保險合同有效訂立

即意味著訂立的保險合同對雙方當事人產生法律約束力，當事人必須嚴格履行保險合同，否則除法定例外以外，必須承擔違約責任。因而，保險合同的有效訂立事實上包括兩個方面：一是雙方商定了保險合同的條款，即保險合同已經成立;二是保險合同對雙方發生法律約束力，即保險合同生效。但是在中國保險法理論與實踐中，對保險合同的成立與生效問題爭議頗多，一方面是合同的成立與生效本身內涵有待澄清，另一方面則是涉及到構成二者的要件問題多與保險費交納、保險單簽發等實際問題密切相關，尤其是在保險實務中往往因立法的技術問題而使標準難于統一，造成許多賠付的糾紛。鑒于此，本文將對保險合同的有效訂立問題作簡要的探討。

保險合同成立意味著什么

一、保險合同成立于雙方合愈—合同法上不爭的結論

1.“要約”與“承諾”。

所謂合同的成立，是指訂約當事人就合同的主要條款達成合意。它是當事人之間意思一致的結果。合同的成立須要一個過程，即“要約”與“承諾”。保險合同也不例外。“要約”一方當事人以締結合同為目的，向對方當事人所作的意思表示。“承諾”是指受要約人同意接受要約的全部條件的意思表示。在保險業務中，一般將投保人填寫保險單視為要約，保險人簽發保單被認為是對投保人要約的承諾。投保人提出要約后，保險人對要約進行審查以決定是否承保。其結果一般有三種：(l)保險人拒絕承保。投保人與保險人之間沒有達成合意，當然就不存在保險合同關系;(2)保險人無條件承保。這種對投保人要約完全同意的意思表示構成承諾。保險人承諾之時即表明雙方達成了合意，保險合同成立;(3)保險人有條件承保。比如：保險人在簽發的保險單中提出某項條件：“投保人巧天內繳納保費，保險合同成立”。這時雙方意思表示還未達成一致，保險人的承諾構成一項反要約，經投保人承諾，保險合同才能成立。

2.保險合同的形式—從要式向非要式的嬗變?根據合同法的一般原理，保險合同成立于雙方達成合意之時。但法律對保險合同的形式上的要求，也是決定保險合同能否成立的條件。我國保險立法對保險合同形式的確認經歷了從要式向非要式的嬗變。

二、保險合同的生效

1.交付保險費為生效要件—實踐中的誤區。

保險合同成立后即面臨是否生效的問題。在實踐中常會出現這種情況：投保人交付了保險費，但保險人尚未簽發保險單或其他任何保險憑證。如遇糾紛而訴訟，法院一般認定投保有效而判決保險人

承擔賠償責任。對此，有人認為這是因為保險合同“絕大多數是以收費為生效要件。”這種理解將投保人履行義務與合同生效混為一談，是布良片面的。

合同的生效是指已經成立的合同在當事人之間產生了一定的約束力。保險合同生效的意義在于投保人遇保險責任范圍內的事故能夠得到保險人的賠償。從這個意義上說，保險合同的生效期間與保險人承擔保險責任的期間(保險期限)是一致的。保險責任的開始意味著保險合同的生效。保險人在保險合同生效，保險責任開始后才有可能承擔保險責任。保險合同未生效，保險人不可能承擔保險責任。

根據《保險法》第13條規定：“保險合同成立后，投保人按照約定交付保險費;保險人按照約定的時間開始承擔，”交付保險費是投保人履行合同義務，這和保險合同的生效并沒有必然的聯系。在財產保險中，保險人可以同意投保人延期交納保險費，甚至同意投保人在保險合同生效后分期繳費，合同仍然是按照合同規定的時間生效。交付保險費不是保險合同的生效要件，除非當事人之間有這樣的約定。例如，保險人為了防止在保險責任開始后，投保人拖欠保險費，往往會特別約定：“保險責任自投保人交清本保險單規定的保險費時開始。”

2.保險合同何時生效

(l)生效于約定之時—“意思自治”原則的體現。

保險合同的生效首先取決于雙方的約定，正是“意思自治”原則的具體體現。《保險法》第13條的規定：“……保險人按照約定的時間開始承擔保險責任”，在立法上確認了保險合同生效的“意思自治”。實踐中，當事人約定的保險責任的開始時間就是合同的生效時間。比如，保險合同當事人約定：“保險責任自投保人交清本保險單規定的保險費時開始，衛星保險合同約定發射點火的那一刻為生效時間。

(2)未有約定，從保險合同成立時生效—《保險法》保護被保險人合法權益的要求。

對保險責任的起訖日期未有約定或還未及時約定的保險合同是否生效，關系到保險人是否承擔賠償責任，投保人索賠是否有效，是實踐中最易引起紛爭的問題。保險人往往以投保人未交付保險費為由，主張保險合同未生效。正如前面所論述的，交付保險費與合同生效之間沒有必然的聯系，保險人不能以此主張合同未生效，但可以投保人未履行義務(交付保險費)作為自己履行的抗辯。未約定或未及時約定保險期限的保險合同條款欠缺，“至于條款不齊備或不明確，則可以通過合同解釋的方法完善合同的內容”。按照《保險法》第30條的規定，應作出有利于投保人的解釋。有利于投保人的解釋應該是使保險人承擔責任，投保人得到賠償的解釋，即保險合同已經生效的解釋。保險合同的生效，應遵循“有約定的從約定，無約定依法定”的私法原則。符合《民法通則》第55條的一般生效要件的合同在成立時起就產生法律效力，得到法律保護。未約定生效條件的保險合同自合同成立時生效，這是《保險法》保護被保險人合法權益原則的要求。

從上面的內容我們可以知道，如果我們購買保險所簽訂的保險合同成立的話，就意味著合同的生效，也就是說要保險合同的成立意味著簽訂保險合同的雙方要對合同負責，并且要遵守合同上面的規定。您若還有疑問，可以通過律霸網律師進行在線咨詢，歡迎法律咨詢。