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寧波
含有死亡給付的綜合性人身保險合同效力的認定
鄭-霞認為，自已和鐘-永系合法夫妻關系，在特殊情況下由鐘-永代簽名并無不妥。就此案鄭-霞及鐘*來本律師事務所咨詢，本人進行了分析和解答。
本人認為，本案爭議的焦點非常明確，即保險合同是否有效。根據我國《保險法》的規定，導致保險合同無效的情況有如下兩種：1、投保人對保險標的不具有保險利益的;2、以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的。那么，對照上述兩種情況，結合本案來看：投保人鐘-永與被保險人鄭-霞系合法配偶，鐘-永對鄭-霞具有保險利益是毫無疑問的;鐘-永為鄭-霞訂立的保險合同中，主險重大疾病的保險責任是重大疾病、身故，附加險的保險責任是意外門診、意外(或疾病)住院。保險公司認定保險合同無效的依據是《保險法》56條第一款“以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效”。
為此，本人查閱了《中國保臨會關于對<保險法>有關條款含義請示的批復》——“中國人壽保險公司：你公司《關于對〈保險法〉有關條款含義的請示》(國壽發〔1999〕159號)收悉。經研究，現答復如下：《保險法》第五十五條規定:"以死亡為給付保險金條件的合同，未經被保險人書面同意并認可保險金額的，合同無效。"我們認為，根據該規定的立法精神，單純以死亡為給付保險金條件的人身保險合同，如果未經被保險人書面同意并認可保險金額，該合同無效;含有死亡、疾病、傷殘及醫療費用等附加保險責任的綜合性人身保險合同，如果未經被保險人書面同意并認可死亡保險金額，該合同死亡給付部分無效。”根據此《批復》，鐘-永為鄭-霞投保的是綜合性人身保險合同，僅僅死亡給付部分無效，意外門診費用、住院費用部分仍然是有效的。所以，鄭-霞因闌尾炎支出的住院費用1968元理應得到賠付。
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