與很多只聽業(yè)務(wù)人員口頭講解和承諾的消費(fèi)者不同的是，目前已經(jīng)有部分保險(xiǎn)消費(fèi)者認(rèn)識到，在購買保險(xiǎn)產(chǎn)品前，一定要看到保險(xiǎn)條款中的保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任是如何規(guī)定的，是否與業(yè)務(wù)人員說的一致。

但僅僅看“保險(xiǎn)責(zé)任”和“除外責(zé)任”(或稱為“責(zé)任免除”)還不夠，很多相當(dāng)重要的條款并不在這兩項(xiàng)中列明。

一、注意保險(xiǎn)費(fèi)率是否會發(fā)生變化

例如**保險(xiǎn)公司在2001年12月推出的常青樹終身男性重大疾病保險(xiǎn)(分紅型)和康乃馨終身女性重大疾病保險(xiǎn)(分紅型)，有很重要的一條“保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整”就沒有在“保險(xiǎn)責(zé)任”和“除外責(zé)任”項(xiàng)目中列明，該條款明確規(guī)定：“本公司(即**保險(xiǎn)公司)保留提高或降低保險(xiǎn)費(fèi)率之權(quán)利。保險(xiǎn)費(fèi)率的調(diào)整針對所有被保險(xiǎn)人或同一投保年齡的所有被保險(xiǎn)人。本公司進(jìn)行保險(xiǎn)費(fèi)率調(diào)整后，投保人須按調(diào)整后的保險(xiǎn)費(fèi)率繳納保險(xiǎn)費(fèi)。”這意味著投保人時(shí)刻面臨著保險(xiǎn)費(fèi)上漲的風(fēng)險(xiǎn)，而且上漲的幅度并不確定。雖然保險(xiǎn)費(fèi)率也有下調(diào)的可能，但隨著被保險(xiǎn)人年齡的逐漸增加，被保險(xiǎn)人的健康風(fēng)險(xiǎn)也將隨之加大，尤其是作為一款重大疾病保險(xiǎn)，我本人認(rèn)為保險(xiǎn)費(fèi)率上漲的概率要大于下調(diào)的概率。

同樣的內(nèi)容在某些看似相當(dāng)不錯(cuò)的保險(xiǎn)條款中也有體現(xiàn)。以**洋保險(xiǎn)公司2002年4月推出的“個(gè)人住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)”、“個(gè)人住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)”為例，該條款的“保證續(xù)保”對被保險(xiǎn)人來說是相當(dāng)不錯(cuò)的保障，從條款來看，保證續(xù)保的前提條件是在連續(xù)續(xù)保三年內(nèi)沒有發(fā)生過疾病或沒有發(fā)生過令保險(xiǎn)公司認(rèn)為足以影響保證續(xù)保的疾病(申請保證續(xù)保必須經(jīng)保險(xiǎn)公司審核同意并確定續(xù)保條件)。但是，56歲—70歲的被保險(xiǎn)人不享有保證續(xù)保。同時(shí)，該條款明確寫明：“保險(xiǎn)人(即**洋保險(xiǎn)公司)保留調(diào)整本保險(xiǎn)費(fèi)率的權(quán)利。”泰-康的個(gè)人住院醫(yī)療保險(xiǎn)也具有類似的規(guī)定。

一般而言，保險(xiǎn)公司對于非健康體投保處理的方法有五個(gè)：一是加費(fèi)承保;二是延期承保;三是變更法承保(變更險(xiǎn)種或保額);四是責(zé)任除外承保;五是拒保。保險(xiǎn)公司保留調(diào)整保險(xiǎn)費(fèi)的權(quán)利，實(shí)際上就是加費(fèi)承保。保證續(xù)保后，雖然保險(xiǎn)公司“不得因?yàn)楸槐ｋU(xiǎn)人的健康狀況或職業(yè)變更原因而終止本保險(xiǎn)合同或變更續(xù)保條件”，但是，一旦保險(xiǎn)公司要求加費(fèi)承保，當(dāng)所加收的費(fèi)用為投保人難以接受時(shí)，投保人只能放棄續(xù)保，保證續(xù)保也就喪失了最根本的意義。

二、不要被保單新功能名稱所迷惑

曾經(jīng)有讀者向黎-陽咨詢，問是否有保單貸款功能的保險(xiǎn)條款更好。我個(gè)人認(rèn)為，消費(fèi)者需要了解保單新功能的實(shí)際意義有多大，及其可操作性，才能作出甄別。

保單貸款：又稱作“借款”或“保單質(zhì)押貸款”。一般保險(xiǎn)條款規(guī)定的最高貸款額不是消費(fèi)者所理解的自己已交納全部保險(xiǎn)費(fèi)的百分比，而是不超過保險(xiǎn)單現(xiàn)金價(jià)值的70%。什么是現(xiàn)金價(jià)值?說白了就是在扣除手續(xù)費(fèi)后剩下的錢。那消費(fèi)者該問了，手續(xù)費(fèi)有多少?一般采取20年交費(fèi)方式的，第一年是80%，第二年是70%。當(dāng)然，根據(jù)條款和交費(fèi)方式的不同會有差異。隨著所交保險(xiǎn)費(fèi)的不斷增加，現(xiàn)金價(jià)值額度會逐年增高。

既然是貸款，肯定是要交利息的了。實(shí)際上各公司規(guī)定的貸款利息也不盡相同。

例如**保險(xiǎn)公司規(guī)定“貸款利率按貸款時(shí)中國人民銀行五年期貸款利率與預(yù)訂利率(2%)加貸款日前最近一次公布的分紅率之和兩者中之較大者執(zhí)行。逾期還款者，逾期期間的利率按上述辦法再上浮一個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行”。

而太平洋則規(guī)定“貸款利率按貸款時(shí)中國人民銀行同期貸款利率執(zhí)行，逾期還款，逾期期間的利率按原貸款利率再上浮一個(gè)百分點(diǎn)執(zhí)行。”

**保險(xiǎn)公司規(guī)定“貸款利率最高不超過同期人民銀行六個(gè)月期貸款利率與2.0%之較大者+2.0%。如到期未能足額償還本息，則其所欠貸款及利息將作為新的貸款計(jì)息。”

**人壽公司“將根據(jù)同期人民銀行每月第一個(gè)營業(yè)日頒布的二年期居民定期儲蓄存款利率與2.5%之較大者+2.0%確定計(jì)息的利率。”

減額交清：很多消費(fèi)者認(rèn)為這是一條對自己很有利的條款，業(yè)務(wù)人員也介紹如果在將來客戶交不起保險(xiǎn)費(fèi)或不想繼續(xù)交納保險(xiǎn)費(fèi)時(shí)，可以選擇減額交清，消費(fèi)者認(rèn)為是將自己已經(jīng)交納的全部保險(xiǎn)費(fèi)合計(jì)計(jì)算可以購買的保險(xiǎn)金額，實(shí)際上，這種看法是錯(cuò)誤的。

減額交清實(shí)質(zhì)上是用保單現(xiàn)金價(jià)值作為躉交保費(fèi)來折算實(shí)際可購買的保險(xiǎn)金額，從某種意義上講，與退保差不多。所不同的是退保金繼續(xù)作為保險(xiǎn)費(fèi)而已。而消費(fèi)者的損失和退保一樣是不可避免的。此外，非健康體投保的保單不享有減額交清。

可轉(zhuǎn)換權(quán)益：一般是指在合同生效滿兩年后可將合同轉(zhuǎn)換為保險(xiǎn)公司認(rèn)可的其它終身保險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)或養(yǎng)老保險(xiǎn)而不用核保。消費(fèi)者可能以為是將自己交納的全部保險(xiǎn)費(fèi)總額重新計(jì)算可購買的新險(xiǎn)種份數(shù)，實(shí)際上是用原保單的現(xiàn)金價(jià)值來計(jì)算的，而且新保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額不超過原合同保險(xiǎn)金額。和減額交清相比，減額交清是用現(xiàn)金價(jià)值購買原保險(xiǎn)合同部分保險(xiǎn)金額，可轉(zhuǎn)換權(quán)益則是用現(xiàn)金價(jià)值購買新的保險(xiǎn)合同。

因此，在投保前認(rèn)真閱讀并研究條款是極為重要的。既要了解保險(xiǎn)責(zé)任，也要看除外責(zé)任，同時(shí)更要了解保險(xiǎn)費(fèi)率是否有上漲的風(fēng)險(xiǎn)等內(nèi)容。對于那些借口不能或拒絕提供保險(xiǎn)條款而只提供簡介說明的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員或保險(xiǎn)公司，他們不尊重你并剝奪了你的知情權(quán)，我看還是謹(jǐn)慎些好。