保險(xiǎn)合同條款絕大多數(shù)是格式條款。因此,必須在立法上予以限制,保護(hù)投保人的利益。《保險(xiǎn)法》及《合同法》對(duì)此有專門規(guī)定。

3.1保險(xiǎn)合同中非格式條款的效力優(yōu)于格式條款

《合同法》第四十一條規(guī)定“格式條款與非格式條款不一致的,應(yīng)當(dāng)采用非格式條款。”保險(xiǎn)合同的格式條款一般是保險(xiǎn)人一方的意思表示,而非格式條款往往是投保人與保險(xiǎn)人雙方合意的結(jié)果,是在格式條款外另行商定的條款,或?qū)υ袷綏l款重新協(xié)商修改的條款。因此,保險(xiǎn)合同非格式條款的效力應(yīng)當(dāng)優(yōu)于格式條款。

3.2如何正確理解《保險(xiǎn)法》第三十條確立的“有利解釋”原則

《保險(xiǎn)法》第三十條規(guī)定:“對(duì)于保險(xiǎn)合同的條款,保險(xiǎn)人與投保人、被保險(xiǎn)人或受益人有爭議時(shí),人民法院或仲裁機(jī)關(guān)應(yīng)作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋。”該規(guī)定被稱為“有利解釋”原則。但實(shí)踐中,人們往往片面理解《保險(xiǎn)法》第三十一條的規(guī)定,將這種“有利解釋”原則擴(kuò)大化加重保險(xiǎn)人的責(zé)任。筆者認(rèn)為,要正確適用《保險(xiǎn)法》的這一原則,必須結(jié)合《合同法》的有關(guān)規(guī)定對(duì)其進(jìn)行解釋。

《合同法》第四十一條規(guī)定“對(duì)格式條款的理解發(fā)生爭議的,應(yīng)當(dāng)按照通常理解予以解釋。”這里所說的“通常理解”,根據(jù)《合同法》第一百二十五條的規(guī)定進(jìn)行解釋。“通常理解”還包括這樣一層意思,即應(yīng)當(dāng)按可能訂立該合同的一般人的理解來解釋合同條款,這里所講的“一般人的理解”,是指不特定的群體對(duì)有關(guān)條款的理解,不能認(rèn)為是具體某個(gè)人的理解。這是在解釋保險(xiǎn)合同條款時(shí),應(yīng)當(dāng)首先遵循的原則。《合同法》的這些規(guī)定表明,對(duì)被保險(xiǎn)人和受益人的“有利解釋”是建立在被保險(xiǎn)人和受益人能合理解釋合同條款的基礎(chǔ)之上。那種不考慮解釋的合理性,只要對(duì)保險(xiǎn)合同條款的理解發(fā)生爭議,就作有利于被保險(xiǎn)人和受益人的解釋的做法,顯然不符合法律規(guī)定。