解除保險合同的手續(xù)及風(fēng)險是什么

直接聯(lián)系保險公司解除，或保險公司直接告知投保人解除合同即可

在保險合同中，投保人可以隨時解除保險合同，解除的方式是以書面形式通知保險公司。但保險合同約定不得解除，且保險合同性質(zhì)上不能解除的除外。

《保險法》第十五條除本法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同，保險人不得解除合同。

解除保險合同風(fēng)險是什么

一、保險合同解除后的效力問題

無論是投保人行使解除權(quán)而解除保險合同，還是保險人行使解除權(quán)而解除保險合同，都導(dǎo)致保險合同效力提前終止，保險標(biāo)的和被保險人不再受保險合同保障的后果。我國《保險法》沒有明確規(guī)定，但根據(jù)其對解除后果的具體規(guī)定，可以看出應(yīng)當(dāng)區(qū)分解除的是財產(chǎn)保險合同還是人身保險合同而有所差異。

具體而言，如果投保人或保險人解除的是人身保險合同，解除權(quán)的行使應(yīng)導(dǎo)致人身保險合同溯及既往地發(fā)生消滅的效力，這可以從人身保險合同解除時現(xiàn)金價值和保險費(fèi)的返還上得到證明。如我國《保險法》第47條規(guī)定：“投保人解除合同的，保險人應(yīng)當(dāng)自收到解除合同通知之日起三十日內(nèi)，按照合同約定退還保險單的現(xiàn)金價值。”

如果投保人或保險人行使解除權(quán)而解除的是財產(chǎn)保險合同，其解除的效力僅向?qū)戆l(fā)生，即財產(chǎn)保險合同關(guān)系自解除之日起歸于消滅，不具有溯及力。如在保險人解除合同時，《保險法》第52條第1款規(guī)定：“在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。”

二、合同解除前發(fā)生保險事故保險人是否承擔(dān)保險責(zé)任問題

一旦保險事故發(fā)生在保險合同解除之前，就涉及到保險人還有無義務(wù)履行相應(yīng)的保險責(zé)任，承擔(dān)退還保險費(fèi)或返還保單現(xiàn)金價值的義務(wù)的問題。我國《保險法》對于保險合同解除權(quán)的溯及力問題并沒有具體的相關(guān)規(guī)定，但從相關(guān)法條不難看出我國《保險法》對于該問題的規(guī)定主要分為以下兩種：

第一種即保險人無須承擔(dān)保險責(zé)任。我國《保險法》第16條第4款規(guī)定：“投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費(fèi)”。在此情況下，保險人對合同解除前發(fā)生的保險事故不承擔(dān)保險責(zé)任，并不退還保險費(fèi)，也就是說，保險合同的解除權(quán)并不具有溯及力，合同關(guān)系指向?qū)硐麥纭?/p>

我國《保險法》第27條第1款、第4款規(guī)定：“未發(fā)生保險事故，被保險人或者受益人謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金請求的，保險人有權(quán)解除合同，并不退還保險費(fèi)。投保人、被保險人或者受益人有前三款規(guī)定行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費(fèi)用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。”投保人、被保險人或者受益人在謊稱或是故意制造保險事故而解除合同的，保險人亦無須承擔(dān)保險責(zé)任，而投保人仍需繳納保險費(fèi)。

我國《保險法》之所以在以上兩種情況中規(guī)定保險合同解除權(quán)不具有溯及力，主要是考慮當(dāng)事人一方具有極其明顯的主觀惡意性，從對價平衡的角度出發(fā)，使雙方當(dāng)事人的利益得以平衡。

第二種即保險人須要承擔(dān)保險責(zé)任。我國現(xiàn)行保險法規(guī)定了大多數(shù)保險合同解除權(quán)具有溯及力，即合同產(chǎn)生自始無效的法律后果。例如我國《保險法》第16條第5款規(guī)定：“投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。”正是由于投保人主觀上具有重大過失，此時保險人不承擔(dān)保險責(zé)任，但從公平正義的角度出發(fā)，投保人不具有主觀惡意性，因此將得到保險費(fèi)的返還，雙方的權(quán)利義務(wù)狀態(tài)將回到合同成立之前。

總之，我國《保險法》結(jié)合實(shí)踐中的具體情況，在合同解除前發(fā)生保險事故保險人是否承擔(dān)保險責(zé)任問題上作出不同的詳盡規(guī)定，根據(jù)對價平衡原則的要求來保障雙方當(dāng)事人的合法權(quán)益，進(jìn)而維護(hù)保險交易的公平正義和穩(wěn)定有序地發(fā)展。

三、保險費(fèi)和現(xiàn)金價值的退還問題

保險合同是有償合同，其成立后投保人負(fù)有如期繳納保險費(fèi)的義務(wù)。在保險合同因投保人或保險人行使合同解除權(quán)而解除時，保險人是否應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)或者現(xiàn)金價值事關(guān)保險人與投保人的利益。具體而言，應(yīng)當(dāng)分以下幾種情況：

1、不退還保險費(fèi)

在保險合同解除溯及既往發(fā)生解除效力時，保險人失去了收取保險費(fèi)的依據(jù)，因此，保險人原則上應(yīng)當(dāng)退還保險費(fèi)。但是，考慮到某些特殊因素，我國《保險法》規(guī)定了某些保險人不退還保險費(fèi)的情形，如在投保人故意違反如實(shí)告知義務(wù)、投保人及被保險人故意制造保險事故、被保險人及受益人謊稱保險事故發(fā)生等情形下，保險人不退還保險費(fèi)。

2、全部或部分退還保險費(fèi)

這主要發(fā)生在解除保險合同向?qū)戆l(fā)生解除效力的情形下，如在被保險人違反安全維護(hù)義務(wù)、危險增加通知義務(wù)等導(dǎo)致合同解除的，以及保險標(biāo)的發(fā)生部分損失保險人賠付后解除保險合同等情形，保險人解除合同后，應(yīng)當(dāng)向投保人退還合同解除之日起至合同期限屆滿的保險費(fèi)。再如在投保人因重大過失未履行如實(shí)告知義務(wù)導(dǎo)致保險人解除保險合同等情形，保險人解除保險合同后，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人退還全部保費(fèi)。

3、退還保險單的現(xiàn)金價值

如前所述，人身保險合同具有儲蓄性，現(xiàn)金價值永遠(yuǎn)歸屬于投保人或者受益人，因此，在解除人身保險合同時，投保人已經(jīng)交足2年以上保險費(fèi)的，保險人應(yīng)當(dāng)退還現(xiàn)金價值。如我國《保險法》規(guī)定投保人申報年齡不實(shí)且真實(shí)年齡不符合合同約定的年齡限制、人身保險合同效力中止后經(jīng)法定期限未達(dá)成協(xié)議等情形，保險人解除保險合同后，應(yīng)當(dāng)向保險人退還保險單的現(xiàn)金價值。

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