保險(xiǎn)分類

保險(xiǎn)分為給付性保險(xiǎn)合同和補(bǔ)償性保險(xiǎn)合同。給付性保險(xiǎn)合同以給付保險(xiǎn)金的目的為標(biāo)準(zhǔn)，大多數(shù)人身保險(xiǎn)合同如人壽險(xiǎn)合同都屬于這類保險(xiǎn)合同。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)的標(biāo)的人的生命或健康是不能以價(jià)值來(lái)衡量的，保險(xiǎn)事故發(fā)生后造成的損失也無(wú)法以貨幣來(lái)評(píng)價(jià)。而補(bǔ)償性的保險(xiǎn)合同就是和給付性的相反，以報(bào)銷補(bǔ)償為條件，大多按照實(shí)際費(fèi)用的比例報(bào)銷，不能重復(fù)報(bào)銷。

這兩者的區(qū)別是，給付性保險(xiǎn)是買多少賠多少，可以重復(fù)購(gòu)買。而補(bǔ)償性保險(xiǎn)不能重復(fù)報(bào)銷，所以多買無(wú)益。給付性保險(xiǎn)和補(bǔ)償性的保險(xiǎn)險(xiǎn)種各不相同，要買哪種保險(xiǎn)最好還是根據(jù)您的自身需要來(lái)購(gòu)買，因?yàn)樽钸m合您的保險(xiǎn)才是最好的保險(xiǎn)。

保險(xiǎn)合同補(bǔ)償性的體現(xiàn)：

（1）保險(xiǎn)期限。健康保險(xiǎn)的期限與人壽保險(xiǎn)比較，除重大疾病保險(xiǎn)外，絕大多數(shù)為一年期的短期合同。主要原因：一是醫(yī)療服務(wù)成本呈遞增趨勢(shì)；二是疾病發(fā)生率每年變動(dòng)較大，保險(xiǎn)人很難計(jì)算出一個(gè)長(zhǎng)期適用的保險(xiǎn)費(fèi)率，而人壽保險(xiǎn)的合同期限多為長(zhǎng)期合同，在整個(gè)繳費(fèi)期間可以采用均衡的保險(xiǎn)費(fèi)率。（2）精算技術(shù)。健康保險(xiǎn)與其他人身保險(xiǎn)，特別是人壽保險(xiǎn)相比較，在產(chǎn)品的定價(jià)基礎(chǔ)和準(zhǔn)備金計(jì)算方面有較大的不同。人壽保險(xiǎn)在制定費(fèi)率時(shí)是依據(jù)人的生死概率、費(fèi)用率、利息率來(lái)計(jì)算的，而健康保險(xiǎn)計(jì)算費(fèi)率是依據(jù)發(fā)病率、傷殘率和疾?。▊麣垼┏掷m(xù)時(shí)間等因素，并以保險(xiǎn)金額損失率為基礎(chǔ)，同時(shí)結(jié)合藥品價(jià)格和醫(yī)療費(fèi)用水平對(duì)費(fèi)率進(jìn)行調(diào)整。年末到期責(zé)任準(zhǔn)備金一般按當(dāng)年保費(fèi)收入的一定比例提存。此外，健康保險(xiǎn)合同中規(guī)定的等待期、免責(zé)期、免賠額、共保比例和給付方式、給付限額也會(huì)影響最終的費(fèi)率。

（3）健康保險(xiǎn)的給付。健康保險(xiǎn)的給付依據(jù)保險(xiǎn)合同中承保責(zé)任的不同，而分為補(bǔ)償性給付和定額給付。費(fèi)用型健康保險(xiǎn)，即對(duì)被保險(xiǎn)人因傷病所致的醫(yī)療花費(fèi)或收入損失提供保險(xiǎn)保障，屬于補(bǔ)償性給付，類似于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。定額給付型健康保險(xiǎn)，則與人壽和意外傷害保險(xiǎn)在發(fā)生事故時(shí)依據(jù)保險(xiǎn)合同事先約定的保險(xiǎn)金額予以給付相同。

因?yàn)榻】当ｋU(xiǎn)的特性，一些國(guó)家把健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)列為第三領(lǐng)域，允許財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保，我國(guó)也遵從國(guó)際慣例，放開(kāi)短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)限制，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司也可以提供短期健康保險(xiǎn)和意外傷害保險(xiǎn)。

（4）經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)的特殊性。健康保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的是傷病發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)與人壽和意外傷害保險(xiǎn)相比較易發(fā)生逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。因?yàn)椋环矫娼】当ｋU(xiǎn)各環(huán)節(jié)中的技術(shù)問(wèn)題其結(jié)論往往不是唯一的。例如，被保險(xiǎn)人的疾病可選擇的合理的診療方法有多種，但其花費(fèi)是不同的，有的相差甚遠(yuǎn)。另一方面，健康保險(xiǎn)的構(gòu)成環(huán)節(jié)較多，包括被保險(xiǎn)人門診、住院治療、醫(yī)生開(kāi)藥方出具有關(guān)證明和被保險(xiǎn)人持單索賠，其中任一環(huán)節(jié)都可能發(fā)生道德風(fēng)險(xiǎn)。例如，小病大治，冒名頂替他人就診，帶病投保等。因此，為降低逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，健康保險(xiǎn)的核保要嚴(yán)格得多，對(duì)理賠工作的要求也高得多，同時(shí)也要求精算人員在進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估及做好計(jì)算保費(fèi)時(shí)，不僅依據(jù)統(tǒng)計(jì)資料，還要獲得醫(yī)學(xué)知識(shí)方面的支持。此外，在醫(yī)療服務(wù)的數(shù)量和價(jià)格的決定方面保險(xiǎn)人難以控制，也是健康保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)之一。

（5）成本分?jǐn)?。在健康保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)人對(duì)所承擔(dān)的醫(yī)療保險(xiǎn)金的給付責(zé)任往往帶有很多限制或制約性條款，以此來(lái)分?jǐn)偝杀竞徒档徒?jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。例如，住院醫(yī)療費(fèi)用，采取分級(jí)累進(jìn)制的報(bào)銷方法；用藥必須屬于醫(yī)保中心頒布的藥品目錄中的藥品，并分等級(jí)按比例報(bào)銷；醫(yī)用材料與器械使用以國(guó)產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)價(jià)格報(bào)銷等。

其實(shí)現(xiàn)如今保險(xiǎn)行業(yè)已經(jīng)是發(fā)展的很快了，這個(gè)行業(yè)也已經(jīng)漸漸吸引了大部分的人都去投資，去購(gòu)買保險(xiǎn)。但是大家還是要學(xué)習(xí)一下相應(yīng)的理論知識(shí)來(lái)真正了解這個(gè)行業(yè)哦。大家還有什么不懂的話可以來(lái)律霸網(wǎng)進(jìn)行法律咨詢哦。