關(guān)鍵詞：人身保險(xiǎn)合同;效力;要約方;承諾方

一、人身保險(xiǎn)合同效力問題的提出

合同的效力，通常是指某一合同當(dāng)事人簽訂的合同是否發(fā)生效力或者是否被依法撤銷或確認(rèn)無效的問題，這時(shí)候我們所指的合同效力僅指某一具體合同的效力。

人身保險(xiǎn)合同的效力。一般情況下，人身保險(xiǎn)合同的效力問題與上述合同的效力并無不同。但本文所述人身保險(xiǎn)合同的效力，不是指某一具體合同的效力問題，而是指人身保險(xiǎn)合同從何時(shí)生效的問題。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同的成立與生效時(shí)間的不一致，已經(jīng)不再是個(gè)別合同出現(xiàn)的效力問題，而是帶有普遍性、且嚴(yán)重影響到被保險(xiǎn)人正當(dāng)權(quán)益的問題。

一個(gè)比較典型的問題是，投保人交付首期保險(xiǎn)費(fèi)后，在保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，被保險(xiǎn)人出了險(xiǎn)，保險(xiǎn)人是否應(yīng)承擔(dān)賠付保險(xiǎn)金額的責(zé)任?深圳的一起人身保險(xiǎn)案糾紛即非常典型，引起各界廣泛關(guān)注。投保人購買某保險(xiǎn)公司20萬人壽保險(xiǎn)及20萬附加人身意外傷害險(xiǎn)，在交付部分保險(xiǎn)費(fèi)及體檢合格后、保險(xiǎn)人簽發(fā)保險(xiǎn)單之前，不幸遇害身亡，保險(xiǎn)人以合同未成立為由拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。一審判決原告敗訴。該案有許多問題值得思考和探討。原被告之間的保險(xiǎn)合同究竟是否成立與生效?

依照《合同法》規(guī)定，承諾生效時(shí)合同成立，而承諾的生效是以承諾通知到達(dá)受要約人時(shí)起算的。那么，人身保險(xiǎn)合同的承諾，何時(shí)才算到達(dá)了要約人?在實(shí)踐中，投保人與保險(xiǎn)公司的理解顯然是不一致的，但保險(xiǎn)公司并未就此給投保人以足夠清楚的說明，由此導(dǎo)致糾紛發(fā)生。

二、人身保險(xiǎn)合同效力的法理分析

人身保險(xiǎn)合同之所以存在效力問題，是因?yàn)橥侗Ｈ艘环?包括被保險(xiǎn)人和受益人)對保險(xiǎn)合同的成立與生效時(shí)間認(rèn)識(shí)不一致造成的。投保方認(rèn)為從其申請保險(xiǎn)并被保險(xiǎn)公司或其代理人受理時(shí)起，合同即已成立并生效;而保險(xiǎn)公司則會(huì)根據(jù)不同情況以最有利于自己的方式處理：在受理投保申請至簽發(fā)保單前未發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，合同生效時(shí)間按照保險(xiǎn)公司或其代理人受理投保人申請時(shí)開始;但若發(fā)生保險(xiǎn)事故，則按簽發(fā)保險(xiǎn)單時(shí)開始。