一、什么是互碰自賠?

所謂“互碰自賠”，即當(dāng)機(jī)動(dòng)車之間發(fā)生輕微互碰的交通事故時(shí)，如果滿足一定條件，各方車主可以直接到自己的保險(xiǎn)公司辦理索賠手續(xù)，無須再到對(duì)方的保險(xiǎn)公司往返奔波。

目前，“互碰自賠”機(jī)制限定在交強(qiáng)險(xiǎn)的理賠范圍之內(nèi)，中國保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)昨天稱，對(duì)于商業(yè)車險(xiǎn)投保率較高的地區(qū)，鼓勵(lì)試點(diǎn)擴(kuò)大“互碰自賠”的適用范圍。

二、“互碰自賠”須滿足四個(gè)條件

適用“互碰自賠”的交通事故必須同時(shí)滿足四個(gè)條件：兩車或多車碰撞，各方均投保了交強(qiáng)險(xiǎn);事故僅造成財(cái)產(chǎn)損失(包括車上財(cái)產(chǎn)和車上貨物)，且各方損失金額均在2000元以內(nèi)，無人員傷亡和車外財(cái)產(chǎn)損失;經(jīng)交警處理或當(dāng)事人自行協(xié)商確定，事故各方均有責(zé)任(包括同等責(zé)任、主次責(zé)任);現(xiàn)場(chǎng)報(bào)案;事故各方當(dāng)事人均同意采用“互碰自賠”方式處理。簡言之，就是“有交強(qiáng)險(xiǎn)的車輛互碰如果只有不超過2000元車損、各方都有責(zé)任并同意采取‘互碰自賠’的，就可以了”。對(duì)于2000元的賠付上限，省保險(xiǎn)協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)人表示，這是根據(jù)交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)財(cái)產(chǎn)損失賠償最高限額來確定的。如果車輛損失超過2000元，需要有責(zé)方通過投保的機(jī)動(dòng)車商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)賠付;沒有投保商業(yè)車險(xiǎn)的，由本人承擔(dān)賠款。而商業(yè)險(xiǎn)采用的是“以責(zé)論處”賠償方式，與交強(qiáng)險(xiǎn)的賠償原則不同，不能無論責(zé)任大小都“自賠”。

三、《交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失“互碰自賠”處理辦法》全文

交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失“互碰自賠”處理辦法

1、總體思路

為進(jìn)一步簡化交強(qiáng)險(xiǎn)理賠手續(xù)，提高客戶滿意度，準(zhǔn)確歸集交強(qiáng)險(xiǎn)理賠成本，特制定《本辦法》。“互碰自賠”處理機(jī)制，就是對(duì)事故各方均有責(zé)任，各方車輛損失均在交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額(2000元)以內(nèi)，不涉及人員傷亡和車外財(cái)產(chǎn)損失的交通事故，由各保險(xiǎn)公司在本方機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)對(duì)本車損失進(jìn)行賠付。其他情形，參照《交強(qiáng)險(xiǎn)理賠實(shí)務(wù)規(guī)程(2008)》處理。

2、適用條件

同時(shí)滿足以下條件，適用“互碰自賠”處理機(jī)制:

(1).兩車或多車互碰，各方均投保交強(qiáng)險(xiǎn)。

(2).僅涉及車輛損失(包括車上財(cái)產(chǎn)和車上貨物)、不涉及人員傷亡和車外財(cái)產(chǎn)損失，各方車損金額均在交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額(2000元)以內(nèi)。

(3).由交通警察認(rèn)定或當(dāng)事人根據(jù)出險(xiǎn)地關(guān)于交通事故快速處理的有關(guān)規(guī)定自行協(xié)商確定雙方均有責(zé)任(包括同等責(zé)任、主次責(zé)任)。

(4).當(dāng)事人同意采用“互碰自賠”方式處理。

3、流程要點(diǎn)

(一)接報(bào)案出險(xiǎn)后，各方當(dāng)事人均應(yīng)向各自的承保公司報(bào)案。

(1).保險(xiǎn)公司接報(bào)案時(shí)應(yīng)詳細(xì)記錄出險(xiǎn)時(shí)間、出險(xiǎn)地點(diǎn)、事故雙方當(dāng)事人、損失情況、責(zé)任劃分等內(nèi)容，并根據(jù)客戶提供的事故原因、事故性質(zhì)等基本信息初步判斷是否滿足“互碰自賠”條件。

(2).初步判斷可能滿足“互碰自賠”條件的，應(yīng)主動(dòng)告知客戶“互碰自賠”的適用條件、處理程序和注意事項(xiàng)。交通警察已參與事故處理的，應(yīng)提示客戶留存《道路交通事故認(rèn)定書》。當(dāng)事人依據(jù)法律法規(guī)自行協(xié)商處理事故的，應(yīng)提示客戶注意記錄對(duì)方車牌號(hào)、被保險(xiǎn)人名稱、駕駛證號(hào)碼、聯(lián)系方式、交強(qiáng)險(xiǎn)保險(xiǎn)公司等信息，指導(dǎo)客戶填寫《機(jī)動(dòng)車交通事故快速處理協(xié)議書》。

(3).接報(bào)案時(shí)不能夠確定是否滿足“互碰自賠”條件的，可引導(dǎo)客戶查勘后確定。

(二)查勘定損

(1).查勘人員要注意核實(shí)事故的真實(shí)性，填寫查勘記錄，并拍攝事故損失照片。查勘時(shí)初步估計(jì)滿足“互碰自賠”條件的，應(yīng)主動(dòng)告知客戶“互碰自賠”的適用條件、處理程序和注意事項(xiàng)，指導(dǎo)當(dāng)事人填寫《機(jī)動(dòng)車交通事故快速處理協(xié)議書》，并簽字確認(rèn)。

(2).交通警察參與事故處理并出具《道路交通事故認(rèn)定書》，或當(dāng)事人依據(jù)有關(guān)法律法規(guī)規(guī)定自行協(xié)商處理交通事故的，滿足“互碰自賠”條件的，可由各事故方保險(xiǎn)公司直接對(duì)本方保險(xiǎn)車輛進(jìn)行查勘、定損。查勘人員事后發(fā)現(xiàn)痕跡不符或存在疑問的，可向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司調(diào)查取證，另一方保險(xiǎn)公司必須積極配合。發(fā)現(xiàn)不滿足“互碰自賠”條件的，應(yīng)協(xié)助各方當(dāng)事人通知本方保險(xiǎn)公司參與處理。

(3).當(dāng)事人不能確定是否滿足“互碰自賠”條件的，可就近共同由任一家涉案保險(xiǎn)公司進(jìn)行查勘估損。查勘的公司應(yīng)判斷是否滿足“互碰自賠”的條件。滿足條件的，按照“互碰自賠”方式處理，由各方保險(xiǎn)公司分別對(duì)本方車輛進(jìn)行定損。進(jìn)行查勘的公司應(yīng)無條件向?qū)Ψ奖ｋU(xiǎn)公司提供事故車輛損失照片等材料。未參與查勘的保險(xiǎn)公司不得要求被保險(xiǎn)人提供上述材料。經(jīng)一方保險(xiǎn)公司查勘后按照“互碰自賠”方式處理的，未參與查勘的另一方保險(xiǎn)公司必須無條件認(rèn)可。未參與查勘的保險(xiǎn)公司事后發(fā)現(xiàn)不滿足“互碰自賠”條件的，可以向查勘公司或當(dāng)?shù)匦袠I(yè)協(xié)會(huì)反映，但不得要求被保險(xiǎn)人按原有流程處理。各方保險(xiǎn)公司也可相互委托進(jìn)行定損。承保公司如果放棄查勘定損的，應(yīng)該無條件認(rèn)可查勘公司的定損金額。

(4).出險(xiǎn)地建有行業(yè)交通事故集中定損中心的，由各方當(dāng)事人共同到就近的定損中心進(jìn)行查勘、定損。由各方保險(xiǎn)公司分別對(duì)本方車輛進(jìn)行查勘、定損。

(5).對(duì)于當(dāng)事人自行協(xié)商處理，但未及時(shí)報(bào)案的，保險(xiǎn)公司對(duì)于存在疑點(diǎn)的案件，可勘驗(yàn)對(duì)方車輛，核實(shí)事故情況。

(三)賠償處理

(1).滿足“互碰自賠”條件的，事故各方分別到各自的保險(xiǎn)公司進(jìn)行索賠，承保公司在交強(qiáng)險(xiǎn)有責(zé)任財(cái)產(chǎn)損失賠償限額內(nèi)賠償本方車輛損失。

(2).原則上，任何一方損失金額超過2000元的，不適用“互碰自賠”方式，按一般賠案處理。即對(duì)三者車輛損失2000元以內(nèi)部分，在交強(qiáng)險(xiǎn)限額內(nèi)賠償;其他損失在商業(yè)險(xiǎn)項(xiàng)下按事故責(zé)任比例計(jì)算賠償。特殊情況下，參照《機(jī)動(dòng)車交強(qiáng)險(xiǎn)互碰賠償處理規(guī)則(2008版)》中，“交通警察調(diào)解各方機(jī)動(dòng)車承擔(dān)本方車輛損失”相關(guān)規(guī)定處理。

(四)索賠材料

(1).索賠申請(qǐng)書

(2).責(zé)任認(rèn)定書、調(diào)解書或自行協(xié)商處理協(xié)議書

(3).損失情況確認(rèn)書(定損單)

(4).車輛修理費(fèi)發(fā)票(原件)

(5).駕駛證和行駛證(復(fù)印件或照片)

4、需要在業(yè)務(wù)系統(tǒng)中調(diào)整的內(nèi)容

1)在立案環(huán)節(jié)(最晚在理算環(huán)節(jié))，對(duì)“互碰自賠”案件加注“互碰自賠”標(biāo)識(shí)，并記錄事故對(duì)方車號(hào)、保險(xiǎn)公司名稱，以準(zhǔn)確統(tǒng)計(jì)互碰自賠數(shù)量、金額和所涉及的保險(xiǎn)公司。

(2)對(duì)于加注“互碰自賠”標(biāo)識(shí)的案件，允許在交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失限額項(xiàng)下賠償本車損失。

(3)相關(guān)出險(xiǎn)、賠付數(shù)據(jù)應(yīng)及時(shí)上傳車險(xiǎn)信息平臺(tái)。各保險(xiǎn)公司對(duì)于按互碰自賠方式處理的案件，應(yīng)在結(jié)案后1日內(nèi)上傳相關(guān)案件。包括雙方事故車輛號(hào)牌號(hào)碼、出險(xiǎn)時(shí)間、出險(xiǎn)地點(diǎn)、責(zé)任劃分、交強(qiáng)險(xiǎn)賠款金額等。有條件的地區(qū)還可上傳相關(guān)的事故照片。車險(xiǎn)信息平臺(tái)對(duì)于上傳的信息進(jìn)行比對(duì)校驗(yàn)，對(duì)于無法比對(duì)的數(shù)據(jù)或比對(duì)發(fā)現(xiàn)不符的數(shù)據(jù)應(yīng)向涉案保險(xiǎn)公司進(jìn)行提示。涉案車輛中有異地車輛的，信息平臺(tái)向涉案保險(xiǎn)公司在出險(xiǎn)地的分支機(jī)構(gòu)進(jìn)行提示。

5、注意事項(xiàng)

(1).各保險(xiǎn)公司應(yīng)加強(qiáng)對(duì)事故真實(shí)性的勘查，利用車險(xiǎn)信息平臺(tái)等手段做好監(jiān)控，防范道德風(fēng)險(xiǎn)。

(2).被保險(xiǎn)人機(jī)動(dòng)車在異地出險(xiǎn)，適用《本辦法》，同時(shí)適用出險(xiǎn)地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)、公安機(jī)關(guān)交通管理部門出臺(tái)的相關(guān)規(guī)定。

(3).各地保險(xiǎn)行業(yè)應(yīng)依據(jù)本《辦法》，并結(jié)合本地公安機(jī)關(guān)交通管理部門頒布的《機(jī)動(dòng)車交通事故快速處理辦法》，細(xì)化制定統(tǒng)一的“互碰自賠案件”處理流程，并向社會(huì)公示。《機(jī)動(dòng)車交通事故快速處理協(xié)議書》(簡稱《協(xié)議書》)，應(yīng)以各地公安機(jī)關(guān)交通管理部門制定的格式為準(zhǔn)。無《協(xié)議書》的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)以文字方式如實(shí)記載交通事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、當(dāng)事人姓名、聯(lián)系方式、機(jī)動(dòng)車駕駛證號(hào)、機(jī)動(dòng)車牌號(hào)，交強(qiáng)險(xiǎn)的投保公司、保險(xiǎn)單號(hào)、事故責(zé)任等內(nèi)容，并共同簽名。事故任何一方如果有無證駕駛、酒后駕駛、應(yīng)投保而未投保交強(qiáng)險(xiǎn)等情況的，請(qǐng)及時(shí)通知交通警察處理。

(4).各地保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)協(xié)調(diào)各保險(xiǎn)公司建立“互碰自賠”的協(xié)調(diào)溝通機(jī)制，協(xié)調(diào)處理保險(xiǎn)公司間的理賠爭(zhēng)議和糾紛，對(duì)于定損標(biāo)準(zhǔn)爭(zhēng)議應(yīng)采取成立專家鑒定小組等方式，由行業(yè)內(nèi)部協(xié)調(diào)解決，不能影響客戶索賠，不得要求客戶再次查勘、定損。

(5).有條件地區(qū)可試點(diǎn)擴(kuò)大“互碰自賠”的適用范圍。例如：對(duì)于事故雙方“一方全責(zé)、一方無責(zé)”的情形、對(duì)超過交強(qiáng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失責(zé)任限額的情形。具體操作細(xì)則由當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)行業(yè)經(jīng)監(jiān)管部門同意后另行制定。

(6).有條件地區(qū)可試點(diǎn)探索，客戶就近查勘并定損，保險(xiǎn)公司之間認(rèn)可定損標(biāo)準(zhǔn)，理賠資料共享等機(jī)制。