人壽保險(xiǎn)單雖屬于一項(xiàng)金融資產(chǎn)，但它卻不同于一般意義上的金融資產(chǎn)。只有在一定的條件下，保單的關(guān)系人或當(dāng)事人才能從依法占有變?yōu)閷?shí)際占有。人壽保險(xiǎn)單持有人在不侵犯受益人既得權(quán)利的情況下，可以將其轉(zhuǎn)讓。

保單轉(zhuǎn)讓分為絕對(duì)轉(zhuǎn)讓和條件轉(zhuǎn)讓兩種。絕對(duì)轉(zhuǎn)讓是指把保單所有權(quán)完全轉(zhuǎn)讓給另一個(gè)所有人，條件轉(zhuǎn)讓是指把保單作為被保險(xiǎn)人的信用擔(dān)保或貸款的抵押品。

人壽保險(xiǎn)單的轉(zhuǎn)讓僅僅是一種民事權(quán)利義務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓，并不改變保險(xiǎn)人。但保單轉(zhuǎn)讓時(shí)，必須書(shū)面通知保險(xiǎn)人，否則不產(chǎn)生法律效力。有的保險(xiǎn)條款還規(guī)定，保單持有人須將轉(zhuǎn)讓文件的復(fù)制本存放于保險(xiǎn)公司，且訂明保險(xiǎn)公司對(duì)轉(zhuǎn)讓保單的有效性不負(fù)任何責(zé)任。

通常，受讓人取得保單所有權(quán)后，一方面取得了權(quán)利，另一方面也要承擔(dān)原合同規(guī)定的一些尚未履行的義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》中沒(méi)有關(guān)于人壽保險(xiǎn)單轉(zhuǎn)讓條款的規(guī)定，各壽險(xiǎn)公司的條款中目前也暫未出現(xiàn)此項(xiàng)條款。

二、人壽保險(xiǎn)不賠的情形有哪些

保險(xiǎn)并非有險(xiǎn)必保，也并非有保必賠。并不是所有的事故都可以獲得保險(xiǎn)公司的賠償。消費(fèi)者一定要仔細(xì)閱讀有關(guān)保險(xiǎn)公司不賠付的內(nèi)容，有針對(duì)性地避免無(wú)保障的風(fēng)險(xiǎn)。

1、不如實(shí)告知和申報(bào)

業(yè)內(nèi)人士介紹，目前80%以上的拒賠案都因沒(méi)有“如實(shí)告知”引起

誠(chéng)信是保險(xiǎn)最基本的原則。這條原則具體到人身保險(xiǎn)，就要求投保人應(yīng)履行如實(shí)告知和申報(bào)等義務(wù)。也就是在保險(xiǎn)的簽約過(guò)程中，投保人對(duì)于保險(xiǎn)人提出的有關(guān)保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的情況等問(wèn)題，應(yīng)當(dāng)進(jìn)行如實(shí)答復(fù)。如果投保人違背誠(chéng)信原則，故意隱瞞事實(shí)不履行如實(shí)告知義務(wù)的，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)人可以不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任并且可以不退還保險(xiǎn)費(fèi)。

2、不屬于保險(xiǎn)責(zé)任

由于沒(méi)有搞清手中所持保單的保險(xiǎn)責(zé)任，而向保險(xiǎn)公司索賠，但最后遭拒的情況也比較多見(jiàn)。所發(fā)生的事故必須是保險(xiǎn)合同約定責(zé)任范圍內(nèi)的事故，超保險(xiǎn)合同約定的責(zé)任范圍，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。每一份保險(xiǎn)都有自己特定的保險(xiǎn)責(zé)任，保險(xiǎn)并不是萬(wàn)能的，并不是“百險(xiǎn)皆保”，買保險(xiǎn)不能望文生義。作為一個(gè)理性的消費(fèi)者，不能譴責(zé)“霸王條款”之時(shí)卻無(wú)理取鬧。

對(duì)自己負(fù)責(zé)任的態(tài)度是事前了解清楚自己(家人)所買的保險(xiǎn)，可以承擔(dān)哪些保險(xiǎn)事故的責(zé)任。另外，需要提醒消費(fèi)者的是，在買保險(xiǎn)前一定要看清楚保險(xiǎn)的理賠范圍，知道出險(xiǎn)之后什么能賠、什么不能賠。

3、他人代簽名

代簽名引發(fā)的保險(xiǎn)理賠糾紛屢見(jiàn)不鮮，有家屬、朋友、同事(團(tuán)險(xiǎn)中多見(jiàn))代簽的，也有保險(xiǎn)代理人代簽的，但無(wú)論何種情況，投保中代簽名都是絕對(duì)不可取的，出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)公司也是絕對(duì)不賠的。

4、觀察期內(nèi)生病

一些帶有醫(yī)療費(fèi)賠償?shù)尼t(yī)療保險(xiǎn)合同中，為了防范投保者故意帶病投保，也為了降低保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)，其中有一條規(guī)定是：保險(xiǎn)責(zé)任從等待期(觀察期)結(jié)束之日起開(kāi)始，如果保險(xiǎn)事故是在等待期(觀察期)內(nèi)發(fā)生的，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償任。