一、人身保險合同如何訂立

人身保險合同，要求雙方當(dāng)事人對合同內(nèi)容進(jìn)行協(xié)商，取得一致意見。一般要求經(jīng)過訂約提議(要約)和接受提議(承諾)這兩個主要步驟。具體說來，當(dāng)事人一方向他方提出訂立合同的建議和要求，要約人除表示希望訂立合同的愿望和決心外;還必須按法定要求明確提出合同的主要條款，以便對方考慮愿否接受，這種訂約提議即為要約。

當(dāng)事人另一方對對方的要約表示完全同意即為承諾。訂立人身保險合同亦是要經(jīng)過要約和承諾兩個程序。通常先由投保人填寫保險人事先即就的投保申請收，保險人經(jīng)過審核后認(rèn)為可以承保并收受第一期保險費后簽發(fā)保險單，合同乃告成立。

要約與承諾都是一種法律行為，作為法律行為就要根據(jù)我國《民法通則》第55條規(guī)定的三個條件：一、行為人具有相應(yīng)的民事行為能力;二、意-思表示真實;三、不違反法律或者社會主義公共利益，予以貫徹執(zhí)行。這就要求雙方當(dāng)事人都要具有民事行為能力，并且要根據(jù)《經(jīng)濟(jì)合同法》第4條規(guī)定，訂立合同必須遵守國家法律，必須條例國家政策和計劃的要求，任何單位和個人不得利用合同進(jìn)行違法活動，損害國家利益和社會公共利益，牟取非法收入。

其中對人身保險尤為重要的一條，要求意-思表示真實，只有意-思表示真實，方能發(fā)生表意人所希望的效果。對作為射幸合同的人身保險合同，特別要強(qiáng)調(diào)“意-思表示的真實”性，如果意-思表示不真實，即投保人不真實告知導(dǎo)致保險人的錯誤判斷而作出的承諾，保險人可以撤銷由于被欺詐而作的意-思表示，解除法律對自己的約束。

在這里，人身保險雖無正式法規(guī)規(guī)定，但可參照《財產(chǎn)保險合同條例》的精神，投保人如對主要危險情況不申報，或者有隱瞞，或者作錯誤申報，保險方有權(quán)解除保險合同或者不負(fù)保險金給付責(zé)任。據(jù)此，投保人在要約時，必須履行如實告知的義務(wù)。

二、保險合同的告知義務(wù)由誰履行

須履行告知義務(wù)的人一般規(guī)定為投保人，但是就人壽保險而言，對于保險標(biāo)的物(即被保險人)的情況，最為了解的莫過于被保險人本人，因此，被保險人亦應(yīng)負(fù)告知義務(wù)。至于何種內(nèi)容必須告知，往往以“重要事項”或“重大事項”作為應(yīng)行告知之事項。

因此告知范圍并非無限的，有時采用“書面詢問”方式，投保人或被保險人只經(jīng)就投保申請書或體格檢查書所記載的詢問事項據(jù)實告知，即作為已履行告知義務(wù)了。告知與陷瞞可說是事物的兩個方面，告知是積極的，而隱瞞卻是消極的，投保人于要約時，必須采取積極的行為，以免承擔(dān)違反告知義務(wù)的后果。

當(dāng)然，告知義務(wù)不僅限于投保人，應(yīng)當(dāng)說是保險雙方當(dāng)事人都有告知義務(wù)。在訂約過程中，保險人亦應(yīng)將洽談中的保險有關(guān)內(nèi)容告知投保方，特別要介紹清楚保險種類及保險基本條款。如果事先缺乏交待以致投保人因不了解保險基本條款的內(nèi)容，不理解保險人應(yīng)承擔(dān)那些責(zé)任將產(chǎn)生很多糾紛。

例如簡易人身保險條款規(guī)定，被保險人交費不足一年，保險期不滿一足年而要退保，不能領(lǐng)取保金，即使超過一足年而要退保的，可以領(lǐng)取的退保金往往亦少于過去已交的累計保險費。而保險人在投保前卻又往往強(qiáng)調(diào)保險的儲蓄因素，使投保人誤解為參加保險即等于儲蓄，現(xiàn)在因早期退保卻不能領(lǐng)回本金，從而產(chǎn)生不滿情緒。

為此，保險人在投保人申請保險時，亦須將重要事項向?qū)Ψ浇淮宄貏e是投保條件必須詳細(xì)介紹。不過保險人的告知方式可以采取不同形式，如作口頭解釋，或向投保人散發(fā)書面材料，也可以大會宣講。

總之，不論采用何種方式，都可作為保險人已履行告知的義務(wù)。所以作為投保人必須對保險人提供的各種資料包括簽發(fā)保險憑證的內(nèi)容，必須予以足夠的關(guān)注，以免失去原來所期望的保障。