問：我有個朋友，最近在辦理保險理賠的過程中一直感嘆“理賠難”?！袄碣r難”，從客觀上講，主要是由于保險合同專業(yè)性較強而保險公司或其代理人在投保時又未完全講清楚;從主觀上講，則是很多投保人并沒有或沒有足夠知識認真通讀和讀懂保險合同。請問，在保險索賠時應注意些什么

上海讀者：其實，許多被保險人或受益人索賠時遇到的問題具有一定的普遍性，只要注意以下幾點就會降低理賠“難度”。

特別注意免責事項保險合同都有“責任免除”的約定，并且這部分內容常是在發(fā)生保險事故后爭議最大的內容。我們以車損險為例，汽車輪胎單獨爆裂時，保險公司不承擔輪胎損失費用，但如果汽車由于輪胎爆裂而導致碰撞事故，保險公司則給予理賠(輪胎損失費用仍不負責賠付);自燃不負責賠付;玻璃單獨破損不負責賠付;私了保險事故不負責賠付;超出保險車輛行駛區(qū)域不負責賠付等。同樣壽險合同也有責任免除條款，投保人一定要看清楚，這樣才能避免理賠時的諸多糾紛。

按時報案在保險合同中都會有一個條款約定當發(fā)生保險事故或出現合同約定的給付條件時，被保險人或受益人應當在此后的多長時間內報案，比如，車險多約定保險事故發(fā)生后的48小時內報案。

選擇約定醫(yī)院(修理廠)無論是壽險合同還是財險合同，均有條款約定被保險人應到約定的醫(yī)療機構或修理廠。比如對于醫(yī)療，多數保險公司在保險合同中約定“縣級以上醫(yī)院”，事實上這對被保險人也并無害處，因治療需要到“非指定醫(yī)療單位”就醫(yī)的，一定要事先取得保險公司的同意方可轉院治療(急診除外，但應出具急診證明或在病歷上加蓋急診章)。相反，對于車險，偶爾可看到被保險人在某個修理廠修理后到保險公司理賠遭遇麻煩，即是對此不熟悉的緣故。

保留有關資料在合同條款中，均約定了索賠時應提供的資料。險種不同，需提供的資料也不盡相同，但大致思路是相同的，即要能有效證明符合保險合同約定的給付條件。比如傷殘給付申請一般要提供給付申請書，被保險人、傷殘金受益人及申請人身份證，法醫(yī)鑒定書，住院門診病歷或交通意外責任認定書，保險單及最后一期發(fā)票;醫(yī)療給付申請一般要求提供給付申請書，被保險人、醫(yī)療金受益人及申請人身份證，住院門診病歷及醫(yī)療費收據，保險單及最后一期發(fā)票。

牢記以下幾項期限根據我國《保險法》的規(guī)定，保險公司在收到被保險人或受益人的賠償或給付保險金的請求后，應當及時作出核定，對屬于保險責任的，在與保戶達成給付保險金的協(xié)議后10日內，履行給付義務。

對于給付保險金數額不能確定的情況，保險公司應當從收到索賠申請和有關證明、資料之日起60日內，根據已有證明和資料可以確定的最低數額先予支付，在最終確定數額后，再支付相應的差額。同時，要明白人壽保險的索賠時效為5年，自被保險人或者受益人知道或應當知道保險事故發(fā)生之日起5年內不行使而消滅;對財產險該期限為2年。