保險合同是對我們生活中各種權(quán)利的重要的保障，對我們來說了解保險合同是絕對有必要事情。特別是保險合同的變更，就更加涉及到我們的利益了。許多人對保險合同的變更都有著大致的了解，但是并不清楚保險合同變更應(yīng)該采用的形式，那么，接下來我們就一起來了解保險合同及它的變更吧!

一.保險合同的概念分析

《保險法》第十條規(guī)定：“保險合同是投保人與保險人約定保險權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議”。保險合同的當事人是投保人和保險人;保險合同的內(nèi)容是保險雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系。投保人是指與保險人訂立保險合同，并按照保險合同負有支付保險費義務(wù)的人。保險人是指與投保人訂立保險合同，并承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的保險公司。保險合同屬于民商合同的一種，其設(shè)立、變更或終止時具有保險內(nèi)容的民事法律關(guān)系。因此，保險合同不僅適用保險法，也適用合同法和民法通則等。

二、保險合同的變更

保險合同的變更包括主體變更、內(nèi)容變更和效力變更。

1、投保人、被保險人的變更：

合同主體的變更保險合同主體的變更亦稱保險合同的轉(zhuǎn)讓，是指投保人或被保險人將保險合同中的權(quán)利和義務(wù)轉(zhuǎn)讓給他人的法律行為。其實質(zhì)是合同主體的變更。保險合同的轉(zhuǎn)讓通常是由保險標的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移所引起。但是，應(yīng)當注意的是，財產(chǎn)保險標的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移并不當然地導(dǎo)致合同的轉(zhuǎn)讓，因為標的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移與合同的轉(zhuǎn)讓是兩種法律行為。在法律性質(zhì)上，所有權(quán)的轉(zhuǎn)移是物權(quán)行為，而合同的轉(zhuǎn)讓是債權(quán)債務(wù)關(guān)系的轉(zhuǎn)讓。保險標的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移取決于賣者和買者的意志，而保險合同的轉(zhuǎn)讓則要取決于投保人或被保險人與合同受讓人及保險人的意志。因此保險合同不能隨著保險標的所有權(quán)的轉(zhuǎn)移而自然發(fā)生轉(zhuǎn)讓。如果保險標的的所有權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，而保險合同未作轉(zhuǎn)讓，則保險合同將因被保險人失去保險利益而失效;反之，如果通過一定的轉(zhuǎn)讓手續(xù)，則產(chǎn)生轉(zhuǎn)讓的效力。

根據(jù)《保險法》和《海商法》的規(guī)定，保險合同的轉(zhuǎn)讓需要考慮以下幾個問題：

1.轉(zhuǎn)讓和保險人的同意。保險合同的轉(zhuǎn)讓與保險人的同意密切相聯(lián)，但是存在著兩種狀態(tài)：一是必須有保險人的同意;二是可以有保險人的同意。除貨物運輸保險合同和另有約定的合同以外，任何保險合同的轉(zhuǎn)讓均須經(jīng)保險人的同意，因為一般保險合同的保險標的在保險期間始終在被保險人的控制與管理之下，被保險人的變化會引起風(fēng)險的變化，從而引起保險人責(zé)任的變化。因此，為了維護保險人的利益，法律規(guī)定一般保險合同的轉(zhuǎn)讓必須事先征得保險人的書面同意，保險合同方可繼續(xù)有效，否則，保險合同自保險標的所有權(quán)轉(zhuǎn)讓之時起失效。貨物運輸保險合同則不然，其保險合同的轉(zhuǎn)讓無須經(jīng)保險人的同意，只要求被保險人在保險合同上背書即可發(fā)生轉(zhuǎn)讓。

2.轉(zhuǎn)讓的方式。保險合同的轉(zhuǎn)讓，可以采取由被保險人在保險合同上背書或其他方式進行。按習(xí)慣做法，采用空白背書方式轉(zhuǎn)讓的保險合同，可以自由轉(zhuǎn)讓，采用記名背書方式轉(zhuǎn)讓的保險合同，則只有被背書人才能成為保險合同權(quán)利的受讓人。

3.轉(zhuǎn)讓的后果。在保險合同轉(zhuǎn)讓時，無論保險事故是否已發(fā)生，只要被保險人對保險標的仍具有保險利益，則保險合同均可有效轉(zhuǎn)讓。保險合同的受讓人只能享有與原被保險人在保險合同下所享有的權(quán)利和義務(wù)。

保險標的轉(zhuǎn)讓，被保險人或者受讓人應(yīng)當及時通知保險人，但貨物運輸保險合同和另有約定的合同除外。

2、保險合同內(nèi)容的變更：

(1)由保險人在保險單上或者其他保險憑證上批注或者附貼批單，或者由投保人和保險人訂立變更的書面協(xié)議。

(2)條件：一般情況下，變更保險合同的內(nèi)容需要取得保險人的同意，但是在人身保險合同中，被保險人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險人。

合同內(nèi)容的變更保險合同內(nèi)容的變更一般表現(xiàn)為：財產(chǎn)保險在主體不變的情況下保險合同中保險標的種類的變化、數(shù)量的增減、存放地點、保險險別、風(fēng)險程度、保險責(zé)任、保險期限、保險費、保險金額等內(nèi)容的變更等。保險合同內(nèi)容的變更一般經(jīng)過下列主要程序：投保人向保險人及時告知保險合同內(nèi)容變更的情況;保險人進行審核，如果需增加保險費，則投保人應(yīng)按規(guī)定補交，如果需減少保險費，則投保人可向保險人提出要求，無論保險費的增減或不變，均要求當事人取得一致意見，保險人簽發(fā)批單或附加條款。上述程序便保險合同內(nèi)容的變更完成，變更后的保險合同是確立保險當事人雙方權(quán)利義務(wù)關(guān)系的依據(jù)。

3、保險合同效力的變更：

因投保人未按規(guī)定支付保費而導(dǎo)致合同效力中止的，經(jīng)保險人與投保人協(xié)商并達成協(xié)議，在投保人補交保險費后，合同效力恢復(fù)。但是，自合同效力中止之日起滿2年未達成協(xié)議的，保險人有權(quán)解除合同。

三、保險合同在什么情況下需要變更

保險合同一般不用變更，因為保險合同是附和合同，如果有一下變化的話，會以批單等具有同等法律效益的簡易保單補充說明的。1.變更投保人2.更改受益人3.追加主險、附加險保額、4.變更投保人，被保險人，受益人的資料5.地址、電話、身份證信息的變更6變更銀行帳戶，包括保險付費帳戶和生存金、紅利領(lǐng)取帳戶

四、變更保險合同的程序問題

根據(jù)我國《保險法》第62條之規(guī)定，變更受益人時應(yīng)書面通知保險人。保險人收到書面通知后，應(yīng)當在保單上批注。如從字面上理解，我國所規(guī)定的保險合同變更需同時滿足兩個條件：即需書面通知保險人且保險人在保單上添加批注。從變更受益人的書面通知性質(zhì)來看，應(yīng)屬于觀念通知，理論上被稱為準民事法律行為。這不同于意思表示通知所期待的民事法律關(guān)系的設(shè)立、變更或終止。性質(zhì)上屬于觀念通知的，其通知是一種不真正義務(wù)。通知人不履行違反的是對自己利益的維護和照顧義務(wù)。表現(xiàn)在此處，即如未履行通知義務(wù)，受益人的變更效力不得對抗第三人。由此可見，保險人在保單上添加批注的做法并非程序所必需。只要提出變更的投保人或被保險人能夠證明自己已盡到告知義務(wù)，變更即告成立，并產(chǎn)生對抗第三人的效力。實踐中，如在美國，有些保險公司規(guī)定變更受益人無需提交保險單，僅憑書面通知就可以了，保險人采取歸檔的方式予以確認。這樣可以提高保險公司的工作效率同時也充分保障了被保險人行使其權(quán)利。

那么，以上就是保險合同及它的變更的相關(guān)解釋了。說了這么多關(guān)于保險合同的事情，現(xiàn)在的我們也對保險合同有了更進一步的了解了，我們也知道保險合同的變更并不是采用口頭的形式，而是應(yīng)該采用書面的形式才對。希望這篇文章能對您有所幫助，謝謝。