⒈保險受益權(quán)是綜合性權(quán)利

權(quán)利以其標(biāo)的物為標(biāo)準(zhǔn)，可分為非財產(chǎn)權(quán)和財產(chǎn)權(quán)。前者指與權(quán)利主體的人格、身份有不可分離關(guān)系的權(quán)利，包括人格權(quán)與身份權(quán);后者指具有經(jīng)濟(jì)利益的權(quán)利，可分為債權(quán)、物權(quán)及無體財產(chǎn)權(quán)(著作權(quán)、商標(biāo)權(quán)、專利權(quán))。

保險受益權(quán)，通說認(rèn)為就是保險金請求權(quán)。[5]因受益人并非繼承投保人地位之緣故，保險費(fèi)返還請求權(quán)、責(zé)任準(zhǔn)備金返還請求權(quán)及利益分配請求權(quán)等，原則上仍屬于投保人，受益人不能享有。此外，受益人既不得行使合同解除權(quán)，亦不得與保險人合意而使該保險合同消滅。而這其中“保險金請求權(quán)”顯然為一經(jīng)濟(jì)性權(quán)利，并可與權(quán)利主體相分離(例如受益權(quán)之喪失、變更)，因而，當(dāng)為一財產(chǎn)權(quán)利。

另一方面，保險受益權(quán)并非僅僅以保險金請求權(quán)為限，它還包括知情權(quán)，即知悉保險合同履行情況的權(quán)利，亦即受益人享有了解合同當(dāng)事人、關(guān)系人基本情況的權(quán)利，享有了解查閱與保險事故性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)證明和資料的權(quán)利。此項“知情權(quán)”為受益人基于受益權(quán)主體資格而享有的一項權(quán)利，乃存在于一定身份關(guān)系上之權(quán)利，為非財產(chǎn)權(quán)無疑。

一言以蔽之，保險受益權(quán)為一項綜合性權(quán)利，既有財產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的保險金請求權(quán)，亦有非財產(chǎn)權(quán)性質(zhì)的知情權(quán)。

⒉保險受益權(quán)是債權(quán)上請求權(quán)

以權(quán)利之作用為劃分標(biāo)準(zhǔn)，可將權(quán)利分為支配權(quán)、請求權(quán)、抗辯權(quán)和形成權(quán)。其中，請求權(quán)為權(quán)利人得要求他人為特定行為的權(quán)利。請求權(quán)由基礎(chǔ)權(quán)利而發(fā)生，必先有基礎(chǔ)權(quán)利，而后始有請求權(quán)。受益權(quán)請求權(quán)的基礎(chǔ)權(quán)利是保險事故發(fā)生時受益人對保險人的債權(quán)。因“債權(quán)上請求權(quán)系從債權(quán)成立時當(dāng)然發(fā)生”，[6]故受益權(quán)之取得時期，除保險合同另有訂立外，則為保險合同成立之時;若于合同成立后指定者，則自指定之時，該被指定之第三人即取得權(quán)利，并不需其作同意受益之表示。所謂不須第三人作受益之表示者，并非強(qiáng)制該第三人非受益不可之意，故不惟該第三人可拒絕其權(quán)利之取得，即便取得后亦允許其拋棄之。

⒊保險受益權(quán)是期待權(quán)

權(quán)利以其成立全部要件已否具備，可分為既得權(quán)與期待權(quán)。已具備全部成立要件的權(quán)利亦即具備現(xiàn)實性之權(quán)利，屬于既得權(quán)。一般的權(quán)利屬之。反之，“權(quán)利發(fā)生要件之事實中，惟發(fā)生一部分，其他一個或數(shù)個事實尚未發(fā)生時，法律對于將來權(quán)利人的所與之保護(hù)，謂之期待權(quán)。”[7]亦即將來有實現(xiàn)可能性的權(quán)利。受益權(quán)作為一種期待權(quán)，只有在保險事故發(fā)生后才能具體實現(xiàn)，而轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的財產(chǎn)權(quán)。在保險事故發(fā)生前，這種期待權(quán)往往還會因為變更、喪失等事由而隨時被取消。當(dāng)然，受益權(quán)由期待權(quán)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的財產(chǎn)權(quán)時，僅有保險事故發(fā)生是不夠的，還須具備受益人后于被保險人死亡等要件。“毫無疑問，受益人只能比被保險人活的時間更長才能獲得保險所得”。[8]如果受益人先于被保險人死亡，除另有約定外，其受益權(quán)就會因此喪失，保險金的請求權(quán)仍歸被保險人，被保險人可以另行指定新的受益人。因此，在這種情況下，受益權(quán)雖是一種財產(chǎn)權(quán)，但其卻不能作為受益人的遺產(chǎn)而由受益人的繼承人予以繼承。只有保險受益權(quán)轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實的財產(chǎn)權(quán)時，才能像一般的財產(chǎn)權(quán)一樣被列入遺產(chǎn)繼承中。受益權(quán)作為期待權(quán)，還使得受益權(quán)的轉(zhuǎn)讓行為不同于一般的財產(chǎn)權(quán)。受益權(quán)轉(zhuǎn)讓必須先經(jīng)過投保人或被保險人同意或者保險合同原先就載有允許轉(zhuǎn)讓的條款。否則，轉(zhuǎn)讓無效。這種限制，仍然是從受益權(quán)的實現(xiàn)必須有保險事故發(fā)生這一點(diǎn)來規(guī)制的，如果沒有被保險人的同意或事先授權(quán)，就允許原受益人將受益權(quán)轉(zhuǎn)讓給第三者，這無疑將增加道德危險發(fā)生的概率。