新《保險法》增強了保險的保障性

《中華人民共和國保險法》(以下簡稱保險法)頒布于1995年，是我國第一部保險方面的基本法。該法頒布至今，已經歷了兩次修改。今年2月28日全國人大常委會對之進行的修訂，是我國第二次修改保險法。該法修改后，于今年10月1日起實施。在該法實施之際，律霸網法治頻道采訪了高級律師、北京市盈科律師事務所合伙人孫毅律師。

問：這次保險法的修改有哪些特點?

答：人們上保險就是為了求得保障，這次《保險法》的修改最大的特點就是更進一步規范保險活動，使保險又多了一些保障性，符合了人們上保險的需求。

問：新保險法在這方面有突破性的規定嗎?

答：先看一個案例，J先生2001年投保了一份“理財通”分紅終身壽險及附加意外門急診醫療保險和附加綜合住院醫療保險。2005年10月15日，J先生被診斷為：“病毒性肝炎慢性、肝炎肝硬化;酒精性肝損害”，經住院治療共花費了3萬余元。

2006年1月23日，J先生向保險公司申請理賠，遭到了拒絕。因為，保險公司在核保時發現，金先生的入院病歷記載“有飲酒史5年，日均飲白酒250ml”，所以，保險公司以J先生投保時“未如實告知”為由，通知J先生解除保險合同，退還保費，并對J先生的理賠申請不予賠付。

J先生訴訟到法院，要求法院判決保險公司給予賠付。法院經審理認為，訂立保險合同，投保人應當如實告知，J先生事實上并非如保單上填寫的不飲酒，其病因也是酒精性肝損害，故法院認定J先生沒有履行如實告知的義務。據此，法院判決駁回了J先生要求保險公司理賠的訴訟請求。

根據修改前的《保險法》，如果投保人購買重疾險之前，故意隱瞞了自己的某些病情，按原條款，投保人日后出現重大疾病，保險公司可以拒賠。所以，法院的判決是符合法律規定的。但是，新《保險法》實施后，如果投保人的這一重大疾病在兩年內沒有發作，超過兩年后再發作，保險公司是必須給予理賠的。這就是新《保險法》新增的限制保險公司的“不可抗辯條款”，它有利于督促權利行使，穩定保險合同關系，尤其是對于長期人身保險合同項下的被保險人利益的保護意義重大，是保險法立法上對保護被保險人利益的一次重大突破，它填補了現行保險法的空白。

問：如果說，投保人在投保時故意隱瞞了被保險人的病史怎么辦?

答：新《保險法》對投保人的“如實告知義務”做了更寬松的規定，告知范圍僅以保險公司的詢問為限。換句話說，保險業務員沒有詢問的事項，投保人可以不告知。即使投保人在投保時“故意”隱瞞了病史，若保險合同從成立之日起已經超過了兩年，保險公司就不能以“客戶未履行告知義務”為由解約或拒賠。這既減輕了投保人告知義務負擔，也限制了保險人的抗辯權利。