問(wèn)：我有個(gè)朋友，最近在辦理保險(xiǎn)理賠的過(guò)程中一直感嘆“理賠難”。“理賠難”，從客觀上講，主要是由于保險(xiǎn)合同專業(yè)性較強(qiáng)而保險(xiǎn)公司或其代理人在投保時(shí)又未完全講清楚;從主觀上講，則是很多投保人并沒(méi)有或沒(méi)有足夠知識(shí)認(rèn)真通讀和讀懂保險(xiǎn)合同。請(qǐng)問(wèn)，在保險(xiǎn)索賠時(shí)應(yīng)注意些什么

上海讀者：其實(shí)，許多被保險(xiǎn)人或受益人索賠時(shí)遇到的問(wèn)題具有一定的普遍性，只要注意以下幾點(diǎn)就會(huì)降低理賠“難度”。

特別注意免責(zé)事項(xiàng)保險(xiǎn)合同都有“責(zé)任免除”的約定，并且這部分內(nèi)容常是在發(fā)生保險(xiǎn)事故后爭(zhēng)議最大的內(nèi)容。我們以車損險(xiǎn)為例，汽車輪胎單獨(dú)爆裂時(shí)，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)輪胎損失費(fèi)用，但如果汽車由于輪胎爆裂而導(dǎo)致碰撞事故，保險(xiǎn)公司則給予理賠(輪胎損失費(fèi)用仍不負(fù)責(zé)賠付);自燃不負(fù)責(zé)賠付;玻璃單獨(dú)破損不負(fù)責(zé)賠付;私了保險(xiǎn)事故不負(fù)責(zé)賠付;超出保險(xiǎn)車輛行駛區(qū)域不負(fù)責(zé)賠付等。同樣壽險(xiǎn)合同也有責(zé)任免除條款，投保人一定要看清楚，這樣才能避免理賠時(shí)的諸多糾紛。

按時(shí)報(bào)案在保險(xiǎn)合同中都會(huì)有一個(gè)條款約定當(dāng)發(fā)生保險(xiǎn)事故或出現(xiàn)合同約定的給付條件時(shí)，被保險(xiǎn)人或受益人應(yīng)當(dāng)在此后的多長(zhǎng)時(shí)間內(nèi)報(bào)案，比如，車險(xiǎn)多約定保險(xiǎn)事故發(fā)生后的48小時(shí)內(nèi)報(bào)案。

選擇約定醫(yī)院(修理廠)無(wú)論是壽險(xiǎn)合同還是財(cái)險(xiǎn)合同，均有條款約定被保險(xiǎn)人應(yīng)到約定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)或修理廠。比如對(duì)于醫(yī)療，多數(shù)保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)合同中約定“縣級(jí)以上醫(yī)院”，事實(shí)上這對(duì)被保險(xiǎn)人也并無(wú)害處，因治療需要到“非指定醫(yī)療單位”就醫(yī)的，一定要事先取得保險(xiǎn)公司的同意方可轉(zhuǎn)院治療(急診除外，但應(yīng)出具急診證明或在病歷上加蓋急診章)。相反，對(duì)于車險(xiǎn)，偶爾可看到被保險(xiǎn)人在某個(gè)修理廠修理后到保險(xiǎn)公司理賠遭遇麻煩，即是對(duì)此不熟悉的緣故。

保留有關(guān)資料在合同條款中，均約定了索賠時(shí)應(yīng)提供的資料。險(xiǎn)種不同，需提供的資料也不盡相同，但大致思路是相同的，即要能有效證明符合保險(xiǎn)合同約定的給付條件。比如傷殘給付申請(qǐng)一般要提供給付申請(qǐng)書，被保險(xiǎn)人、傷殘金受益人及申請(qǐng)人身份證，法醫(yī)鑒定書，住院門診病歷或交通意外責(zé)任認(rèn)定書，保險(xiǎn)單及最后一期發(fā)票;醫(yī)療給付申請(qǐng)一般要求提供給付申請(qǐng)書，被保險(xiǎn)人、醫(yī)療金受益人及申請(qǐng)人身份證，住院門診病歷及醫(yī)療費(fèi)收據(jù)，保險(xiǎn)單及最后一期發(fā)票。

牢記以下幾項(xiàng)期限根據(jù)我國(guó)《保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)公司在收到被保險(xiǎn)人或受益人的賠償或給付保險(xiǎn)金的請(qǐng)求后，應(yīng)當(dāng)及時(shí)作出核定，對(duì)屬于保險(xiǎn)責(zé)任的，在與保戶達(dá)成給付保險(xiǎn)金的協(xié)議后10日內(nèi)，履行給付義務(wù)。

對(duì)于給付保險(xiǎn)金數(shù)額不能確定的情況，保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)從收到索賠申請(qǐng)和有關(guān)證明、資料之日起60日內(nèi)，根據(jù)已有證明和資料可以確定的最低數(shù)額先予支付，在最終確定數(shù)額后，再支付相應(yīng)的差額。同時(shí)，要明白人壽保險(xiǎn)的索賠時(shí)效為5年，自被保險(xiǎn)人或者受益人知道或應(yīng)當(dāng)知道保險(xiǎn)事故發(fā)生之日起5年內(nèi)不行使而消滅;對(duì)財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)該期限為2年。