但是，由于我人口基數(shù)大、貧富差距大，一大部分人對于電腦操作技術(shù)并不擅長，這就使電子保單在實際的操作過程中存在較大的漏洞，使投保人的合法權(quán)益受到損害。那么，應(yīng)如何規(guī)范此種現(xiàn)象，本文就這一問題做以簡要闡述。

一、電子保單的涵義

電子保單是指保險公司借助遵循PKI體系的數(shù)字簽名軟件和企業(yè)數(shù)字證書為客戶簽發(fā)的具有保險公司電子簽名的電子化保單。保險單簡稱為保單，保險人與被保險人訂立保險合同的正式書面證明。保險單必須完整地記載保險合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)及責(zé)任。保險單記載的內(nèi)容是合同雙方履行的依據(jù)，是保險合同成立的證明。

二、電子保單的成立與生效

依據(jù)《合同法》第十六條第2款、第二十五條、第二十六條第2款的相關(guān)規(guī)定，投保人按照保險公司設(shè)計的投保條件和投保流程進(jìn)行網(wǎng)上投保的數(shù)據(jù)電文，進(jìn)入到保險公司指定的特定系統(tǒng)的時間是該電子保單成立的時間。而且，在保險公司設(shè)計的出售電子保單的意思表示中未就該電子保單生效條件和生效時間作出特別要求的情況下，該電子保單同時產(chǎn)生效力。

從實務(wù)操作角度看，投保人輸入網(wǎng)上系統(tǒng)的數(shù)據(jù)電文進(jìn)入保險公司指定系統(tǒng)的時間，與投保人獲取電子保單的時間幾近同時，因此投保人獲取電子保單的時間在客觀上就是該保險合同成立的時間。至于電子保單涉及的保險公司保險責(zé)任開始時間的認(rèn)定，筆者認(rèn)為當(dāng)事人有約定的，保險責(zé)任自約定之時開始，當(dāng)事人沒有約定的，自投保人生成和獲取電子保單之時開始。

三、電子保單在實踐中存在的弊端

(一)保險產(chǎn)品種類單一

網(wǎng)絡(luò)投保的形式?jīng)Q定了該種模式下保險公司只適合開辦一些風(fēng)險較小、條款簡單實用、產(chǎn)品價格較為便宜、保險信用較短的產(chǎn)品，例如交通事故理賠、旅游保險等。由于產(chǎn)品單一，客戶可選擇的種類少、余地小，不能滿足網(wǎng)絡(luò)客戶日益增長的需求，市場難以擴(kuò)展。

(二)存在一定的信用風(fēng)險

互聯(lián)網(wǎng)是一個虛擬的空間，存在一定的風(fēng)險。而網(wǎng)絡(luò)投保的傳統(tǒng)營銷模式?jīng)]有針對投保真實性的電子系統(tǒng)，使保險公司難以確定投保人意愿和信息的真實性，更有甚者會出現(xiàn)“假保單”等問題。

(三)存在多種格式條款

由于電子保單以計算機操作形式投保，傳統(tǒng)投保中本應(yīng)由保險人向投保人說明的相關(guān)格式條款也以彈出窗口等形式提出，由于一部分人對計算機操作并不熟悉，而是由保險公司的銷售人員代為操作，導(dǎo)致投保人在投保過程中很難注意到此格式條款，從而在發(fā)生爭議時難以維護(hù)自身的合法權(quán)益。

(四)投保人身份信息泄漏

由于合同的相對性和規(guī)范性，投保人在投保時，會在保險公司的投保網(wǎng)站上輸入投保人的詳細(xì)信息以致于確定合同雙方當(dāng)事人。而在此過程中，投保人的信息就會被保險公司掌握，加之互聯(lián)網(wǎng)黑客的侵入以及部分保險公司和銀行等相關(guān)行業(yè)有業(yè)務(wù)往來，就會導(dǎo)致投保人的身份信息泄漏，從而產(chǎn)生一系列問題。

四、針對以上幾點弊端的解決方式

(一)加大人力、物力和財力的投入，全面擴(kuò)大電子保單的保險范圍。由于現(xiàn)階段電子保單的保險范圍相對較小，不被大-眾所知曉，難以形成穩(wěn)定的市場、引起相關(guān)部門的重視。加之互聯(lián)網(wǎng)的逐步普及，電子保單的完善更是刻不容緩。這不僅是為解決當(dāng)前出現(xiàn)的問題，更是在預(yù)測市場趨勢后為防止隱患的發(fā)生所做的正確之舉。

(二)完善相關(guān)法律、法規(guī)，規(guī)范市場運行和風(fēng)險機制。市場經(jīng)濟(jì)的運行發(fā)展必然存在著一定風(fēng)險，這就需要相關(guān)法律法規(guī)的完善以防止風(fēng)險的擴(kuò)大。立法機關(guān)應(yīng)結(jié)合市場實際情況，完善《合同法》、《保險法》的等法律以及相關(guān)司法解釋，對電子保單以及類似形式的保險合同的訂立以及實施加以規(guī)范，明確合同雙方當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)以及相應(yīng)的法律責(zé)任，防止不法分子鉆法律的空子。

(三)加大宣傳力度，為民眾普及計算機相關(guān)知識。由于我國人口基數(shù)大、貧富差距較大，導(dǎo)致國內(nèi)相當(dāng)一部分民眾對計算機的知曉程度不高，給電子保單弊端的產(chǎn)生埋下了隱患。針對此種現(xiàn)象，相關(guān)部門應(yīng)聯(lián)合保險行業(yè)加大對民眾計算機知識以及保險知識的普及，讓民眾能夠自行進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)投保，了解自身的權(quán)利義務(wù)，在發(fā)生糾紛時能夠運用法律知識維護(hù)合法權(quán)益。

(四)完善監(jiān)督機制，堅決打擊保險行業(yè)內(nèi)部的信息泄漏行為。誠實守信、保守秘密是合同雙方當(dāng)事人的義務(wù)，合同一方的信息以及相關(guān)技術(shù)資料等，牽涉到當(dāng)事人的隱私、商業(yè)秘密等，一旦泄漏，會使當(dāng)事人受到極大的損失。因此，相關(guān)行業(yè)監(jiān)督機構(gòu)應(yīng)加大監(jiān)督力度，對故意泄漏他人信息的行為進(jìn)行嚴(yán)厲的處罰，從源頭上遏制此種不良之風(fēng)的蔓延。