保險(xiǎn)合同成立與生效如何確定

保險(xiǎn)合同的成立不能等同于保險(xiǎn)合同的生效。在實(shí)踐中由于混淆了二者的界限，而無法實(shí)現(xiàn)合同雙方當(dāng)事人的預(yù)期目的，繼而損害了雙方當(dāng)事人，特別是投保人的合法權(quán)益。

保險(xiǎn)合同的成立與生效的區(qū)別主要有三方面：

(1)成立要件與生效條件不同；

(2)保險(xiǎn)法對(duì)二者規(guī)定的側(cè)重點(diǎn)不同；

(3)法律后果不同。

根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》第九條規(guī)定，“保險(xiǎn)合同是投保人與保險(xiǎn)人約定權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。”也就是說，當(dāng)事人雙方就保險(xiǎn)合同的內(nèi)容經(jīng)過協(xié)商達(dá)成一致，保險(xiǎn)合同即告成立。然而保險(xiǎn)合同成立，并不意味著該合同一定產(chǎn)生法律效力，如果其違反或欠缺法定生效條件，則構(gòu)成無效保險(xiǎn)合同，不受法律保護(hù)，更無法達(dá)到當(dāng)事人預(yù)期的目的。

一、保險(xiǎn)合同的成立要件不同于保險(xiǎn)合同的生效條件我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條規(guī)定，“投保人提出保險(xiǎn)要求，經(jīng)保險(xiǎn)人同意承保，并就合同的條款達(dá)成協(xié)議，保險(xiǎn)合同成立。”依照這一規(guī)定，保險(xiǎn)合同的一般成立要件有三：

其一，投保人提出保險(xiǎn)要求。投保人提出保險(xiǎn)要求即是投保人以訂立保險(xiǎn)合同為目的的意思表示，在實(shí)踐中表現(xiàn)為投保人主動(dòng)要求填寫投保單，或經(jīng)保險(xiǎn)代理人的要約引誘而填寫投保單，即投保人向保險(xiǎn)人發(fā)出申請(qǐng)訂立保險(xiǎn)合同的書面要約。

其二，保險(xiǎn)人同意承保。保險(xiǎn)人收到投保人所填寫的投保單后，經(jīng)逐項(xiàng)審查，認(rèn)為符合保險(xiǎn)條件，愿意接受投保人的保險(xiǎn)要求并表示同意。這種同意承保在實(shí)踐中主要表現(xiàn)為保險(xiǎn)人的言詞、書信表示同意，或者保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)交付投保人，也表明同意承保。

其三，保險(xiǎn)人與投保人就合同的條款達(dá)成協(xié)議。在保險(xiǎn)合同的成立過程中，無論是通過投保單的形式，還是通過保險(xiǎn)人與投保人當(dāng)面洽談協(xié)商或者其他形式，訂立保險(xiǎn)合同都是投保人與保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)合同條款不斷協(xié)商的過程，是要約、反要約、再要約直至承諾的過程。應(yīng)當(dāng)明確的是，投保單雖然為要約，但如果保險(xiǎn)人簽發(fā)的保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)內(nèi)載有其他條件，且必須由投保人同意的，則保險(xiǎn)單或保險(xiǎn)費(fèi)收據(jù)應(yīng)視為保險(xiǎn)人向投保人發(fā)出的新要約，只有經(jīng)過投保人的反承諾，保險(xiǎn)合同方能成立。因此，一項(xiàng)保險(xiǎn)合同的成立，關(guān)鍵在于保險(xiǎn)人與投保人雙方是否就保險(xiǎn)合同的主要條款達(dá)成了一致的協(xié)議。

實(shí)踐中人們常常將出具保險(xiǎn)單作為保險(xiǎn)合同成立的要件之一，認(rèn)為只有保險(xiǎn)人向投保人簽發(fā)了載明當(dāng)事人雙方約定合同內(nèi)容的保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)合同才得以正式成立。這種觀點(diǎn)不僅有悖于法律的規(guī)定，也極大地?fù)p害了投保人的利益。從我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十二條不難看出保險(xiǎn)合同的成立并不依賴于保險(xiǎn)單的簽發(fā)。保險(xiǎn)單只是由于其明確完整地記載了保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)，是投保人和保險(xiǎn)人履行保險(xiǎn)合同權(quán)利義務(wù)的重要依據(jù)，因此，法律規(guī)定保險(xiǎn)合同成立后，即雙方當(dāng)事人就保險(xiǎn)合同條款達(dá)成協(xié)議后，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)及時(shí)向投保人簽發(fā)保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證。如果保險(xiǎn)事故發(fā)生在保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證簽發(fā)之前，而當(dāng)事人雙方已就合同條款達(dá)成了協(xié)議，保險(xiǎn)人有義務(wù)按照約定的時(shí)間承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證僅是投保人與保險(xiǎn)人訂立保險(xiǎn)合同的正式書面形式，而非保險(xiǎn)合同本身。

我國(guó)《經(jīng)濟(jì)合同法》第六條規(guī)定，“經(jīng)濟(jì)合同依法成立，即具有法律效力”。據(jù)此，依法成立的保險(xiǎn)合同也即具有法律效力，產(chǎn)生一定的法律后果，對(duì)投保人和保險(xiǎn)人具有約束力，雙方當(dāng)事人中的任何一方不得擅自變更和解除。那么保險(xiǎn)合同經(jīng)雙方當(dāng)事人協(xié)商達(dá)成一致后是否都會(huì)發(fā)生法律效力，都能受到法律的保護(hù)呢?答案顯然是否定的，只有依法成立的保險(xiǎn)合同才具有法律效力，依法成立即依照《保險(xiǎn)法》及其他法律法規(guī)規(guī)定的條件而成立。具體言之，保險(xiǎn)合同的生效條件有三：第一，主體合格，即雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)具有相應(yīng)的民事行為能力。就投保人而言，必須是具有完全民事行為能力的自然人、依法成立的法人或者其他經(jīng)濟(jì)組織;就保險(xiǎn)人而言，必須是依法設(shè)立的保險(xiǎn)公司，且須在其營(yíng)業(yè)執(zhí)照核準(zhǔn)的營(yíng)業(yè)范圍內(nèi)訂立保險(xiǎn)合同。第二，意思表示真實(shí)，即雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)的意思表示必須符合自己的真實(shí)內(nèi)在意思。如投保人故意謊報(bào)被保險(xiǎn)人的年齡、健康狀況，隱瞞保險(xiǎn)標(biāo)的真實(shí)情況而與保險(xiǎn)人簽訂的保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人由于受欺詐，雖然與投保人就保險(xiǎn)合同達(dá)成了協(xié)議，但沒有反映出當(dāng)事人的真實(shí)內(nèi)在意思，也即表意與真意不一致，由此產(chǎn)生的保險(xiǎn)合同應(yīng)屬無效合同。第三，合同內(nèi)容合法，即保險(xiǎn)合同的內(nèi)容不得違反法律或社會(huì)公共利益。我國(guó)《經(jīng)濟(jì)合同法》第四條規(guī)定，“訂立經(jīng)濟(jì)合同，必須遵守法律和行政法規(guī)。任何單位和個(gè)人不得利用合同進(jìn)行違法活動(dòng)，擾亂社會(huì)經(jīng)濟(jì)秩序，損害國(guó)家利益和社會(huì)公共利益，牟取非法收入。”就保險(xiǎn)合同而言，則要求雙方當(dāng)事人簽訂保險(xiǎn)合同應(yīng)嚴(yán)格遵守《保險(xiǎn)法》及有關(guān)法律法規(guī)，否則保險(xiǎn)合同無效。如我國(guó)《保險(xiǎn)法》第十一條規(guī)定，“投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的應(yīng)當(dāng)具有保險(xiǎn)利益，投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的不具有保險(xiǎn)利益的，保險(xiǎn)合同無效。”

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