六、關(guān)于人身保險(xiǎn)合同的受益人問(wèn)題

1.受益人的認(rèn)定問(wèn)題

依據(jù)《保險(xiǎn)法》第63條的規(guī)定，保險(xiǎn)金在無(wú)法給付時(shí)，可作為被保險(xiǎn)人的遺產(chǎn)處理。一旦按遺產(chǎn)處理就可以適用我國(guó)《繼承法》及相關(guān)司法解釋來(lái)判定保險(xiǎn)金的給付對(duì)象。但是對(duì)若被保險(xiǎn)人與指定受益人同時(shí)死亡時(shí)保險(xiǎn)金應(yīng)如何給付這一問(wèn)題，由于《保險(xiǎn)法》沒(méi)有明確規(guī)定，因此，這一問(wèn)題成為保險(xiǎn)公司在理賠給付過(guò)程中爭(zhēng)議較大的一個(gè)問(wèn)題。

又如《保險(xiǎn)法》第64條規(guī)定：“投保人、受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡、傷殘或者疾病的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值。受益人故意造成被保險(xiǎn)人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險(xiǎn)人未遂的，喪失受益權(quán)。”當(dāng)若干受益人中有一人對(duì)被保險(xiǎn)人實(shí)施了故意殺害或傷害行為時(shí)，保險(xiǎn)公司在援引上述條款進(jìn)行賠案處理時(shí)就會(huì)有爭(zhēng)議。因?yàn)檫m用前款，保險(xiǎn)人無(wú)需承擔(dān)保險(xiǎn)金給付責(zé)任。若投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)公司亦只需向其他享有權(quán)利的受益人退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;若適用后款，就應(yīng)理解為沒(méi)有實(shí)施故意殺害或傷害行為的受益人并不喪失受益權(quán)，也就意味著其享有向保險(xiǎn)公司請(qǐng)求保險(xiǎn)金給付的權(quán)利。同一內(nèi)容，兩種意思并存，使實(shí)際適用法律人員很難掌握。

2.受益人的變更問(wèn)題

《保險(xiǎn)法》第62條規(guī)定：“被保險(xiǎn)人或者投保人可以變更受益人并書面通知保險(xiǎn)人。保險(xiǎn)人收到變更受益人的書面通知后，應(yīng)當(dāng)在保險(xiǎn)單上批注。”此條規(guī)定從字面上看，確切合理，無(wú)明顯不足之處，但在實(shí)務(wù)操作中還是存在這樣的情況，如被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人發(fā)出變更受益人的書面通知后，在保險(xiǎn)人尚未收到該通知時(shí)或保險(xiǎn)人尚在審核之中但還未在保險(xiǎn)單上加批注時(shí)，被保險(xiǎn)人發(fā)生屬保險(xiǎn)事故的死亡事件，屆時(shí)對(duì)該被保險(xiǎn)人的死亡，保險(xiǎn)金的給付歸屬問(wèn)題的處理就成為保險(xiǎn)人的棘手問(wèn)題。這是因?yàn)閺谋槐ｋU(xiǎn)人發(fā)出書面通知到保險(xiǎn)人收到通知有一段在途時(shí)間，由于在《保險(xiǎn)法》中沒(méi)有明確，以致這種情況的出現(xiàn)關(guān)系到領(lǐng)死亡保險(xiǎn)金的人的切身利益問(wèn)題，同樣也成為死亡保險(xiǎn)金是否作為遺產(chǎn)處理的問(wèn)題(視被保險(xiǎn)人變更的內(nèi)容而言)。

七、其他一些問(wèn)題

1.同一部法律，同一概念前后適用不一致

《保險(xiǎn)法》第58條規(guī)定：“保險(xiǎn)人依照前款規(guī)定解除合同，投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)按照合同約定退還保險(xiǎn)單的現(xiàn)金價(jià)值;投保人未交足2年保險(xiǎn)費(fèi)的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)在扣除手續(xù)費(fèi)后，退還保險(xiǎn)費(fèi)。”手續(xù)費(fèi)是保險(xiǎn)人經(jīng)營(yíng)人身保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)費(fèi)用的一部分;現(xiàn)金價(jià)值在實(shí)務(wù)上又稱之為退保金，是指投保人已交足2年以上保險(xiǎn)費(fèi)而保險(xiǎn)人或者其他請(qǐng)求權(quán)人的已經(jīng)提取的責(zé)任準(zhǔn)備金。雖然本條款指的是投保人超過(guò)規(guī)定的期限未支付約定的保險(xiǎn)費(fèi)，并不申請(qǐng)復(fù)效以致保單永久失效的處理規(guī)定，但在《保險(xiǎn)法》第65條的規(guī)定中就有著明顯的缺陷，本規(guī)定只列明了以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同，除自合同成立之日起滿2年后，如果被保險(xiǎn)人自殺的，保險(xiǎn)人可以按照合同給付保險(xiǎn)金。不滿足此條件的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)給付保險(xiǎn)金的責(zé)任，但對(duì)投保人已支付的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人應(yīng)按照保險(xiǎn)單退還其現(xiàn)金價(jià)值。因此在一個(gè)法律文本中出現(xiàn)二種不同概念，且交費(fèi)不滿2年，保險(xiǎn)期間不經(jīng)過(guò)2年的保單不體現(xiàn)保單的現(xiàn)金價(jià)值。