期外出險(xiǎn)保險(xiǎn)人拒賠

1998年，廊坊某保險(xiǎn)公司承保了一輛混凝土攪拌車，保險(xiǎn)險(xiǎn)別為車輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)和有關(guān)附加險(xiǎn)。保險(xiǎn)期限4個(gè)月，自1998年7月26日零時(shí)起至1998年11月25日24時(shí)止，特別約定欄內(nèi)注明，“不交保險(xiǎn)費(fèi)不負(fù)賠償責(zé)任”，“保險(xiǎn)期限4個(gè)月實(shí)收保費(fèi)××××元”。

保險(xiǎn)單于7月25日簽發(fā)，當(dāng)時(shí)因被保險(xiǎn)人帳上沒(méi)錢，沒(méi)有交保險(xiǎn)費(fèi)。后經(jīng)保險(xiǎn)公司派人四次催交，被保險(xiǎn)人才于8月5日將保險(xiǎn)費(fèi)交齊。交費(fèi)時(shí)，被保險(xiǎn)人曾口頭提出，保險(xiǎn)期限是否從交款時(shí)計(jì)算。保險(xiǎn)公司對(duì)此沒(méi)有同意，因此沒(méi)有加注批單對(duì)有關(guān)內(nèi)容批改。11月30日上午10時(shí)左右，該保險(xiǎn)車輛因在冰雪路上行駛，駕駛員處理情況不當(dāng)。造成車輛傾覆的事故，被保險(xiǎn)人向承保公司報(bào)案，要求保險(xiǎn)公司查勘現(xiàn)場(chǎng)，盡快定損，支付賠款，承保公司接到報(bào)案后，經(jīng)查抄保險(xiǎn)單副本，認(rèn)為出險(xiǎn)時(shí)間不在保險(xiǎn)期限內(nèi)，通知被保險(xiǎn)人。

被保險(xiǎn)人要訴諸法律被保險(xiǎn)人接到拒賠通知書(shū)后，認(rèn)為拒賠無(wú)理，多次找到廊坊的承保公司及其上級(jí)公司申訴自己的理由。被保險(xiǎn)人認(rèn)為：首先，特別約定欄內(nèi)已經(jīng)明確載明：“不交保險(xiǎn)費(fèi)不負(fù)賠償責(zé)任”。如果車在沒(méi)交保險(xiǎn)費(fèi)之前出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司肯定不會(huì)賠償其損失。其次，特別約定欄內(nèi)注明了“保險(xiǎn)期限4個(gè)月”，單位又交了4個(gè)月的保險(xiǎn)費(fèi)，因此，保險(xiǎn)期限應(yīng)該是滿4個(gè)月，第三，該單位交保險(xiǎn)費(fèi)的時(shí)間是8月5日，又由于在交費(fèi)時(shí)提出了更改保險(xiǎn)期限的要求。因此，保險(xiǎn)期限的起始日期應(yīng)該從交費(fèi)日計(jì)算，又由第二條的理由，保險(xiǎn)期限的終止日期應(yīng)該自交費(fèi)之日起順延至滿4個(gè)月。根據(jù)以上理由，11月30日出險(xiǎn)，正好在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)公司理應(yīng)賠償損失，如果保險(xiǎn)公司拒賠，被保險(xiǎn)人將訴諸法律解決。保險(xiǎn)公司準(zhǔn)備協(xié)商解決承保公司的上級(jí)廊坊市公司在按到被保險(xiǎn)人的申訴后，研究并征求了法律顧問(wèn)的意見(jiàn)后認(rèn)為：該車的保險(xiǎn)合同合法有效。如果保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)單載明的保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該賠償，如果保險(xiǎn)事故的發(fā)生時(shí)間，不在保險(xiǎn)期限內(nèi)，保險(xiǎn)公司應(yīng)該拒賠。拖欠了10天保險(xiǎn)費(fèi)的責(zé)任應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)。另外，保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)合同的訂立，應(yīng)邀循公平互利的原則。公司收取了被保險(xiǎn)人4個(gè)月的保險(xiǎn)費(fèi)，應(yīng)該承擔(dān)4個(gè)月的保險(xiǎn)責(zé)任，由于特別約定中注明了“不交保險(xiǎn)費(fèi)不負(fù)賠償責(zé)任”，就應(yīng)該在收費(fèi)時(shí)將未承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的10天的保險(xiǎn)費(fèi)扣除。實(shí)際上，保險(xiǎn)人侵占了被保險(xiǎn)人10天的利益。《保險(xiǎn)法》規(guī)定，保險(xiǎn)合同的解釋要有利于被保險(xiǎn)人，保險(xiǎn)雙方在履行保險(xiǎn)合同中均有過(guò)錯(cuò)，保險(xiǎn)人沒(méi)有完全勝訴的把握，法院可能會(huì)以調(diào)解的方式解決糾紛。根據(jù)以上理由。上級(jí)公司感到，既然打官司可能不會(huì)取勝，就不如先和被保險(xiǎn)人協(xié)商解決為好。

承保公司認(rèn)為拒賠有理

以上各方面的觀點(diǎn)，該公司運(yùn)工險(xiǎn)處的負(fù)責(zé)人則不能完全同意．他們認(rèn)為：第一，按時(shí)交納保險(xiǎn)費(fèi)是被保險(xiǎn)人的義務(wù)，“特別約定”欄內(nèi)的“不交保險(xiǎn)費(fèi)不負(fù)賠償責(zé)任”，是根據(jù)《保險(xiǎn)法》和保險(xiǎn)條款的有關(guān)規(guī)定，特別指明了被保險(xiǎn)人沒(méi)有履行交費(fèi)義務(wù)就不能得到賠償?shù)臋?quán)利。第二，根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》第二十九條規(guī)定，被保險(xiǎn)人在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)沒(méi)有交納保險(xiǎn)費(fèi)，已經(jīng)違約，由此造成的后果(7月26日至8月5日得不到保險(xiǎn)保)應(yīng)該由被保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)。第三，被保險(xiǎn)人在交納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)口頭提出了保險(xiǎn)責(zé)任生效時(shí)間從交費(fèi)日計(jì)算的要求，可以視為對(duì)原保險(xiǎn)合同請(qǐng)求更改。保險(xiǎn)公司對(duì)被保險(xiǎn)人的口頭要求沒(méi)有做出書(shū)面承諾，因此應(yīng)該維持原合同有效，包括原保險(xiǎn)期限和交費(fèi)的規(guī)定，第四，“特別約定”欄內(nèi)的“保險(xiǎn)期限4個(gè)月”是特指，不是泛指。僅是指合同中載明的時(shí)間：1998年7月26日零時(shí)至1998年11月25日24時(shí)。《保險(xiǎn)法》在第18條規(guī)定“保險(xiǎn)期間和保險(xiǎn)責(zé)任開(kāi)始時(shí)間”是保險(xiǎn)合同應(yīng)當(dāng)包括的重要內(nèi)容。第五，按照人民銀行頒發(fā)的《機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)費(fèi)率解釋》中短期保險(xiǎn)費(fèi)“不足一個(gè)月的按一個(gè)月計(jì)算”的規(guī)定，保險(xiǎn)期限不滿4個(gè)月的可以收取4個(gè)月的短期保險(xiǎn)費(fèi)，因此，向被保險(xiǎn)人收取4個(gè)月的保險(xiǎn)費(fèi)是正確的，保險(xiǎn)人沒(méi)有“侵占被保險(xiǎn)人10天的利益”。根據(jù)以上理由，該公司運(yùn)工險(xiǎn)處的負(fù)責(zé)人認(rèn)為：該案中，被保險(xiǎn)人遲交保險(xiǎn)費(fèi)構(gòu)成違約行為，出險(xiǎn)后又提出保險(xiǎn)期限應(yīng)該順延的要求是不合理、不合法，也不符合保險(xiǎn)合同的。保險(xiǎn)公司按照保險(xiǎn)合同規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)期限外出險(xiǎn)車輛的損失不負(fù)賠償責(zé)任才是正確的。因此，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司仍作出了拒賠的決定。