新《保險(xiǎn)法》增強(qiáng)了保險(xiǎn)的保障性

《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》(以下簡(jiǎn)稱保險(xiǎn)法)頒布于1995年，是我國(guó)第一部保險(xiǎn)方面的基本法。該法頒布至今，已經(jīng)歷了兩次修改。今年2月28日全國(guó)人大常委會(huì)對(duì)之進(jìn)行的修訂，是我國(guó)第二次修改保險(xiǎn)法。該法修改后，于今年10月1日起實(shí)施。在該法實(shí)施之際，律霸網(wǎng)法治頻道采訪了高級(jí)律師、北京市盈科律師事務(wù)所合伙人孫毅律師。

問(wèn)：這次保險(xiǎn)法的修改有哪些特點(diǎn)?

答：人們上保險(xiǎn)就是為了求得保障，這次《保險(xiǎn)法》的修改最大的特點(diǎn)就是更進(jìn)一步規(guī)范保險(xiǎn)活動(dòng)，使保險(xiǎn)又多了一些保障性，符合了人們上保險(xiǎn)的需求。

問(wèn)：新保險(xiǎn)法在這方面有突破性的規(guī)定嗎?

答：先看一個(gè)案例，J先生2001年投保了一份“理財(cái)通”分紅終身壽險(xiǎn)及附加意外門急診醫(yī)療保險(xiǎn)和附加綜合住院醫(yī)療保險(xiǎn)。2005年10月15日，J先生被診斷為：“病毒性肝炎慢性、肝炎肝硬化;酒精性肝損害”，經(jīng)住院治療共花費(fèi)了3萬(wàn)余元。

2006年1月23日，J先生向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠，遭到了拒絕。因?yàn)椋ｋU(xiǎn)公司在核保時(shí)發(fā)現(xiàn)，金先生的入院病歷記載“有飲酒史5年，日均飲白酒250ml”，所以，保險(xiǎn)公司以J先生投保時(shí)“未如實(shí)告知”為由，通知J先生解除保險(xiǎn)合同，退還保費(fèi)，并對(duì)J先生的理賠申請(qǐng)不予賠付。

J先生訴訟到法院，要求法院判決保險(xiǎn)公司給予賠付。法院經(jīng)審理認(rèn)為，訂立保險(xiǎn)合同，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，J先生事實(shí)上并非如保單上填寫的不飲酒，其病因也是酒精性肝損害，故法院認(rèn)定J先生沒有履行如實(shí)告知的義務(wù)。據(jù)此，法院判決駁回了J先生要求保險(xiǎn)公司理賠的訴訟請(qǐng)求。

根據(jù)修改前的《保險(xiǎn)法》，如果投保人購(gòu)買重疾險(xiǎn)之前，故意隱瞞了自己的某些病情，按原條款，投保人日后出現(xiàn)重大疾病，保險(xiǎn)公司可以拒賠。所以，法院的判決是符合法律規(guī)定的。但是，新《保險(xiǎn)法》實(shí)施后，如果投保人的這一重大疾病在兩年內(nèi)沒有發(fā)作，超過(guò)兩年后再發(fā)作，保險(xiǎn)公司是必須給予理賠的。這就是新《保險(xiǎn)法》新增的限制保險(xiǎn)公司的“不可抗辯條款”，它有利于督促權(quán)利行使，穩(wěn)定保險(xiǎn)合同關(guān)系，尤其是對(duì)于長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)合同項(xiàng)下的被保險(xiǎn)人利益的保護(hù)意義重大，是保險(xiǎn)法立法上對(duì)保護(hù)被保險(xiǎn)人利益的一次重大突破，它填補(bǔ)了現(xiàn)行保險(xiǎn)法的空白。

問(wèn)：如果說(shuō)，投保人在投保時(shí)故意隱瞞了被保險(xiǎn)人的病史怎么辦?

答：新《保險(xiǎn)法》對(duì)投保人的“如實(shí)告知義務(wù)”做了更寬松的規(guī)定，告知范圍僅以保險(xiǎn)公司的詢問(wèn)為限。換句話說(shuō)，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員沒有詢問(wèn)的事項(xiàng)，投保人可以不告知。即使投保人在投保時(shí)“故意”隱瞞了病史，若保險(xiǎn)合同從成立之日起已經(jīng)超過(guò)了兩年，保險(xiǎn)公司就不能以“客戶未履行告知義務(wù)”為由解約或拒賠。這既減輕了投保人告知義務(wù)負(fù)擔(dān)，也限制了保險(xiǎn)人的抗辯權(quán)利。