(一)保險(xiǎn)利益

保險(xiǎn)行業(yè)中有一句法律諺語(yǔ)：“無保險(xiǎn)利益則無保險(xiǎn)?！蔽覈?guó)保險(xiǎn)法只規(guī)定投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，但未對(duì)保險(xiǎn)利益的歸屬作出明確規(guī)定，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)與人身保險(xiǎn)也不加區(qū)分，給保險(xiǎn)案件審理中的法律適用帶來了很大困難。

1.關(guān)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同而言，保險(xiǎn)利益的目的在于填補(bǔ)損失，如投保時(shí)存在保險(xiǎn)利益，在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)不存在保險(xiǎn)利益，則無損失需要填補(bǔ)。但是，如在投保時(shí)沒有保險(xiǎn)利益，而在保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)已經(jīng)獲得保險(xiǎn)利益的情況又該如何處理呢?

案例1：童某以現(xiàn)金方式購(gòu)買林某的寶馬牌轎車一輛，但未向?qū)Ψ剿魅‖F(xiàn)金收據(jù)。車輛過戶前保險(xiǎn)已經(jīng)到期，童某以自己為投保人和被保險(xiǎn)人為該車投保，但保單上按當(dāng)時(shí)車輛行駛證的登記情況注明實(shí)際車主為林某。投保一月后，童某完成了車輛過戶，但未及時(shí)辦理車主及車輛號(hào)牌的變更批注。兩月后某日，童某駕駛被保險(xiǎn)車輛發(fā)生交通事故。

江蘇省南京市鼓樓區(qū)人民法院(下稱鼓樓法院)：被保險(xiǎn)車輛的占有人、經(jīng)營(yíng)管理人、租賃人都應(yīng)視為具有保險(xiǎn)利益，故應(yīng)認(rèn)定童某對(duì)被保險(xiǎn)車輛具有保險(xiǎn)利益?，F(xiàn)實(shí)中類似的情況大量存在，如租借、掛靠形成的保險(xiǎn)合同，很多投保人及被保險(xiǎn)人因法律意識(shí)不強(qiáng)、保險(xiǎn)公司操作不規(guī)范等原因，難以舉證對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的是否存在保險(xiǎn)利益，如一概認(rèn)定無效，勢(shì)必造成大量被保險(xiǎn)車輛處于“脫保”狀態(tài)。而保險(xiǎn)公司可以在發(fā)生保險(xiǎn)事故后，以被保險(xiǎn)人不具保險(xiǎn)利益為由退還保費(fèi)，卻不擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)地占有大多數(shù)保費(fèi)，形成不當(dāng)?shù)美Ｒ虼?，將此類保險(xiǎn)合同作有效處理，更符合當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)界的現(xiàn)狀，有利于維護(hù)廣大被保險(xiǎn)人的利益。

2.關(guān)于人身保險(xiǎn)

我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)人身保險(xiǎn)中的保險(xiǎn)利益兼采利益主義、同意主義和親屬主義，這在世界上也是少見的立法例，很容易引起法理的沖突和法律適用上的混亂。應(yīng)以保險(xiǎn)利益的存在，還是以被保險(xiǎn)人的同意，或是以投保人與被保險(xiǎn)人之間有親屬關(guān)系來判斷人身保險(xiǎn)合同的有效性?這個(gè)問題長(zhǎng)期困擾著實(shí)務(wù)界。

案例2：劉某于2002年2月為其妻王某投保了一份養(yǎng)老保險(xiǎn)，并經(jīng)妻子同意將受益人確定為自己。2003年12月，劉某與王某離婚。離婚后劉某仍然按期交納保險(xiǎn)費(fèi)。2004年3月，王某因車禍意外身亡。王某的父親和劉某事后都向保險(xiǎn)公司提出領(lǐng)取保險(xiǎn)金的申請(qǐng)。劉某認(rèn)為，自己是保險(xiǎn)合同唯一的指定收益人，依法應(yīng)由其受領(lǐng)保險(xiǎn)金。王父則認(rèn)為，劉某與其女早已離婚，劉某對(duì)王某沒有保險(xiǎn)利益，無權(quán)領(lǐng)取保險(xiǎn)金，自己是王某唯一的繼承人，故保險(xiǎn)金應(yīng)由其受領(lǐng)。