人身保險(xiǎn)合同立法中幾個(gè)問(wèn)題人身保險(xiǎn)合同立法中幾個(gè)問(wèn)題[內(nèi)容提要]:我國(guó)《保險(xiǎn)法》從頒布至今已近5年的時(shí)間。幾年的實(shí)踐證明《保險(xiǎn)法》在督促保險(xiǎn)公司依法經(jīng)營(yíng)、公平競(jìng)爭(zhēng)、保護(hù)保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人以及關(guān)系人等方面確實(shí)起到了積極有效的作用。然而隨著保險(xiǎn)業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)與發(fā)展和保險(xiǎn)實(shí)踐的大量增多，《保險(xiǎn)法》中部分立法原理和條款的可操作性均已顯示出相對(duì)滯后，特別是“人身保險(xiǎn)合同”部分尤為明顯。隨著中國(guó)加入wto進(jìn)程的加快，保險(xiǎn)市場(chǎng)的開(kāi)放也必將進(jìn)一步擴(kuò)大，為保證我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的健康發(fā)展，《保險(xiǎn)法》的修改與完善也到了該是提上議事日程的時(shí)候了。本文試就其中亟待解決與完善的幾個(gè)問(wèn)題作一粗淺的探討。[關(guān)鍵詞]:《保險(xiǎn)法》,人身保險(xiǎn)合同一、關(guān)于未成年人的保險(xiǎn)問(wèn)題首先，未成年人能否作為投保人？《保險(xiǎn)法》第五十五條：“以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意并認(rèn)可保險(xiǎn)金額的，合同無(wú)效。父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，不受前款規(guī)定限制。”由此推定以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的人身保險(xiǎn)合同，主體一方不能是未成年人。但根據(jù)我國(guó)《民法通則》第十一條的規(guī)定：“18周歲以上的公民是成年人，具有完全民事行為能力，可以獨(dú)立進(jìn)行民事活動(dòng)，是完全民事行為能力人。16周歲以上不滿18周歲的公民，以自己的勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的，視為完全民事行為能力人。”16-18周歲，靠自己勞動(dòng)收入為主要生活來(lái)源的公民可以簽訂民事合同，合同可依法成立并受法律保護(hù)。而《保險(xiǎn)法》的上述規(guī)定限制（甚至是剝奪了）這一類視作有完全民事行為能力人簽訂合同的主體資格，即16-18歲的未成年人無(wú)法作為投保人向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)以死亡為給付條件的投保。這里需要指出的是《保險(xiǎn)法》只是沿用了以年齡為界限，從生理上可區(qū)分的成年與未成年的概念，卻忽略了法律所規(guī)定的公民的民事權(quán)利能力這一概念，若兩者能統(tǒng)一起來(lái)，就可避免上述盲點(diǎn)的存在。其次，關(guān)于未成年人的保險(xiǎn)金額問(wèn)題。根據(jù)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)已明確規(guī)定，父母為其未成年子女投保的人身保險(xiǎn)，死亡保險(xiǎn)金額總額不得超過(guò)人民幣5萬(wàn)元。這個(gè)規(guī)定的出臺(tái)一是有利于保護(hù)未成年人的合法權(quán)益，二是有利于控制道德風(fēng)險(xiǎn)，三是有利于促進(jìn)兒童保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。但這在現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)市場(chǎng)要全面執(zhí)行是有一定的困難。如航空人身意外傷害保險(xiǎn)不分被保險(xiǎn)人的年齡大小，每份的保險(xiǎn)金額為人民幣20萬(wàn)元，這是中國(guó)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)制定的全國(guó)統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。我們知道，參加保險(xiǎn)是自愿的，作為乘客的投保人有選擇投保的權(quán)利，可保險(xiǎn)金額是全國(guó)統(tǒng)一的，沒(méi)有選擇的余地，父母為未成年子女購(gòu)買了20萬(wàn)元保險(xiǎn)金額的航空人身意外傷害保險(xiǎn)保單出險(xiǎn)后，保險(xiǎn)人到底給付多少呢？看來(lái)目前的做法是有矛盾的，至少航空人身意外傷害保險(xiǎn)對(duì)未成年人作為被保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額應(yīng)與成年人的保險(xiǎn)金額有所區(qū)別。二、關(guān)于履行如實(shí)告知義務(wù)問(wèn)題《保險(xiǎn)法》第十六條：“訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。投保人故意隱瞞事實(shí)、不履行如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同。投保人故意不履行如實(shí)告知義務(wù)的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。投保人因過(guò)失未履行如實(shí)告知義務(wù)，對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險(xiǎn)人對(duì)于保險(xiǎn)合同解除前發(fā)生的保險(xiǎn)事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但可以退還保險(xiǎn)費(fèi)。”本條規(guī)定為防范投保人的道德風(fēng)險(xiǎn)起到了很大的威懾作用，也是保險(xiǎn)人在處理人身保險(xiǎn)拒絕給付案件時(shí)的主要依據(jù)之一。但由于種種原因，保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人從要約到承諾直至在保險(xiǎn)期間內(nèi)被保險(xiǎn)人發(fā)生屬拒絕給付的案件后，保險(xiǎn)人在處理給付案件中對(duì)把握投保人是否真正履行如實(shí)告知義務(wù)的事實(shí)有相當(dāng)?shù)碾y度，尤其對(duì)故意或過(guò)失不履行如實(shí)告知義務(wù)的判斷結(jié)果，直接關(guān)系到保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人及關(guān)系人的利益。本條規(guī)定只對(duì)投保人在訂立合同時(shí)，明確要求履行如實(shí)告知義務(wù)，而在現(xiàn)實(shí)的壽險(xiǎn)實(shí)務(wù)中普遍存在的保單失效后，投保人申請(qǐng)復(fù)效的，雖然保險(xiǎn)人在審核投保人復(fù)效申請(qǐng)時(shí)會(huì)按核保規(guī)定的程序進(jìn)行辦理，但不排除其有故意或過(guò)失不履行如實(shí)告知的情節(jié)發(fā)生。可是《保險(xiǎn)法》在壽險(xiǎn)保單的復(fù)效中對(duì)投保人履行如實(shí)告知的義務(wù)沒(méi)有作出明確的要求，這就是導(dǎo)致今后保險(xiǎn)人在處理相關(guān)實(shí)務(wù)時(shí)難以運(yùn)用《保險(xiǎn)法》來(lái)維護(hù)保險(xiǎn)人的合法權(quán)益。