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寧波
【保險合同法】責任保險的可能責任
責任保險的“可能責任”
《澳大利亞保險合同法》中規定,被保險人對可能發生索賠的通知須采取書面形式。一旦采取書面形式,經過保險公司簽收,證據確鑿,保險公司當為被保險人將來的賠償責任“埋單”。
澳大利亞的責任保險保單可分為“索賠提出保單”和“索賠提出并通知保單”,其內容已如上文所述。一般來說,保險公司傾向于采用“索賠提出并通知保單”,因為這種保單更有利于查驗保險責任,從而更有利于保險公司控制和防范風險。許多保險公司在其責任保險保單條款內規定:“如果被保險人在保險保障期間屆滿前,未能將他人索賠的事實通知保險公司,則保險公司可以拒絕賠付或者減少賠付”。當然,也有部分責任保險的條款采用“索賠提出保單”的形式,只要保險保障期間受害人向被保險人提出索賠即可,被保險人在此期間內即使不通知保險公司,保險公司亦須賠付。
但是,保險實務中存在這樣的情況,被保險人在保險保障期間做出的某種行為,此行為暫時沒有表現出危害后果,當受害人提出損害索賠時,保險保障期間已經屆滿,保險公司是否應當承擔責任?舉例來說,詹姆斯駕駛汽車,在快速行進中撞上懷特,懷特摔在地上時頭部著地,隨后被送往醫院檢查,CT檢查結果顯示,懷特頭部未見異常,于是他回家了。半年后,他發現自己走路姿勢異常,經檢查發現,該次車禍的頭部損傷癥狀半年后方表現出來,于是向詹姆斯提出索賠。詹姆斯購買有汽車責任保險,保單性質為“索賠提出并通知保單”。事故發生時,該責任保險期限尚未屆滿,但懷特向詹姆斯索賠時,該責任保險期限已經屆滿,保險公司是否應當向詹姆斯賠付?
應當說,由于保單為“索賠提出并通知保單”,保險公司不需賠付。因為,此種保單條款約定,受害人必須于保險保障期間向被保險人提出索賠,被保險人亦必須在保險保障期間通知保險公司。上述案例中,此二條件中的任何一個均未被滿足,故而保險公司拒賠也就不是什么奇怪的事情了。
不過,如果本案中的被保險人詹姆斯為人細致,為避免將來的索賠,事故發生后,詹姆斯即將該事故通知了保險公司,通知內容為:“汽車事故已經發生,目前受害人尚未提起索賠,但不能排除其將來提出索賠。”果不其然,半年后受害人懷特向其提出索賠,此時保險保障期間已經經過,保險公司應否賠付?
如果嚴格依照責任保險條款,保險公司依然可以拒賠。但是,此時保險公司的拒賠,會令普通百姓非常不滿,他們認為,被保險人已經通知了保險公司,此時保險公司可以對可能存在的保險事故進行調查。而且,無論是保險事故的發生還是被保險人的通知,都在保險保障期間,保險公司沒有理由拒賠。
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