一、保險標的所有權轉移的認定

財產保險合同是以財產及其有關利益為保險標的保險合同。一般說來，財產保單的轉讓往往隨著保險標的物的所有權轉移而轉移，其實質是基于保單索賠權債權的轉讓。

《民法通則》第條規定：“財產所有權的取得，不得違反法律規定。按照合同或者其他合法方式取得財產的，財產所有權從財產交付時起轉移，法律另有規定或者當事人另有約定的除外。”這里的“法律另有規定的”財產主要是不動產及一些應適應特別規定的動產。據法律規定，不動產及一些動產的所有權轉移要以一定的法律形式為要件，不符合法律規定的，其所有權之事實轉移不能得到法律的認可與保護。例如，房屋屬于不動產，其所有權轉移實行登記制度，即須到房產管理機關辦理登記過戶手續，未經登記注冊，即使交易已經事實完成也不發生法律效力。機動車輛、船舶屬于動產，但根據規定，其所有權轉移同樣要辦理登記過戶手續，這在民法上叫“動產適用不動產的登記制度”。應當指出的是這里的“法律另有規定或者當事人另有約定的除外”之“法律”和“約定”。例如《財產保險合同條例》第條規定“除貨物運輸保險單或保險憑證可由投保方背書轉讓，毋須征得保險方同意外，其他保險標的的過戶，轉讓或者出售，事先應書面通知保險方，經保險方同意并將保險單或者保險憑證批改后方為有效，否則從保險標的的過戶、轉讓或者出售時起，保險責任即行終止”。《財產保險合同條例》的這一規定與《民法通則》的“另有規定”的立法精神是暗合的。

保險標的所有權轉移引起的合同當事人權利與義務的變化

由于保單并不是保險標的的附屬物，所以從民法物權的角度看，保單并不一定必須與保險標的一并轉讓，因此保險財產所有權轉移這一法律事實的發生所導致的法律后果有兩個：要么引起保險合同隨著保險標的一并轉讓，要么引起保險合同的消滅，二者必居其一。第一種后果是保單轉讓人應受讓人之要求在財產所有權轉移之前據《財產保險合同條例》第條向保險人申請批改，經保險人同意并批改后保單持續有效。以機動車輛險為例，設若一部機關自用機動車轉手給一個體客運主，除了該車自身的市場價值以外，保單持有人業已繳納的保費中扣除自繳費之日起至標的轉讓之日止這一時段已發生的責任保費外的剩余保費也是該車價值的組成部分。所以該車的交易價格應為=—=。另據《財產保險合同條仍》第條規定：“保險標的如果變更用途或者增加危險程度，投保方應當及時通知保險方，在需要增加保險費時，應當按規定補繳保險費。……”所以，若保險人認定有必要補繳保費方能維持保單效力，則應該由受讓人補繳所需保費。第二種后果是被保險人在轉讓保險標的時并未通知保險人，受讓人也沒有這方面的意思表示，則自保險標的所有權轉移之時起，保險人的法律責任即行終止。這時應據《財產保險合同條例》第條之規定“保險合同一經成立，保險方不得在保險合同有效期內終止合同。如果按法律或保險合同協議，保險方提前終止合同時，則應按日計算未到期保費，退投保方。”仍以上述機動車轉讓一案為例，則應退還原被保險人。受讓人是否繼續投保或向誰投保由其自行決定。

工作實踐中，對于未辦理批改手續的保險標的出險后引起的糾紛之對策

對于財產保險標的轉讓，無論是否向有關部門登記辦理過戶手續，只要未向保險人申請辦理批改手續的，出險后若由受讓人買方提出索賠，保險人可以其不是合同當事人或沒有提起訴訟的資格為由拒賠;若由被保險人賣方提出索賠，保險人可依以下幾個理由抗辯;保險合同的最大誠信原則。即保險合同當事人應如實向對方履行告知義務，對被保險人來說，向保險人及時、如實的通告保險標的風險狀況的變化是其應履行的義務，而標的轉讓恰恰正是能引起風險狀況變化的重大事件。保險合同的損失賠償原則。損失是賠償的前提，無損失則無所謂賠償。被保險人轉讓標的時，已從受讓人處獲得了相當于財產價值的利益，出險后被保險人并未遭受任何損失或承擔任何民事責任，故不存在賠償問題。

二、人身保險合同的轉讓

與財產保險合同相比，人身保險合同具有以下特征：多為長期性合同，采取均衡保險制;給付金額事先約定;有的保單的給付具有絕對性，也即基于此類保單的被保險人債權是必然債權。作為債權人的被保險人行使其債權的途徑是受益人條款，他她可以自己為受益人，也可以指定第三人為受益人。

可轉讓保單范圍的界定

保單轉讓的主觀要件是轉讓人須是對保單擁有所有權的保單持有人，換而言之，有權進行保單轉讓的是而且只能是被保險人。保單轉讓的客觀要件是基于保單之債權的可兌現性和兌現量的可確定性，兩者缺一不可。

人壽保險。它是以人的生命作為保險對象的險種。分為三大類：死亡保險。其中，定期死亡保險定期壽險是以被保險人在特定期間內的死亡為給付條件，由于任何時點上，生命的狀態始終有兩種：生或死，所以基于此類保單之債權是一種或然債權;終身死亡保險終身壽險是一種不定期限的死亡保險，保單生效后，被保險人在任何時候死亡，保險人都得支付約定之保險金于受益人，故基于此類保單之債權是一種必然債權。生存保險。它以被保險人生存至保險期滿為給付條件。現實業務中，一般不以生存險作為單獨的險種，而是附加死亡險或其他人身險，如目前我國保險市場上的獨子險及子女教育婚嫁金險都是以生存為基本險而附加了死亡或意外傷害險。其中附加了死亡險、意外傷害殘疾或死亡條款的生存保單債權也是一種必然債權。需要特別指出的是一種重要的生存保險——年金保險，它在被保險人生存期間，按照合同約定，每隔一定的周期支付約定金額于被保險人。年金保險按給付是否有保證可以分為有保證年金和無保證年金。有保證年金是為了防止被保險人在領取年金的早期死亡所帶來的損失而設計的，分為兩種：期間保證年金和全額保險年金。此類保單之債權也是一種必然債權。兩全壽險。指被保險人無論在保險期內死亡還是生存至期滿，保險人都給付約定保險金的一種壽險。由于人非生即死，所以與終身壽險相似，被保險人基于此類保單之債權也是一種必然債權。

意外傷害保險。意外傷害保險的期限最長為一年，屬于短期性業務，保險金的給付分為兩種：死亡保險金。在保單條款中，均明確規定死亡保險金的數額或死亡保險金占保險金額的比例。如現行中國人壽團體人身意外傷害保險條款第四章第四條第一款規定：“因意外傷害事故以致死亡的，給付保險金額全數”。殘疾保險金。其金額由兩個因素即保險金額和殘疾程度決定，計算公式為：殘疾保險金=保險金額×殘疾程度百分比。由于意外事故的發生與否，發生后果是死亡還是殘疾都是無法事先確定。所以基于此類保單債權并不是必然債權。

健康保險。由于意外事故或疾病的發生都不能準確預見，即使發生，所致之損失量也不能確定，所以基于此類保單之債權也是一種或然債權。

綜上所述，在人身險保單中，基于保單的被保險人之保險金請求權構成必然債權的有終身死亡險終身壽險、生存險附加死亡險或意外傷害險如有保證年金、兩全壽險。就目前中國保險市場而言，據年《保險公司管理規定》第條規定，可轉讓的保單有個人兩全壽險保單、團體終身壽險保單兩大類。

保單轉讓的價格問題

由于可轉讓的保單都有現金價值，故其現金價值額是轉讓價格的下限，保單的約定給付保險金額自然是轉讓價格的上限。在這個區間內，保單轉讓的具體價格取決于轉讓時的以下幾個因素：時間，這是一個主要的決定因素。如果轉讓時間與保單債權的實現時間相近，那么轉讓價格與保險金額越近，反之，與保險金額的差值越大。同期銀行存款利率。這是一個重要的影響因素。由于資金時間價值的存在，受讓人很自然會將轉讓時起至保單債權實現之日止這段時間的利息收入視為其所支付價格的組成部分，故如果同期銀行存款利率高，則轉讓價格越低，反之則越高。轉讓人的期望值，如果保單持有人急需變現，那么他她的期望值自然會低一些，從而愿以較低價格轉讓。綜上，保單轉讓價格的確定有一個基本的公式：

保單的轉讓方式

被保險人可以根據其需要對基于保單之債權進行絕對轉讓或相對轉讓。絕對轉讓是指被保險人將保險金額全部轉讓給受讓人;相對轉讓是指被保險人將保險金額的一部分轉讓給受讓人。以目前國內的個人養老年金保險為例，被保險人可以向保險人申請批改受益人條款;將其中前五年的年金領取權轉讓給受讓人，同時從受讓人處一次性獲得雙方協議之交易金額，當然他她也可以將十年的年金領取權全部轉讓給受讓人。

在現實業務中，有的保單的投保人、被保險人、受益人三位一體，隨著保單投資功能的凸現，這種情況將更加普遍，投保人出于投資的需要以保單為質物申請質押貸款，既可以滿足自己的流動性需求，也能在條件允許時重獲保單保障。根據《中華人民共和國擔保法》第條的規定，基于保單之債權可以作為一種擔保權利，則提供保單擔保的被保險人是出質人，接受保單獲得債權的是質權人。鑒于保單的特殊性，對于保單質押貸款應當注意的是：簽訂質押合同以前，嚴格審查出質人的資格，即出質人是否為保單的被保險人;確認基于保單之債權性質，即為或然債權還是必然債權;在、事項確認無誤后，向保險人申請辦理批改手續，即背書轉讓;簽訂質押貸款合同時，應當包括以下條款：被擔保的主債權種類貸款性質、數額。債務人履行債務的時間、方式。保單的種類、編號、數量和保險金額。保單移交時間即批入時間。明確規定，在債務人逾期不能履行其債務時，基于保單之保險金請求權歸質權人。質權人在行使請求權后獲得之價款超過債權數額部分應歸還出質人，不足部門由債務人繼續清償。

保單轉讓后可能誘發的道德風險的防范

從可轉讓保單范圍的界定中可以看出，可轉讓保單一般都有死亡責任，而有償轉讓后的保單受益人與被保險人之間是一種純粹的經濟利益關系，在保單受益金額與交易金額之間的差額形成的期待利潤的驅動下，受讓人受益人可能存在道德風險，從保護被保險人生命安全的角度出發，在保單轉讓中嚴格適用《中華人民共和國保險法》第條第款尤為重要，該款規定：“受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的。或者故意殺害被保險人未遂的。喪失受益權。”該款表明，受讓人如果為了早日實現其債權而采取危及被保險人生命安全的行為是要付出代價的，這種代價不僅是其受益權的喪失，而且還有刑事法律的懲罰

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