(一)保險合同的變更

1.保險合同變更的概念。

廣義上指保險合同成立后發(fā)生的各種變動，包括保險合同主體的變更、保險合同內(nèi)容的變更和保險合同效力的變更。狹義上指保險合同內(nèi)容的變更，即保險合同生效后，沒有履行或沒有完全履行之前，因訂立合同所依據(jù)的主客觀情況發(fā)生變化，由當(dāng)事人依照法律規(guī)定的條件和程序，對原合同的某些條款進(jìn)行修改或補充。我國保險法第21條規(guī)定：在保險合同有效期內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。變更保險合同的，應(yīng)當(dāng)由保險人在原保險單或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。

保險合同的約定，可以歸結(jié)為當(dāng)事人約定、受益人約定和其他事項約定三個方面，所以，保險合同的變更可以分為當(dāng)事人變更、受益人的變更和內(nèi)容的變更。在變更保險合同時，保險人應(yīng)當(dāng)在原保險單上批注，以資證明和確認(rèn)保險合同的變更。保險人沒有簽發(fā)保險單而是簽發(fā)其他保險憑證的，變更保險合同時，應(yīng)當(dāng)在該保險憑證上批注。保險人在保險單或者其他保險憑證上批注保險合同的變更，可以直接手寫或者打字于保險單或者保險憑證上，也可以在保險單或者其他保險憑證上加貼批單。加貼批單時，保險人應(yīng)當(dāng)在批單和保險單或者其他保險憑證的粘接處簽字蓋章，以示鄭重。變更保險合同，保險人除了在保險單或者其他保險憑證上批注外，還可以與投保人另定變更保險合同內(nèi)容的書面協(xié)議。以批注變更保險合同和另訂書面協(xié)議變更保險合同，具有相同的效果。保險合同當(dāng)事人的變更，是指投保人、被保險人及受益人的變更，保險合同的主體變更實際上就是保險合同的轉(zhuǎn)讓。

在我國，對不同險種所規(guī)定的主體變更程序各不相同。對于一般財產(chǎn)保險，合同主體的變更必須得到保險人的同意。對于貨物運輸保險的保險單或者保險憑證的轉(zhuǎn)移，無須征得保險方的同意。保險合同的被保險人或投保人變更后，原被保險人或投保人的權(quán)利和義務(wù)一同轉(zhuǎn)移。

保險合同的內(nèi)容的變更，是指體現(xiàn)雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的合同條款的變更。保險合同的內(nèi)容的變更可以分為兩種情況：一種是投保人根據(jù)需要而變更合同的某些條款，如延長或縮短保險期，增加或減少保險金等;另一種是當(dāng)情況發(fā)生變化，必須變更合同的內(nèi)容時，投保方應(yīng)及時通知保險人更改合同的某些條款，否則將產(chǎn)生相應(yīng)的法律后果。

2.保險合同變更的類型。保險合同的變更可以分為兩種情形：一是合同主體的變更;二是保險合同內(nèi)容的變更。

(1)投保人或被保險人的變更。投保人或者被保險人的變更屬于合同的轉(zhuǎn)讓或者保險單的轉(zhuǎn)讓，投保人或者被保險人在保險合同有效期內(nèi)將保險合同利益轉(zhuǎn)讓給第三人，從而引起保險合同的變更，這實際上是合同主體的變更，但這種主體的變更一般只限于投保人或者被保險人，保險人并不會發(fā)生變更。根據(jù)保險法規(guī)定，保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓應(yīng)當(dāng)通知保險人，保險人同意繼續(xù)承保后，依法變更合同。

(2)保險合同內(nèi)容的變更。這是指在保險合同有效期內(nèi)對保險合同的內(nèi)容進(jìn)行的修改或者補充，如保險標(biāo)的的數(shù)量、品種的增減，用途、存放地點的變化，保險金額、保險價值、保險費的增減以及人身保險合同中所指定受益人的變更等。

3.保險合同變更的方式。保險合同變更的方式有兩種：一是協(xié)議變更;二是通知變更。

(1)協(xié)議變更。這是指保險合同的變更必須經(jīng)過投保人與保險人雙方協(xié)商一致后，才發(fā)生保險合同變更的效力。如保險法第21條第1款規(guī)定，在保險合同有效期限內(nèi)，投保人和保險人經(jīng)協(xié)商同意，可以變更保險合同的有關(guān)內(nèi)容。

(2)通知變更。這是指保險合同的變更無須征得保險人的同意，只需投保人通知保險人即可發(fā)生合同變更的效力。如貨物運輸保險合同的轉(zhuǎn)移等。

(二)保險合同的解除

保險合同的解除是指在保險合同成立后，基于法定的或約定的事由，保險合同當(dāng)事人行使解除權(quán)，從而使保險合同發(fā)生自始無效的后果的單方法律行為。保險合同成立后即具有法律約束力，當(dāng)事人不得隨意解除合同。當(dāng)事人解除合同，應(yīng)當(dāng)依照法律的規(guī)定或者當(dāng)事人的約定。基于法定事由解除保險合同的，為法定解除權(quán)，基于約定原因而解除保險合同的，為約定解除權(quán)。

1.投保人的解除權(quán)。除保險法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險合同成立后，投保人可以解除合同。這就是說，保險合同成立后，原則上，投保人可以隨時解除保險合同，但須以法律或者合同無另外規(guī)定者為限制，如對于貨物運輸保險合同以及運輸工具航程保險合同，在保險責(zé)任開始后，無論是保險人或者投保人(被保險人)均不得解除保險合同。

2.保險人的解除權(quán)。與投保人的解除權(quán)相反，除保險法另有規(guī)定或者保險合同另有約定外，保險人不得解除合同。這就是說，原則上，保險人不得解除合同，但是，法律另有規(guī)定或者合同另有約定者除外。

根據(jù)我國《保險法》的規(guī)定，投保人或被保險人有下述行為的，可以構(gòu)成保險人解除保險合同的條件：

(1)投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承保或者提高保險費率的;

(2)保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的;

(3)投保人、被保險人未按照約定履行其對保險標(biāo)的安全應(yīng)盡的責(zé)任;

(4)在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度增加的，被保險人未及時通知保險人的;

(5)投保人申報的被保險人年齡不真實并且真實年齡不符合合同約定的年齡限制的，但合同成立后逾2年的除外。