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寧波
人身保險新型產品精算規定
近些年來，我國壽險業獲得了很大發展。在這期間，傳統的保險產品發揮了重要作用。但自1997年以來，由于中央銀行連續九次下調存貸款利率，并且開始征收利息所得稅。為適應金融市場的新變化，傳統保險產品的預定利率也隨之下調，到1999年6月10日調至2.5%。隨著人們金融意識的提高和保險知識的增加，對保險產品的消費觀念發生了較大變化，傳統保險產品因固定繳費，固定領取，鎖定未來收益，彈性不足，市場吸引力下降。保險消費者希望在獲得保險保障的同時，還能獲得良好的投資收益。為適應保險市場的消費需求，保險產品開始從傳統的保障型、儲蓄型向非傳統的投資分紅型產品方向發展。隨著中國加入WTO，中國保險市場主體日益增加。外資保險公司的進入，促使保險企業經營理念的轉變、管理能力和技術水平的提高，以及產品的不斷創新。分紅保險、投資連結保險、**保險等人身保險新型產品正是在這種背景下得以在我國出現并飛速發展。產品一經推出，就受到社會的普遍關注和保險消費者的歡迎，并取得了良好經營業績，特別是分紅保險產品已經成為各家壽險公司的主打產品。
我們也清醒地看到，分紅保險、投資連結保險、**保險等人身保險新型產品在我國還是一個新事物，無論是保險公司還是廣大保險消費者對于產品的認識和了解還不深刻、不全面，對一些精算問題的處理還很不一致，在一些相關方面還存在不規范的做法。比如有的產品的現金價值偏低、有產品投資透明度不高、有的產品累計利率的確定有隨意性，重大疾病類產品亦采取分紅形式等。這些問題，如果不能得到根本的解決，將給我國壽險市場的健康發展帶來隱患，也將損害廣大保險消費者的切身利益，損害整個保險行業的社會形象，同時也不利于保險監管工作的正常開展。
中國保險監督管理委員會近日下發了《個人分紅保險精算規定》、《個人投資連結保險精算規定》和《個人**保險精算規定》等人身保險新型產品精算規定(以下簡稱規定)。規定是規范個人分紅保險、個人投資連結保險和個人**保險等人身新型產品精算工作的基本規章，規定的出臺是我國壽險經營和監管走向規范化的重要標志。
精算工作是壽險公司的核心工作。壽險產品開發設計、負債評估、財務核算、風險管理、投資決策、代理人制度等都離不開精算工作和精算技術。實現精算工作規范化、制度化，對于提升精算工作的水平，發揮精算工作的作用，確保壽險公司的科學化經營、規范化管理具有十分重要的意義。同樣，精算也是保險監管的重點，目前我國保險監管正從市場行為監管向償付能力監管轉變，精算工作在其中扮演重要角色、發揮關鍵作用。
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