一、什么是意外險(xiǎn)

意外傷害保險(xiǎn)是以意外傷害而致身故或殘疾為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)。特征：保險(xiǎn)金的給付保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)，死亡保險(xiǎn)金按約定保險(xiǎn)金額給付，殘疾保險(xiǎn)多按保險(xiǎn)金額的一定百分比給付。保費(fèi)計(jì)算基礎(chǔ)意外傷害保險(xiǎn)的純保險(xiǎn)費(fèi)是根據(jù)保險(xiǎn)金額損失率計(jì)算的，這種方法認(rèn)為被保險(xiǎn)人遭受意外傷害的概率取決于其職業(yè)、工種或從事的活動(dòng)，在其他條件都相同時(shí)，被保險(xiǎn)人的職業(yè)、工種、所從事活動(dòng)的危險(xiǎn)程度越高，應(yīng)交的保險(xiǎn)費(fèi)就越多。保險(xiǎn)期限意外傷害保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期較短，一般都不超過(guò)一年，最多三年或五年。責(zé)任準(zhǔn)備金年末末到期責(zé)任準(zhǔn)備金按當(dāng)年保險(xiǎn)費(fèi)收入的一定百分比(如40%、50%)計(jì)算，與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相同。

二、意外險(xiǎn)保額的計(jì)算公式

意外險(xiǎn)保額如何計(jì)算?通常，意外險(xiǎn)的保額可以以個(gè)人年收入的5~7倍來(lái)簡(jiǎn)單確定。如果想獲得更為精確的額度，可以采用“家庭需求法”來(lái)衡量。你的家人首先需要在你過(guò)世后繼續(xù)維持基本的生活狀態(tài)，所以首先需要你個(gè)人年收入乘以5倍左右;其次你的過(guò)世可能給家人帶來(lái)負(fù)債，所以要加上屬于你的貸款數(shù)額(如一半或更多比例的家庭房屋貸款、信用卡未還款、各種借款等);再次你的家人可能因?yàn)槟愕倪^(guò)世需要準(zhǔn)備一筆喪葬費(fèi)用，以及影響他們短期的生活和工作狀態(tài)，所以可以再加上3~6個(gè)月的家庭緊急備用金和喪葬費(fèi)用;當(dāng)然，你的過(guò)世也可能為家人留下流動(dòng)性較好的資產(chǎn)，如各類存款，貨幣市場(chǎng)基金等，所以應(yīng)該減去這部分。

三、個(gè)人意外險(xiǎn)額度需求怎么計(jì)算?

按照家庭需求法來(lái)考慮，個(gè)人的意外險(xiǎn)額度需求可根據(jù)“個(gè)人年收入×5+個(gè)人部分的負(fù)債金額+家庭緊急備用金+喪葬費(fèi)用-個(gè)人部分的流動(dòng)性資產(chǎn)”來(lái)確認(rèn)。

如果你的子女年紀(jì)較小，未來(lái)需要的教育金更多，那么應(yīng)該把這一項(xiàng)費(fèi)用也加入公式中。同時(shí)，如果你當(dāng)前已經(jīng)有了團(tuán)體或個(gè)人的意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)，記得要把這已有部分的額度從該公式中減去。

一年期的意外險(xiǎn)保費(fèi)，一年期的意外險(xiǎn)保費(fèi)一般是按照保險(xiǎn)人的職業(yè)分類來(lái)計(jì)算，對(duì)被保險(xiǎn)人的職業(yè)分類一般稱為劃分工種檔次。

不足一年的短期意外險(xiǎn)保費(fèi)，對(duì)不足一年的短期意外險(xiǎn)，保費(fèi)計(jì)算通常是根據(jù)被保險(xiǎn)人所從事活動(dòng)的性質(zhì)分類，分別確定保險(xiǎn)費(fèi)率。極短期意外傷害保險(xiǎn)費(fèi)的計(jì)收原則為：保險(xiǎn)期不足1個(gè)月，按1個(gè)月計(jì)收，超過(guò)1個(gè)月不足2個(gè)月的，按2個(gè)月計(jì)收，以此類推。

因?yàn)槎唐谫M(fèi)率高于相應(yīng)月份占全年12個(gè)月的比例，而對(duì)有一些保險(xiǎn)期限在幾星期、幾天、幾小時(shí)的極短期傷害保險(xiǎn)而言，保險(xiǎn)費(fèi)率通常會(huì)較高。

意外險(xiǎn)，即意外傷害險(xiǎn)，把被保險(xiǎn)人的身體作為保險(xiǎn)的標(biāo)的物，以被保險(xiǎn)人由于意外傷害而導(dǎo)致的死亡、殘疾、暫時(shí)失去勞動(dòng)能力或發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用支出定為給付保險(xiǎn)金的條件。據(jù)此，意外險(xiǎn)包括了死亡給付、殘疾給付、醫(yī)療給付和停工給付。它的保費(fèi)測(cè)算比較簡(jiǎn)單，公式用“保險(xiǎn)費(fèi)=(保險(xiǎn)金額)×(險(xiǎn)種費(fèi)率)×(繳費(fèi)年限)”就可以簡(jiǎn)單計(jì)算了。