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惡意重復(fù)保險(xiǎn)該不該賠

來源: 律霸小編整理 · 2021-03-23 · 700人看過

若類似本案中的惡意重復(fù)保險(xiǎn)問題不能得到有效解決,將會(huì)誘使一部分被保險(xiǎn)人采取上述被保險(xiǎn)人的做法——重復(fù)投保,意圖得到額外賠付。貴報(bào)于3月3日刊登了劉*新同志撰寫的文章《重復(fù)責(zé)任應(yīng)按比例賠償》,其案情為:一運(yùn)輸公司與A保險(xiǎn)公司訂立雇主責(zé)任保險(xiǎn)合同,同時(shí)又向B保險(xiǎn)公司投保了機(jī)動(dòng)車輛第三者責(zé)任保險(xiǎn)、車上人員責(zé)任保險(xiǎn)等。在保險(xiǎn)期限內(nèi),其所屬駕駛員王某不慎發(fā)生事故,事發(fā)后,運(yùn)輸公司向B保險(xiǎn)公司索賠,并得到了賠償,隨后又向A保險(xiǎn)公司提出索賠,A保險(xiǎn)公司得知其已從B公司得到賠償后,作出拒賠規(guī)定。文章作者認(rèn)為“運(yùn)輸公司已經(jīng)就其投保的車上責(zé)任險(xiǎn)向B保險(xiǎn)公司索賠,而且賠償金額已經(jīng)足夠補(bǔ)償運(yùn)輸公司的損失;在此種情況下,根據(jù)保險(xiǎn)補(bǔ)償原則,A保險(xiǎn)公司在證實(shí)運(yùn)輸公司已經(jīng)得到賠償后,作出拒賠的決定是合乎道理的。”“更加規(guī)范的理賠處理措施應(yīng)是兩家保險(xiǎn)公司分別按比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”在中國目前的法律框架下,筆者同意作者提出的理賠措施,但是,若類似本案中的惡意重復(fù)保險(xiǎn)問題不能得到有效解決,將會(huì)誘使一部分被保險(xiǎn)人采取上述被保險(xiǎn)人的做法——重復(fù)投保,出險(xiǎn)后向兩家保險(xiǎn)公司索賠,意圖得到額外賠付。本案凸顯出如下幾個(gè)問題,值得認(rèn)真思考:《保險(xiǎn)法》中的分?jǐn)倵l件在責(zé)任保險(xiǎn)中很難應(yīng)用,其中的重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)倵l件可考慮修改為:“保險(xiǎn)賠償總額超過法律允許的賠償金額時(shí),其損失應(yīng)在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)偂!北景钢校舯槐kU(xiǎn)人依據(jù)《保險(xiǎn)法》認(rèn)為重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)倵l件尚未具備,A、B保險(xiǎn)公司均應(yīng)在其保險(xiǎn)單項(xiàng)下承擔(dān)各自的賠償責(zé)任,應(yīng)如何處理?理論上,若A、B保險(xiǎn)公司各自單獨(dú)承擔(dān)其保單項(xiàng)下的責(zé)任,即不進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偅瑒t勢必違背損害補(bǔ)償原則,被保險(xiǎn)人將獲得超過其實(shí)際損失的賠償。但這僅是理論上的推理而已,中國現(xiàn)行《保險(xiǎn)法》中規(guī)定:“重復(fù)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值的,各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值。除合同另有約定外,各保險(xiǎn)人按照其保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)金額總和的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”可見,根據(jù)《保險(xiǎn)法》若進(jìn)行重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)偅瑒t必須具備“保險(xiǎn)金額總和超過保險(xiǎn)價(jià)值”的條件。但責(zé)任保險(xiǎn)與其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)不同,只有賠償限額(或稱責(zé)任限額,是根據(jù)被保險(xiǎn)人可能承擔(dān)的責(zé)任大小及繳費(fèi)能力確定的),并無保險(xiǎn)價(jià)值的概念,而且“各保險(xiǎn)人的賠償金額的總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值”這一提法并不準(zhǔn)確,可能使人誤解為:既然各保險(xiǎn)人的賠償金額總和不得超過保險(xiǎn)價(jià)值,那么超過實(shí)際損失是允許的,而這顯然是不符合損害補(bǔ)償原則的。因此《保險(xiǎn)法》中的分?jǐn)倵l件在責(zé)任保險(xiǎn)中很難應(yīng)用,可能使保險(xiǎn)當(dāng)事人雙方產(chǎn)生諸多糾紛。筆者以為:《保險(xiǎn)法》中的重復(fù)保險(xiǎn)分?jǐn)倵l件可考慮修改為:“保險(xiǎn)賠償總額超過法律允許的賠償金額時(shí),其損失應(yīng)在保險(xiǎn)人之間進(jìn)行分?jǐn)偂!蓖瑫r(shí)規(guī)定,“任何一個(gè)保險(xiǎn)人支付的賠償金額超過其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任的,有權(quán)向未按照其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任支付賠償金額的保險(xiǎn)人追償。”若發(fā)生惡意的重復(fù)保險(xiǎn),各保險(xiǎn)人均可解除保險(xiǎn)合同,不承擔(dān)賠償責(zé)任,同時(shí)若任何一個(gè)保險(xiǎn)人已經(jīng)履行了賠償責(zé)任,則有權(quán)向被保險(xiǎn)人追回,以示警戒。中國《保險(xiǎn)法》規(guī)定:“重復(fù)保險(xiǎn)的投保人應(yīng)當(dāng)將重復(fù)保險(xiǎn)的有關(guān)情況通知各保險(xiǎn)人。”但本案中投保人未將追加其他保險(xiǎn)的情況通知保險(xiǎn)人,又將承擔(dān)何種后果?由于中國《保險(xiǎn)法》僅規(guī)定了投保人的通知義務(wù),而未明確其后果是什么,因此這一規(guī)定形同虛設(shè)。實(shí)踐中,投保人將同一標(biāo)的向兩個(gè)或兩個(gè)以上保險(xiǎn)人投保的情況并不少見,由于法律中對(duì)此并無規(guī)定,造成保險(xiǎn)公司在處理該類問題時(shí)非常被動(dòng)。

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楊余娜律師(聯(lián)系13282211144),寧波本地人,2011年8月取得法律職業(yè)資格證。曾在寧波市**區(qū)人民法院和寧波市公安局**分局工作多年,現(xiàn)為浙江共業(yè)律師事務(wù)所專職律師。業(yè)務(wù)專攻方向:刑事、民商事(含民間借貸、買賣合同、債權(quán)債務(wù)、婚姻繼承、交通事故、工傷賠償?shù)榷喾矫娴陌讣⑵髽I(yè)法律顧問。楊余娜律師受過專業(yè)性法學(xué)專業(yè)教育,對(duì)所承辦的案件一絲不茍,認(rèn)真負(fù)責(zé)。對(duì)于刑事案件,楊余娜律師利用多年的公安工作經(jīng)驗(yàn)和資源,根據(jù)不同案件情形針對(duì)性提出有利辯護(hù)或策略。對(duì)于民商事案件,楊余娜律師具有深厚的理論功底和豐富的法院實(shí)踐工作經(jīng)驗(yàn),根據(jù)不同案件事實(shí)和證據(jù)尋找突破點(diǎn),最大程度維護(hù)當(dāng)事人的合法權(quán)益。楊余娜律師業(yè)余研究風(fēng)水,發(fā)現(xiàn)通常來找律師的當(dāng)事人,均在一定程度上受住宅或辦公樓風(fēng)水、面相或八字等困擾或影響,可通過一定方式化煞、補(bǔ)喜用神等方式增加運(yùn)勢!

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