還多余的保險(xiǎn)費(fèi)。只要攜帶銀行提前出具的還貸證明、保險(xiǎn)單原件及復(fù)印件、身份證原件和保險(xiǎn)發(fā)票，即可到分公司柜臺(tái)或保險(xiǎn)代理人處退保。投降后你能拿回多少錢？你交了按揭保險(xiǎn)后能拿回多少錢？一般按應(yīng)交保費(fèi)與實(shí)交保費(fèi)差額的95%計(jì)算，其余5%由保險(xiǎn)公司扣除，作為退保手續(xù)費(fèi)。比如，2001年12月，高先生向工行申請(qǐng)了一筆總額30萬(wàn)元、期限15年的住房抵押貸款。同時(shí)，他繳納了2436元的保費(fèi)，并申請(qǐng)了相應(yīng)的住房貸款保險(xiǎn)。如果在今年12月，即貸款滿3年時(shí)，高先生去還貸并辦理退保手續(xù)，由于3年期住房抵押貸款每萬(wàn)元的保險(xiǎn)費(fèi)是20.10元，他的實(shí)繳保險(xiǎn)費(fèi)應(yīng)該是603元。也就是說(shuō)，高先生可以返還的保費(fèi)是（2436-603）×95%=1741.35元。如果是非整數(shù)年，有的保險(xiǎn)公司是將成人的比例系數(shù)折算成月數(shù)，再乘以年保費(fèi)來(lái)計(jì)算；有的保險(xiǎn)公司不計(jì)算當(dāng)年保費(fèi)的時(shí)間不到半年，半年以上（含半年）按一年計(jì)算。放棄折扣按揭保險(xiǎn)時(shí)，按折扣計(jì)算。目前，把“一次付清”的保險(xiǎn)金全部拿下的人都能得到保險(xiǎn)折扣。然后在退保時(shí)，按當(dāng)時(shí)發(fā)票上記載的實(shí)際支付金額計(jì)算，再按“實(shí)收保費(fèi)與應(yīng)付保費(fèi)差額的95%計(jì)算”。該負(fù)責(zé)人提醒，由于房貸保險(xiǎn)費(fèi)率與貸款年限密切相關(guān)，一對(duì)一對(duì)應(yīng)，所以在提前還貸和退保時(shí)，如果當(dāng)時(shí)沒(méi)有在原保單后附上房貸保險(xiǎn)費(fèi)率表，你必須要求保險(xiǎn)公司在這個(gè)時(shí)候出具按揭保險(xiǎn)費(fèi)率表，這樣你才能有一個(gè)清晰的想法。部分提前還貸的還貸操作難度大，全部還清貸款，當(dāng)然可以直接去辦理還貸手續(xù)。但如果只提前還清一部分呢？你想過(guò)要更改保險(xiǎn)合同嗎？換言之，公眾能否應(yīng)對(duì)保險(xiǎn)合同的變更？記者采訪上海市保險(xiǎn)協(xié)會(huì)時(shí)，他告訴記者，部分提前還可以變更相關(guān)房貸保險(xiǎn)，只需持銀行出具的書(shū)面證明，說(shuō)明您已部分提前還房貸。但如果你想去銀行出具這張證明，就得準(zhǔn)備慢慢折騰，因?yàn)樗麄兛赡軙?huì)說(shuō)，“這不是我們銀行的業(yè)務(wù)范圍，我們沒(méi)有義務(wù)出具這張證明。”。因此，對(duì)于一些提前還貸的人來(lái)說(shuō)，自首可能就像一塊看得見(jiàn)、聞得著但不吃的肉，這幾乎是不可能實(shí)現(xiàn)的。但錢雖小，權(quán)卻大。也許，我們應(yīng)該為之奮斗。當(dāng)年，在市民的共同努力下，房貸保險(xiǎn)費(fèi)的一次性繳納由去年底改為一年繳納制！也許在不久的將來(lái)，我們會(huì)看到“部分預(yù)付而不投降”的規(guī)則被廢除為“專制”。