新法修訂對(duì)保險(xiǎn)公司提出挑戰(zhàn)

這次《保險(xiǎn)法》修訂在保護(hù)保險(xiǎn)消費(fèi)者權(quán)益的幾個(gè)方面，貫穿了保險(xiǎn)公司經(jīng)營的重要環(huán)節(jié)，對(duì)保險(xiǎn)公司提出了嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。以下列舉兩點(diǎn)予以簡單說明。

第一，要約邀請(qǐng)環(huán)節(jié)。《保險(xiǎn)法》：關(guān)于投保單附格式條款、說明合同內(nèi)容、提示并明確說明免責(zé)條款。目前，投保人往往是在投保之后才能看到完整的保險(xiǎn)條款，雖然有猶豫期可以退保，但是投保人在締約時(shí)的權(quán)利并沒有得到妥善的保護(hù)。對(duì)此，新法規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同，采用保險(xiǎn)人提供的格式條款的，保險(xiǎn)人向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。”“對(duì)保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上作出足以引起投保人注意的提示，并對(duì)該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人作出明確說明;未作提示或者明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。”由此，至少在理論上，投保人獲得了掌握重要合同信息的權(quán)利，可以降低信息誤導(dǎo)的發(fā)生概率。

保險(xiǎn)公司：如何保證銷售人員說明合同內(nèi)容、提示并明確說明免責(zé)條款?如何解決“委托-代理”問題?通常要求投保人簽字確認(rèn)已經(jīng)接受了明確說明，但獲得簽字也不是萬事大吉。因?yàn)榉梢蟮氖潜ｋU(xiǎn)人實(shí)質(zhì)上履行對(duì)投保人的明確說明義務(wù)，如果確實(shí)未履行，但投保人簽字確認(rèn)，則仍然不能認(rèn)為保險(xiǎn)人履行了明確說明義務(wù)。簽字確認(rèn)是證據(jù)層面，而非事實(shí)層面的問題，投保人簽字確認(rèn)可以用來證明保險(xiǎn)人履行了義務(wù)，投保人也可以提出其他證據(jù)證明保險(xiǎn)人沒有履行明確說明義務(wù)。

第二，核保環(huán)節(jié)。《保險(xiǎn)法》：關(guān)于保險(xiǎn)人合同解除權(quán)的限制和不可抗辯條款。對(duì)于投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率，原法僅規(guī)定“保險(xiǎn)人有權(quán)解除保險(xiǎn)合同”;而新法則對(duì)該合同解除權(quán)作出了一些限制，如“前款規(guī)定的合同解除權(quán)，自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起，超過30日不行使而消滅。自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。”可見，新《保險(xiǎn)法》限制了保險(xiǎn)人的合同解除權(quán)，同時(shí)引入了不可抗辯條款，解決了保險(xiǎn)合同特別是長期人身保險(xiǎn)合同中，被保險(xiǎn)人和受益人的利益長期處于不穩(wěn)定狀態(tài)的問題。

保險(xiǎn)公司：對(duì)保險(xiǎn)公司核保，以及對(duì)核保發(fā)現(xiàn)問題的及時(shí)處理，提出了很高的要求。三條約束線：訂立時(shí)已知、已知30日、成立兩年。特別是兩年的不可抗辯條款，是巨大挑戰(zhàn)。