房多錢(qián)少購(gòu)足人身保險(xiǎn)再投資才是投資御險(xiǎn)的上策

我今年34歲，喜歡投資房產(chǎn)，已在廣州市買(mǎi)下三套房子。這三套房中還有一套在按揭中。我們夫妻倆每月收入穩(wěn)定，家庭負(fù)擔(dān)也不重，父母每月的工資收入都有剩余。由于投資太多房產(chǎn)，一家的積蓄并不多，目前銀行存款不足10萬(wàn)元。四川地區(qū)發(fā)生地震之后，看到很多不動(dòng)產(chǎn)頃刻間化為烏有，我就非常擔(dān)心。雖然大家都說(shuō)廣州不處在地震帶上，但也難保就不會(huì)遇到其他突發(fā)事件。

我想知道，我的投資方式是否欠妥，有沒(méi)有辦法可以化解這種危機(jī)?聽(tīng)說(shuō)有實(shí)體資產(chǎn)證券化這一說(shuō)，那房產(chǎn)可不可以通過(guò)這種形式得到保障??———廣州王小姐

點(diǎn)評(píng)

房產(chǎn)多積蓄少不明智

**銀行廣州分行理財(cái)師朱*鵬：房產(chǎn)是一種好的投資項(xiàng)目，但如果考慮地震、臺(tái)風(fēng)這樣的自然災(zāi)害，王小姐這樣的投資方式的確有不妥之處。特別是由于投資太多固定資產(chǎn)，導(dǎo)致可流動(dòng)資金不多而難以應(yīng)付突發(fā)性災(zāi)難就更不值得了。因?yàn)槿绻跣〗闳孜飿I(yè)全部受損，那么她的現(xiàn)金就要用于以下幾個(gè)方面：重新購(gòu)置房產(chǎn)+生活費(fèi)用+子女教育資金+人員傷亡后的治療費(fèi)用。這樣算下來(lái)，10萬(wàn)元根本不夠。

另外，在特大災(zāi)害面前，并不是所有的房貸都能一筆勾銷(xiāo)。根據(jù)銀監(jiān)會(huì)的指示，在這次四川地震中受到損害的房屋，借款人有償還能力的，還是要償還貸款;夫妻雙方聯(lián)名借款的，如果一方死亡，但另一方仍能工作、有償還能力，也依然要償還貸款，只是在利息方面會(huì)有所減免;夫妻雙亡，僅留下子女的，才可以核銷(xiāo)這筆貸款。

就算把房產(chǎn)證券化，受益的還是銀行。資產(chǎn)證券化就是指將不能流動(dòng)的資產(chǎn)轉(zhuǎn)化成能在金融市場(chǎng)上出售的可流動(dòng)的證券。與房產(chǎn)有關(guān)的資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)，建設(shè)銀行在2005年曾經(jīng)推出過(guò)一次，即把個(gè)人按揭客戶因借款而抵押給銀行的的房產(chǎn)轉(zhuǎn)化成有價(jià)證券，賣(mài)給社會(huì)上的投資者。通過(guò)這種方式盤(pán)活資產(chǎn)，將拿回來(lái)的錢(qián)再做其他用途。當(dāng)這批房貸客戶要將房產(chǎn)贖回而全部還清借款時(shí)，銀行就用這筆還款返回給購(gòu)買(mǎi)有價(jià)證券的投資者，將有價(jià)證券贖回。

由此可知，建設(shè)銀行推出的業(yè)務(wù)并不是針對(duì)房產(chǎn)所有者，資產(chǎn)證券化的受益者是銀行。所以即使推出這樣的業(yè)務(wù)，王小姐和銀行的借款關(guān)系還是不會(huì)變。就算房子受損還是要還錢(qián)給銀行。

建議

做足保障再考慮投資

既然王小姐想到了自然災(zāi)害，那么從應(yīng)對(duì)災(zāi)害這個(gè)角度去考慮，一個(gè)人或家庭首先要做足保障：購(gòu)買(mǎi)足夠的人身保險(xiǎn)后，再去考慮其他投資。

買(mǎi)多少保險(xiǎn)才叫“足夠”呢?朱*鵬認(rèn)為，當(dāng)家庭主要收入者死亡時(shí)，他所留下的錢(qián)必須滿足家屬生活開(kāi)支、子女獨(dú)立前的教育開(kāi)支以及還清住房按揭貸款。

不過(guò)朱*鵬提醒，這種算法是個(gè)理想狀態(tài)，實(shí)際操作時(shí)，還要與家庭收入相當(dāng)。目前業(yè)內(nèi)比較認(rèn)同的比例是：家庭收入扣除支出后所剩余錢(qián)的20%應(yīng)用于購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)。

在險(xiǎn)種上，朱*鵬建議購(gòu)買(mǎi)純保障型的，內(nèi)容應(yīng)該包括健康險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。

眾多的保險(xiǎn)產(chǎn)品中，投保人又該怎么挑選呢?朱*鵬說(shuō)，有一個(gè)非常簡(jiǎn)單的公式可以參考：保費(fèi)÷保額÷投保年限，得出來(lái)的值越低，說(shuō)明這個(gè)險(xiǎn)種越劃算。

在保障做足之后，王小姐才應(yīng)該考慮其他投資，而投資的目標(biāo)就是實(shí)現(xiàn)兩個(gè)規(guī)劃：子女規(guī)劃和退休養(yǎng)老規(guī)劃。朱*鵬表示，這兩個(gè)規(guī)劃與王小姐所要實(shí)現(xiàn)的目標(biāo)，及其家庭所能承的風(fēng)險(xiǎn)能力有關(guān)。因此建議她去銀行接受理財(cái)師的風(fēng)險(xiǎn)測(cè)試，再做詳細(xì)的理財(cái)規(guī)劃。

以上知識(shí)就是小編對(duì)“房多錢(qián)少購(gòu)足人身保險(xiǎn)再投資才是投資御險(xiǎn)的上策”問(wèn)題進(jìn)行的解答，房屋雖然是不錯(cuò)的投資標(biāo)的，但如果將財(cái)產(chǎn)都投資到房屋是不明智的，投資者可以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)來(lái)規(guī)避一定的投資風(fēng)險(xiǎn)。讀者如果需要法律方面的幫助，歡迎到律霸網(wǎng)進(jìn)行法律咨詢(xún)。