摘要：本文主要對訴訟財產保全責任保險對司法實踐的意義進行了分析，并對該產品的延續發展和研究提出一些看法，以期促進保險與司法的進一步融合，推動保險市場的繁榮和司法公正。

關鍵詞：訴訟財產保全擔保責任保險

一、訴訟財產保全責任保險的發展背景

我國《民事訴訟法》第一百條的規定，人民法院對于可能因當事人一方的行為或者其他原因，使判決難以執行或者造成當事人其他損害的案件，根據對方當事人的申請，可以裁定對其財產進行保全;當事人沒有提出申請的，人民法院在必要時也可以裁定采取保全措施。采取財產保全的具體措施一般有查封、扣押、凍結。

根據我國《民事訴訟法》及相關司法解釋，當事人申請訴前財產保全必須提供擔保，申請訴訟財產保全可以責令當事人提供擔保;申請人不提供擔保的，裁定駁回申請。實踐中，法院對訴訟財產保全申請是否要提供擔保、擔保的形式、擔保的金額等均有嚴格要求，某些地方法院還有明文規定?？v觀各地法院的要求，一般來說通常是要求擔保物的價值必須與被擔保物的價值相當，且多強調實物擔保、現金擔保。因此，客觀上來說，訴訟財產保全擔保制度的設立主觀上是為了保障當事人的合法權益，但客觀上造成部分經濟困難的當事人無法啟動財產保全司法程序，造成實體權利難以有效保障，致使當事人的訴訟目的落空。

在上述背景下，保險公司開發出了一種新型的保險產品，這種產品名稱為“訴訟財產保全責任保險”。該產品的主要特征是：在民事訴訟中的訴訟保全申請人作為被保險人，由保險公司承保;在訴訟過程中，如被保險人，即訴訟保全申請人因訴訟保全申請錯誤給被申請人造成損失的，由保險人向訴訟保全被申請人承擔賠償責任。

據中國保監會云南監管局網站報道，2013年，**保險公司在云南轄區內已承保41筆，保費規模223.06萬元，共提供風險保障1.76億元。據湖南日報2015年3月10日報道，全國人大代表、湖南省高級人民法院院長康*民建議在訴訟中引入保險機制。自此，各地法院在訴訟保全中引入“保險機制”的新聞陸續出現在各媒體報道中。2015年下半年，中國**財產保險股份有限公司、中國**洋財產保險股份有限公司、**聯合財產保險股份有限公司等保險公司陸續推出訴訟保全責任保險產品。

綜合互聯網公開的裁判文書、新聞媒體報道，目前已有云南、天津、上海、廣東、浙江、重慶、四川等十余個省、直轄市的人民法院法院認同保險公司為訴訟保全申請人提供訴訟擔保的形式。自2013年以來，廣東、浙江、天津等地高級人民法院紛紛發文對保險公司提供訴訟保全擔保進行規范和征求意見。

二、訴訟財產保全責任保險的操作模式及功能

經筆者調查研究發現，保險公司在以保險產品提供訴訟擔保服務時，對外所出具的法律文件包括以下兩種：

1、保單(保險合同)

訴訟保全申請人一方向保險公司提出投保需求，經保險公司審核通過以后，保險公司會收取保費并簽發保單。保單載明被保險人(訴訟保全申請人)、訴訟保全被申請人的名稱，保險金額、保險責任、保險期間、保費、保全標的、適用條款等主要內容。在**財產保險股份有限公司備案的保險條款中載明：“因財產保全侵權責任糾紛，財產保全被申請人向申請人提起訴訟，由法院確定的申請人的侵權賠償責任，保險人應不可抗辯向被申請人承擔保險責任?！?/p>

從保險合同的角度來看，該款保險產品的本質系一款責任保險，其承保的范圍是被保險人對第三者應當承擔的法律責任，所以，該產品具有“擔責功能”。

2、保函

訴訟保全申請人在獲得保單后，其向受理法院出示的并非是“保單”，而是一份由保險公司出具的“保函”。以中國**財產保險股份有限公司為例，保函名稱為“訴訟財產保全責任保險保單保函”，保函載明“致某某人民法院”、財產保全申請人和被申請人名稱、責任限額、保險責任、保函的有效期，保函附保單和條款，落款為“保險人：中國**財產保險股份有限公司”;其中，保險責任一欄載明“我司愿為申請人的本次財產保全申請提供擔保，如申請人財產保全申請錯誤致使被申請人遭受直接經濟損失，經法院判決由申請人承擔的經濟損害賠償責任，保險人按照保險合同約定承擔賠償責任?！?/p>

從上述保險公司訴訟財產保全責任保險的運作模式來看，該款保險產品兼具“保函”所具有的“擔保功能”和“責任保險保單”所具有的“擔責功能”。

三、訴訟財產保全責任保險對司法實踐的意義

筆者以為，訴訟財產保全責任保險作為一種創新的金融產品，有效地將金融服務和民事訴訟結合在一起，對于我國民事訴訟的意義是重大的。

首先，訴訟財產保全責任保險保障了訴訟保全申請人的利益。

與實物、貨幣擔保相比，購買訴訟財產保全責任保險，對于經濟能力差的申請人來說降低了訴訟財產保全的門檻，提升了保全的可能性和幾率，從而為后期的執行提供了有力的保障，避免了“執行難”后果;另一方面，即使對于有能力提供實物貨幣擔保的申請人來說，沒有因為訴訟占用資產而提高了資產的利用率，降低了訴訟的間接成本。

與擔保公司、銀行提供的擔保服務相比，訴訟財產保全責任保險的優勢在于：

1、費率低。通常，只有信用極好的大公司才能申請開具銀行保函，并且需要在銀行有等量存款或授信額度。而訴訟財產保全責任保險的基準費率一般在1%，費率相對低廉，因此有利于維護弱勢當事人的利益。

2、無需反擔保。銀行和擔保公司在提供擔保服務時，為了控制風險，某些情況下會要求訴訟保全申請人提供反擔保才愿意出具保函，而保險公司開發此產品的本意即為“承擔保險責任”，因此不要求提供反擔保，從而降低了訴訟成本，有利于促成財產保全。

3、償付能力強。保險公司集合所有投保人的資金分擔風險，國家法律對保險公司的設立條件、資金運用以及償付能力等有明確的、嚴格的規定，市場準入門檻比一般擔保公司要高，而且監管機構對保險公司通過定期報告等手段保證對保險公司償付能力的監督。顯而易見的，保險公司的償付能力比一般的擔保公司要強。

4、無地域障礙。就目前經營訴訟財產保全責任保險的保險公司而言，在全國各地均設立有分支機構，本地保險公司可以為本地客戶在外地的訴訟提供擔保，而外地保險公司也可以為外來當事人在當地的訴訟提供擔保，因此對于異地訴訟的當事人來說，這種跨地域、無障礙的擔保方式無疑極大地為其提供了快捷、便利的擔保服務。

5、保險公司不追償。鑒于該保險產品的“擔責功能”，在保險責任范圍內，保險公司承擔保險責任后不會向被擔保人追償，從而消除了保全申請人的顧慮，申請人可以放心通過購買保險的方式轉移可能發生的風險，因此有利于幫助當事人積極維護自己的權益。

因此，從訴訟保全申請人的角度來說，訴訟財產保全責任保險一方面可以在訴訟程序中解決申請人的困境，另一方面可以有力地幫助當事人實現實體權利和避免經濟損失。

其次，訴訟財產保全責任保險保障了訴訟保全被申請人的利益。

從擔保法律關系的角度而言，在確定訴訟保全申請人的錯誤保全行為給被申請人造成損失的情況下，擔保法律關系項下的侵權之債產生。根據擔保的原理，則該侵權之債的履行期屆滿而債務人(訴訟保全申請人)未履行債務時，保險公司作為擔保人應當向債權人(訴訟保全被申請人)履行擔保責任。

從責任保險的角度而言，確定訴訟保全申請人給被申請人造成損失也屬于保險合同約定的“保險事故”發生的情況，保險公司應當履行保險責任。我國《保險法》第六十五條第二款規定:“責任保險的被保險人給第三者造成損害，被保險人對第三者應負的賠償責任確定的，根據被保險人的請求，保險人應當直接向該第三者賠償保險金。被保險人怠于請求的，第三者有權就其應獲賠償部分直接向保險人請求賠償保險金?！币虼耍谠V訟保全申請人怠于請求保險公司承擔責任的情況下，保險公司負有直接向訴訟保全被申請人支付賠償金的義務。

所以，無論是基于擔保法律關系還是責任保險合同法律關系，訴訟保全被申請人均可以直接請求保險公司賠償。因此，訴訟保全責任保險除了保障訴訟保全申請人的利益以外，還可以有效保護訴訟保全被申請人的利益不受損害。

第三，訴訟財產保全責任保險有利于提升司法公信力，促進社會和諧。

保險的存在經常會對沖突雙方起到化解矛盾的作用。以交通事故為例，如果事故雙方都沒有購買保險，那么很容易為了一點小剮蹭而怒目相向、大打出手;但在雙方均有保險保障的前提下，我們經?？梢砸姷绞鹿孰p方互遞香煙，輕松地聊天。在訴訟中，法院作為居中的裁判者，對案件雙方當事人的合法權益都必須予以保護。因為訴訟財產保全責任保險的介入，一方面降低了維權成本，提高了訴訟案件的保全率，從而可有效緩解執行難的問題，維護訴訟保全申請人的利益;另一方面，申請人敗訴后被申請人因訴訟保全所遭受的損失能夠得到有效賠償，可以避免被申請人遭受損失。訴訟雙方當事人的利益在這種保險機制下均得到有效保障，因而減少了訴訟當事人之間以及當事人與法院之間的摩擦和沖突，司法的公信力無形中得到提升，促進了社會和諧。

四、關于完善訴訟保全責任保險的建議

訴訟保全責任險，作為一種新興的財產保全擔保方式，其專業性、創新性和社會性賦予了它廣泛的發展空間，因此有關該保險產品及其運作仍有許多其他問題值得我們進一步研究和完善。筆者以為，保險界和法律界均可以訴訟財產保全責任保險為基礎，進一步開展研究，加強金融服務與法律服務的融合。

1、建議保險公司在訴訟實踐中加強“保單”與“保函”的無縫對接。

保險公司目前的運作中一并出具“保單”和“保函”兩種不同的法律文件。經筆者對比研究發現，保險公司在出具的“保單”中強調其承擔保險責任必須是在保險合同約定的范圍內，符合一定條件下方承擔責任。但是對于法院來說，無論是銀行、擔保公司抑或是保險公司提供訴訟擔保，這種有條件的擔保是不符合民事訴訟法的要求和訴訟擔保的內在需求的。廣東省高級人民法院在《關于規范保險公司為司法保全提供擔保的若干意見(征求意見稿)》中明確規定：“保險公司為當事人申請司法保全向法院提供擔保的，應當出具書面保函。保函應當載明下列內容：……(三)本保函為不可撤銷保函……(五)為申請人的錯誤保全申請造成被申請人的損失在擔保金額范圍內承擔(連帶)賠償責任的明確意思表示?！憋@而易見，法院要求保險公司出具的“保單保函”必須具備“不可抗辯”、“連帶責任”等特征。

因此，在保險公司對外出具的“保單”與“保函”之間存在差異的情況下，有些法院認為保險公司的“保單”達不到司法擔保的要求，因而不愿意接受“保單保函”這種擔保形式。這也是目前該產品在實踐運用中難以推廣的原因之一。

筆者建議，保險公司在現有產品屬性基礎上，需要對產品進一步研究和完善，必須在兼顧自身風險選擇和滿足司法保全需求的前提下，消除上述差異，實現“保單”與“保函”的無縫對接，才能推廣該產品的適用。

2、建議保險公司可以拓寬訴訟保全責任保險在訴訟中的適用范圍。

目前市場上有關訴訟保全的責任保險產品基本上都僅僅限于“訴訟中”的“財產保全”申請人;而實際上，訴訟中的保險保障需求還存在于其他當事人、其他訴訟階段和其他訴訟保全類型之中。

比如，在訴訟實踐中，訴前財產保全對擔保的需求更為迫切;再如，證據保全、行為保全的措施亦有可能給保全被申請人帶來損失，這種損失也需要保障。進一步說，訴訟保全的被申請人在財產被凍結以后，存在需要解除凍結而另行提供擔保的需求。對于這些擔保需求，建議保險公司可以考慮擴大訴訟保全責任保險的承保范圍，擴展至訴前保全、證據保全等類型中。

3、建議保險公司與律師加強合作，開發有效融合金融服務與法律服務的新產品或推出服務新舉措。

訴訟保全責任保險作為一種新型的訴訟擔保方式和保險產品，其間蘊含了太多的法律關系。據了解，該產品開發之初，專業律師即與保險公司進行了合作。結合產品的法律屬性，在該產品的運作中，無論是在保險承保階段，還是基礎法律關系訴訟、侵權損害賠償訴訟中，都離不開律師的法律服務。

訴訟成本的高企不僅僅體現在訴訟保全成本方面，比如訴訟案件的受理費、律師費、鑒定評估費等也是造成訴訟成本高、當事人維權難的一些因素。在訴訟保全中引入保險機制的創新思維是否可以進一步延伸至訴訟維權的其他層面呢?筆者以為是可以的。比如，中國**財產保險股份有限公司在訴訟財產保全責任保險的保險合同中約定，被保險人與被申請人就財產保全錯誤申請的賠償責任產生的訴訟或仲裁，對應由被保險人支付的仲裁或訴訟費用以及事先經保險人書面同意支付的其它必要的、合理的費用(簡稱“法律費用”)由保險公司承擔。筆者曾對部分律師進行過問卷調查，調查結果顯示：從法律服務角度來分析，幾乎所有律師在為自己的客戶提供法律服務的同時，客觀上希望能夠借助保險的力量幫助客戶有效地降低成本、有效地實現權益。那么，上述法律費用的承保范圍是否可以進一步擴大呢?或者是否可以開發新型產品承保類似風險呢?

所以，筆者建議，保險公司可以面向法律服務市場推出一些保險服務新舉措，或者是開發一些新產品，促進保險與法律服務的深度合作，不僅有利于開拓各自的業務、提升各自的服務質量，達到各方互利互惠的目的，更可以繁榮法律服務和金融服務市場，促進經濟發展。

綜上所述，筆者相信，訴訟財產保全責任保險在未來將會成為訴訟擔保的一種常用方式，對有關該保險產品及其運作也仍有許多其他問題值得我們進一步研究和完善。以上初淺看法不盡妥當，希望拋磚引玉，能為我國保險市場的繁榮提供些許參考。