一、什么是互碰自賠?

所謂“互碰自賠”，即當機動車之間發生輕微互碰的交通事故時，如果滿足一定條件，各方車主可以直接到自己的保險公司辦理索賠手續，無須再到對方的保險公司往返奔波。

目前，“互碰自賠”機制限定在交強險的理賠范圍之內，中國保險行業協會昨天稱，對于商業車險投保率較高的地區，鼓勵試點擴大“互碰自賠”的適用范圍。

二、“互碰自賠”須滿足四個條件

適用“互碰自賠”的交通事故必須同時滿足四個條件：兩車或多車碰撞，各方均投保了交強險;事故僅造成財產損失(包括車上財產和車上貨物)，且各方損失金額均在2000元以內，無人員傷亡和車外財產損失;經交警處理或當事人自行協商確定，事故各方均有責任(包括同等責任、主次責任);現場報案;事故各方當事人均同意采用“互碰自賠”方式處理。簡言之，就是“有交強險的車輛互碰如果只有不超過2000元車損、各方都有責任并同意采取‘互碰自賠’的，就可以了”。對于2000元的賠付上限，省保險協會負責人表示，這是根據交強險有責財產損失賠償最高限額來確定的。如果車輛損失超過2000元，需要有責方通過投保的機動車商業第三者責任險賠付;沒有投保商業車險的，由本人承擔賠款。而商業險采用的是“以責論處”賠償方式，與交強險的賠償原則不同，不能無論責任大小都“自賠”。

三、《交強險財產損失“互碰自賠”處理辦法》全文

交強險財產損失“互碰自賠”處理辦法

1、總體思路

為進一步簡化交強險理賠手續，提高客戶滿意度，準確歸集交強險理賠成本，特制定《本辦法》。“互碰自賠”處理機制，就是對事故各方均有責任，各方車輛損失均在交強險有責任財產損失賠償限額(2000元)以內，不涉及人員傷亡和車外財產損失的交通事故，由各保險公司在本方機動車交強險有責任財產損失賠償限額內對本車損失進行賠付。其他情形，參照《交強險理賠實務規程(2008)》處理。

2、適用條件

同時滿足以下條件，適用“互碰自賠”處理機制:

(1).兩車或多車互碰，各方均投保交強險。

(2).僅涉及車輛損失(包括車上財產和車上貨物)、不涉及人員傷亡和車外財產損失，各方車損金額均在交強險有責任財產損失賠償限額(2000元)以內。

(3).由交通警察認定或當事人根據出險地關于交通事故快速處理的有關規定自行協商確定雙方均有責任(包括同等責任、主次責任)。

(4).當事人同意采用“互碰自賠”方式處理。

3、流程要點

(一)接報案出險后，各方當事人均應向各自的承保公司報案。

(1).保險公司接報案時應詳細記錄出險時間、出險地點、事故雙方當事人、損失情況、責任劃分等內容，并根據客戶提供的事故原因、事故性質等基本信息初步判斷是否滿足“互碰自賠”條件。

(2).初步判斷可能滿足“互碰自賠”條件的，應主動告知客戶“互碰自賠”的適用條件、處理程序和注意事項。交通警察已參與事故處理的，應提示客戶留存《道路交通事故認定書》。當事人依據法律法規自行協商處理事故的，應提示客戶注意記錄對方車牌號、被保險人名稱、駕駛證號碼、聯系方式、交強險保險公司等信息，指導客戶填寫《機動車交通事故快速處理協議書》。

(3).接報案時不能夠確定是否滿足“互碰自賠”條件的，可引導客戶查勘后確定。

(二)查勘定損

(1).查勘人員要注意核實事故的真實性，填寫查勘記錄，并拍攝事故損失照片。查勘時初步估計滿足“互碰自賠”條件的，應主動告知客戶“互碰自賠”的適用條件、處理程序和注意事項，指導當事人填寫《機動車交通事故快速處理協議書》，并簽字確認。

(2).交通警察參與事故處理并出具《道路交通事故認定書》，或當事人依據有關法律法規規定自行協商處理交通事故的，滿足“互碰自賠”條件的，可由各事故方保險公司直接對本方保險車輛進行查勘、定損。查勘人員事后發現痕跡不符或存在疑問的，可向對方保險公司調查取證，另一方保險公司必須積極配合。發現不滿足“互碰自賠”條件的，應協助各方當事人通知本方保險公司參與處理。

(3).當事人不能確定是否滿足“互碰自賠”條件的，可就近共同由任一家涉案保險公司進行查勘估損。查勘的公司應判斷是否滿足“互碰自賠”的條件。滿足條件的，按照“互碰自賠”方式處理，由各方保險公司分別對本方車輛進行定損。進行查勘的公司應無條件向對方保險公司提供事故車輛損失照片等材料。未參與查勘的保險公司不得要求被保險人提供上述材料。經一方保險公司查勘后按照“互碰自賠”方式處理的，未參與查勘的另一方保險公司必須無條件認可。未參與查勘的保險公司事后發現不滿足“互碰自賠”條件的，可以向查勘公司或當地行業協會反映，但不得要求被保險人按原有流程處理。各方保險公司也可相互委托進行定損。承保公司如果放棄查勘定損的，應該無條件認可查勘公司的定損金額。

(4).出險地建有行業交通事故集中定損中心的，由各方當事人共同到就近的定損中心進行查勘、定損。由各方保險公司分別對本方車輛進行查勘、定損。

(5).對于當事人自行協商處理，但未及時報案的，保險公司對于存在疑點的案件，可勘驗對方車輛，核實事故情況。

(三)賠償處理

(1).滿足“互碰自賠”條件的，事故各方分別到各自的保險公司進行索賠，承保公司在交強險有責任財產損失賠償限額內賠償本方車輛損失。

(2).原則上，任何一方損失金額超過2000元的，不適用“互碰自賠”方式，按一般賠案處理。即對三者車輛損失2000元以內部分，在交強險限額內賠償;其他損失在商業險項下按事故責任比例計算賠償。特殊情況下，參照《機動車交強險互碰賠償處理規則(2008版)》中，“交通警察調解各方機動車承擔本方車輛損失”相關規定處理。

(四)索賠材料

(1).索賠申請書

(2).責任認定書、調解書或自行協商處理協議書

(3).損失情況確認書(定損單)

(4).車輛修理費發票(原件)

(5).駕駛證和行駛證(復印件或照片)

4、需要在業務系統中調整的內容

1)在立案環節(最晚在理算環節)，對“互碰自賠”案件加注“互碰自賠”標識，并記錄事故對方車號、保險公司名稱，以準確統計互碰自賠數量、金額和所涉及的保險公司。

(2)對于加注“互碰自賠”標識的案件，允許在交強險財產損失限額項下賠償本車損失。

(3)相關出險、賠付數據應及時上傳車險信息平臺。各保險公司對于按互碰自賠方式處理的案件，應在結案后1日內上傳相關案件。包括雙方事故車輛號牌號碼、出險時間、出險地點、責任劃分、交強險賠款金額等。有條件的地區還可上傳相關的事故照片。車險信息平臺對于上傳的信息進行比對校驗，對于無法比對的數據或比對發現不符的數據應向涉案保險公司進行提示。涉案車輛中有異地車輛的，信息平臺向涉案保險公司在出險地的分支機構進行提示。

5、注意事項

(1).各保險公司應加強對事故真實性的勘查，利用車險信息平臺等手段做好監控，防范道德風險。

(2).被保險人機動車在異地出險，適用《本辦法》，同時適用出險地保險行業協會、公安機關交通管理部門出臺的相關規定。

(3).各地保險行業應依據本《辦法》，并結合本地公安機關交通管理部門頒布的《機動車交通事故快速處理辦法》，細化制定統一的“互碰自賠案件”處理流程，并向社會公示。《機動車交通事故快速處理協議書》(簡稱《協議書》)，應以各地公安機關交通管理部門制定的格式為準。無《協議書》的，當事人應當以文字方式如實記載交通事故發生的時間、地點、當事人姓名、聯系方式、機動車駕駛證號、機動車牌號，交強險的投保公司、保險單號、事故責任等內容，并共同簽名。事故任何一方如果有無證駕駛、酒后駕駛、應投保而未投保交強險等情況的，請及時通知交通警察處理。

(4).各地保險行業協會協調各保險公司建立“互碰自賠”的協調溝通機制，協調處理保險公司間的理賠爭議和糾紛，對于定損標準爭議應采取成立專家鑒定小組等方式，由行業內部協調解決，不能影響客戶索賠，不得要求客戶再次查勘、定損。

(5).有條件地區可試點擴大“互碰自賠”的適用范圍。例如：對于事故雙方“一方全責、一方無責”的情形、對超過交強險財產損失責任限額的情形。具體操作細則由當地保險行業經監管部門同意后另行制定。

(6).有條件地區可試點探索，客戶就近查勘并定損，保險公司之間認可定損標準，理賠資料共享等機制。