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寧波
淺析保險受益權
一、保險受益權的界定
保險受益權有廣義和狹義之分。廣義上的保險受益權是泛指受益人基于保險合同對保險人具有的法律上請求保險賠償給付的權利。狹義上的保險受益權則僅存在于含有死亡保險因素的人身保險合同中，是指于被保險人死亡的保險事故發生后請求和受領身故保險金的權利。本文采用狹義界定保險受益權，并以此為基礎探討保險受益權的若干問題。
二、人身保險合同中保險受益權的喪失的幾種情況
1.《保險法》第64條規定：被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金的義務：(1)沒有指定受益人的;(2)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;(3)受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。
2.《保險法》第65條規定：投保人、受益人故意造成被保險人死亡、傷殘或者疾病的，保險人不承擔給付保險金的責任。投保人已交足二年以上保險費的，保險人應當按照合同約定向其他享有權利的受益人退還保險單的現金價值。
受益人故意造成被保險人死亡或者傷殘的，或者故意殺害被保險人未遂的，喪失受益權。
3.《保險法》第66條規定：以死亡為給付保險金條件的合同，被保險人自殺的，除本條第二款規定外，保險人不承擔給付保險金的責任，但對投保人已支付的保險費，保險人應按照保險單退還其現金價值。
以死亡為給付保險金條件的合同，自成立之日起滿二年后，如果被保險人自殺的，保險人可以按照合同給付保險金。
三、保險受益權的前沿案例問題研究
1.各受益人受益權的關聯性分析
相關案例：1997年10月4日，王某在保險公司為自己投保了20份福祿壽增額還本養老保險，年交保險費10780元，保險金額20萬元，并指定其妻趙某和胞弟為受益人。1998年10月6日，趙某因夫妻矛盾，趁丈夫熟睡之際放煤氣，導致雙方死亡。經公安機關調查確認為刑事案件。王某系其妻趙某所殺，趙某系自殺。1999年1月12日，受益人之一王某胞弟向保險公司申請給付保險金，該保險公司以被保險人王某系受益人趙某故意行為致死為由，依照《保險法》第64條第1款之規定下達了拒賠通知書。1999年4月王弟將保險公司告到法院，請求法院判令保險公司支付20萬元保險金，一審判決保險公司給付10萬元保險金。保險公司不服，提起上訴。二審撤銷原判，依法改判，保險公司不需支付保險金，全部訴訟費用由一審原告承擔。
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