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寧波
人身保險合同的效力問題
關鍵詞：人身保險合同;效力;要約方;承諾方
一、人身保險合同效力問題的提出
合同的效力，通常是指某一合同當事人簽訂的合同是否發生效力或者是否被依法撤銷或確認無效的問題，這時候我們所指的合同效力僅指某一具體合同的效力。
人身保險合同的效力。一般情況下，人身保險合同的效力問題與上述合同的效力并無不同。但本文所述人身保險合同的效力，不是指某一具體合同的效力問題，而是指人身保險合同從何時生效的問題。因為人身保險合同的成立與生效時間的不一致，已經不再是個別合同出現的效力問題，而是帶有普遍性、且嚴重影響到被保險人正當權益的問題。
一個比較典型的問題是，投保人交付首期保險費后，在保險人簽發保險單之前，被保險人出了險，保險人是否應承擔賠付保險金額的責任?深圳的一起人身保險案糾紛即非常典型，引起各界廣泛關注。投保人購買某保險公司20萬人壽保險及20萬附加人身意外傷害險，在交付部分保險費及體檢合格后、保險人簽發保險單之前，不幸遇害身亡，保險人以合同未成立為由拒絕承擔保險責任。一審判決原告敗訴。該案有許多問題值得思考和探討。原被告之間的保險合同究竟是否成立與生效?
依照《合同法》規定，承諾生效時合同成立，而承諾的生效是以承諾通知到達受要約人時起算的。那么，人身保險合同的承諾，何時才算到達了要約人?在實踐中，投保人與保險公司的理解顯然是不一致的，但保險公司并未就此給投保人以足夠清楚的說明，由此導致糾紛發生。
二、人身保險合同效力的法理分析
人身保險合同之所以存在效力問題，是因為投保人一方(包括被保險人和受益人)對保險合同的成立與生效時間認識不一致造成的。投保方認為從其申請保險并被保險公司或其代理人受理時起，合同即已成立并生效;而保險公司則會根據不同情況以最有利于自己的方式處理：在受理投保申請至簽發保單前未發生保險事故時，合同生效時間按照保險公司或其代理人受理投保人申請時開始;但若發生保險事故，則按簽發保險單時開始。
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