與很多只聽業(yè)務人員口頭講解和承諾的消費者不同的是，目前已經(jīng)有部分保險消費者認識到，在購買保險產(chǎn)品前，一定要看到保險條款中的保險責任和除外責任是如何規(guī)定的，是否與業(yè)務人員說的一致。

但僅僅看“保險責任”和“除外責任”(或稱為“責任免除”)還不夠，很多相當重要的條款并不在這兩項中列明。

一、注意保險費率是否會發(fā)生變化

例如**保險公司在2001年12月推出的常青樹終身男性重大疾病保險(分紅型)和康乃馨終身女性重大疾病保險(分紅型)，有很重要的一條“保險費率調整”就沒有在“保險責任”和“除外責任”項目中列明，該條款明確規(guī)定：“本公司(即**保險公司)保留提高或降低保險費率之權利。保險費率的調整針對所有被保險人或同一投保年齡的所有被保險人。本公司進行保險費率調整后，投保人須按調整后的保險費率繳納保險費。”這意味著投保人時刻面臨著保險費上漲的風險，而且上漲的幅度并不確定。雖然保險費率也有下調的可能，但隨著被保險人年齡的逐漸增加，被保險人的健康風險也將隨之加大，尤其是作為一款重大疾病保險，我本人認為保險費率上漲的概率要大于下調的概率。

同樣的內(nèi)容在某些看似相當不錯的保險條款中也有體現(xiàn)。以**洋保險公司2002年4月推出的“個人住院補貼醫(yī)療保險”、“個人住院費用醫(yī)療保險”為例，該條款的“保證續(xù)保”對被保險人來說是相當不錯的保障，從條款來看，保證續(xù)保的前提條件是在連續(xù)續(xù)保三年內(nèi)沒有發(fā)生過疾病或沒有發(fā)生過令保險公司認為足以影響保證續(xù)保的疾病(申請保證續(xù)保必須經(jīng)保險公司審核同意并確定續(xù)保條件)。但是，56歲—70歲的被保險人不享有保證續(xù)保。同時，該條款明確寫明：“保險人(即**洋保險公司)保留調整本保險費率的權利。”泰-康的個人住院醫(yī)療保險也具有類似的規(guī)定。

一般而言，保險公司對于非健康體投保處理的方法有五個：一是加費承保;二是延期承保;三是變更法承保(變更險種或保額);四是責任除外承保;五是拒保。保險公司保留調整保險費的權利，實際上就是加費承保。保證續(xù)保后，雖然保險公司“不得因為被保險人的健康狀況或職業(yè)變更原因而終止本保險合同或變更續(xù)保條件”，但是，一旦保險公司要求加費承保，當所加收的費用為投保人難以接受時，投保人只能放棄續(xù)保，保證續(xù)保也就喪失了最根本的意義。

二、不要被保單新功能名稱所迷惑

曾經(jīng)有讀者向黎-陽咨詢，問是否有保單貸款功能的保險條款更好。我個人認為，消費者需要了解保單新功能的實際意義有多大，及其可操作性，才能作出甄別。

保單貸款：又稱作“借款”或“保單質押貸款”。一般保險條款規(guī)定的最高貸款額不是消費者所理解的自己已交納全部保險費的百分比，而是不超過保險單現(xiàn)金價值的70%。什么是現(xiàn)金價值?說白了就是在扣除手續(xù)費后剩下的錢。那消費者該問了，手續(xù)費有多少?一般采取20年交費方式的，第一年是80%，第二年是70%。當然，根據(jù)條款和交費方式的不同會有差異。隨著所交保險費的不斷增加，現(xiàn)金價值額度會逐年增高。

既然是貸款，肯定是要交利息的了。實際上各公司規(guī)定的貸款利息也不盡相同。

例如**保險公司規(guī)定“貸款利率按貸款時中國人民銀行五年期貸款利率與預訂利率(2%)加貸款日前最近一次公布的分紅率之和兩者中之較大者執(zhí)行。逾期還款者，逾期期間的利率按上述辦法再上浮一個百分點執(zhí)行”。

而太平洋則規(guī)定“貸款利率按貸款時中國人民銀行同期貸款利率執(zhí)行，逾期還款，逾期期間的利率按原貸款利率再上浮一個百分點執(zhí)行。”

**保險公司規(guī)定“貸款利率最高不超過同期人民銀行六個月期貸款利率與2.0%之較大者+2.0%。如到期未能足額償還本息，則其所欠貸款及利息將作為新的貸款計息。”

**人壽公司“將根據(jù)同期人民銀行每月第一個營業(yè)日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5%之較大者+2.0%確定計息的利率。”

減額交清：很多消費者認為這是一條對自己很有利的條款，業(yè)務人員也介紹如果在將來客戶交不起保險費或不想繼續(xù)交納保險費時，可以選擇減額交清，消費者認為是將自己已經(jīng)交納的全部保險費合計計算可以購買的保險金額，實際上，這種看法是錯誤的。

減額交清實質上是用保單現(xiàn)金價值作為躉交保費來折算實際可購買的保險金額，從某種意義上講，與退保差不多。所不同的是退保金繼續(xù)作為保險費而已。而消費者的損失和退保一樣是不可避免的。此外，非健康體投保的保單不享有減額交清。

可轉換權益：一般是指在合同生效滿兩年后可將合同轉換為保險公司認可的其它終身保險、兩全保險或養(yǎng)老保險而不用核保。消費者可能以為是將自己交納的全部保險費總額重新計算可購買的新險種份數(shù)，實際上是用原保單的現(xiàn)金價值來計算的，而且新保險的保險金額不超過原合同保險金額。和減額交清相比，減額交清是用現(xiàn)金價值購買原保險合同部分保險金額，可轉換權益則是用現(xiàn)金價值購買新的保險合同。

因此，在投保前認真閱讀并研究條款是極為重要的。既要了解保險責任，也要看除外責任，同時更要了解保險費率是否有上漲的風險等內(nèi)容。對于那些借口不能或拒絕提供保險條款而只提供簡介說明的保險業(yè)務員或保險公司，他們不尊重你并剝奪了你的知情權，我看還是謹慎些好。