代理詞

審判長(zhǎng)，審判員：**師大方正律師事務(wù)所依法接受王某某的委托，指派我擔(dān)任中國(guó)**洋人壽保險(xiǎn)股份有限公司焦作中心支公司上訴其保險(xiǎn)合同糾紛一案的二審代理人，接受委托后，我們認(rèn)真分析了案情，通過法庭調(diào)查后，現(xiàn)對(duì)本案有了更清楚的認(rèn)識(shí)，現(xiàn)對(duì)本案發(fā)表以下代理意見：一、本案的基本事實(shí)是：2002年7月初，上訴人的業(yè)務(wù)員張-麗向被上訴人推銷人壽保險(xiǎn)，2002年7月3日，被上訴人交付了首期保險(xiǎn)費(fèi)2700元，2002年7月5日被上訴人在上訴人提供的投保單上簽了字，但是，除了名字以外，投保單上其它內(nèi)容均為上訴人的業(yè)務(wù)員拿回公司后擅自填寫。7月10日，上訴人向被上訴人簽發(fā)了太平盛世·康健一生重大疾病保險(xiǎn)單，保險(xiǎn)期間自2002年7月6日至終身或保險(xiǎn)事故發(fā)生時(shí)止。交費(fèi)期限為20年，每年2700元保險(xiǎn)費(fèi)。保險(xiǎn)單號(hào)為：ZHZ021EL128015。2003年7月1日被上訴人交納了第二年度的保險(xiǎn)費(fèi)。2003年11月8日被上訴人因冠心病住院治療，被診斷為陳舊性下、后壁心肌梗死，高血壓，在焦作第二人民醫(yī)院行冠狀動(dòng)脈搭橋手術(shù)，被上訴人與2003年11月10日向上訴人提出重大疾病、終身住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)金的索賠申請(qǐng)，上訴人于2003年12月17日作出ZHZ033000016550號(hào)理賠決定通知書，不予賠償，并解除保險(xiǎn)合同，并不退回保險(xiǎn)費(fèi)。二、保險(xiǎn)事故后，上訴人以被上訴人帶病投保，未履行如實(shí)告知義務(wù)為由不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，并解除保險(xiǎn)合同，上訴人的行為沒有法律依據(jù)，其行為違反了雙方簽訂保險(xiǎn)合同的約定。1、被上訴人作為投保人和被保險(xiǎn)人并未故意或過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，上訴人主張被上訴人未履行如實(shí)告知義務(wù)，并以此作為不給付保險(xiǎn)金的理由不能成立?！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條規(guī)定："訂立保險(xiǎn)合同，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容，并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知"。從《保險(xiǎn)法》的規(guī)定來看，保險(xiǎn)人首先應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款，特別是責(zé)任免除條款，明確向投保人說明如果帶病投保，保險(xiǎn)公司免除責(zé)任，對(duì)于什么情況下發(fā)生的疾病或接受手術(shù)，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)事故對(duì)待理賠，并應(yīng)當(dāng)對(duì)哪些是投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知內(nèi)容，向投保人作出說明。從上訴人的業(yè)務(wù)員的證言來看，該業(yè)務(wù)員在代表上訴人與被上訴人簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)，并沒有向投保人逐條介紹保險(xiǎn)條款，業(yè)務(wù)員承認(rèn)當(dāng)時(shí)剛開始干保險(xiǎn)，公司也是剛來到孟州市業(yè)務(wù)剛開始開展業(yè)務(wù)，自己不很不懂保險(xiǎn)條款專業(yè)術(shù)語，只向投保人講了發(fā)生保險(xiǎn)事故后，保險(xiǎn)公司賠償多少錢，該業(yè)務(wù)員明確承認(rèn)，對(duì)于保險(xiǎn)人的責(zé)任免除條款自己沒有向投保人重點(diǎn)提示，沒有明確說明，對(duì)于投保單，只是讓投保人王*會(huì)簽了名字，對(duì)于投保人、被保險(xiǎn)人告知部分，非王*會(huì)本人所填，而是由業(yè)務(wù)員拿回公司請(qǐng)示過業(yè)務(wù)主管后，代為填寫。并且對(duì)于被保險(xiǎn)人應(yīng)告知病史部分，以及是否患病部分，業(yè)務(wù)員承認(rèn)沒有讓原告閱讀，也沒有詢問被保險(xiǎn)人是否患有其它疾病等任何有關(guān)健康方面的內(nèi)容。2、從保險(xiǎn)法第十七條的規(guī)定來看，我國(guó)保險(xiǎn)法對(duì)如實(shí)告知義務(wù)履行方式實(shí)行詢問告知制度。對(duì)于投保人來說，告知是一種有限的義務(wù)，因?yàn)閷?duì)保險(xiǎn)標(biāo)的或被保險(xiǎn)人的各種情況，哪些需要告知，哪些不需要告知，以及是否符投保條件，投保人并不了解。保險(xiǎn)是一種專業(yè)性很強(qiáng)的行業(yè)，險(xiǎn)種十分繁多，不能苛求投保人對(duì)保險(xiǎn)專業(yè)知識(shí)都有細(xì)致的了解。因此要求保險(xiǎn)人將保險(xiǎn)條款向投保人一一說明，并且應(yīng)當(dāng)把應(yīng)知了解的情況，影響保險(xiǎn)人決定是否保險(xiǎn)的事項(xiàng)，向投保人予以詢問。詢問的方式一般以書面的形式。本案中，上訴人就沒有對(duì)王*會(huì)進(jìn)行詢問，王*會(huì)無從如實(shí)告知，不知道應(yīng)當(dāng)告知哪些事實(shí)。上訴人雖然有印制好的格式投保單，一般是通過投保人和被保險(xiǎn)人親筆填寫投保單來達(dá)到詢問的目的。但是，上訴人的業(yè)務(wù)員并未讓被上訴人填寫投保單上投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知的內(nèi)容，以及被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)回答的內(nèi)容，而是代為填寫。也是說被上訴人無法告知應(yīng)當(dāng)告知的事項(xiàng)。按照上訴人業(yè)務(wù)員的證明，當(dāng)時(shí)也未讓王*會(huì)閱讀投保單上的內(nèi)容，僅僅讓王*會(huì)簽上名字就拿走了。保險(xiǎn)人根本就沒有詢問投保人及被保險(xiǎn)人是否患有疾病，被上訴人就沒機(jī)會(huì)回答以前是否患病。法律不可能要求原告超過被告的詢問的限度履行告知義務(wù)?！侗ｋU(xiǎn)法》第十七條對(duì)投保人故意或過失未履行如實(shí)告知義務(wù)，保險(xiǎn)人才能夠解除保險(xiǎn)合同，并不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。本案的投保人既不存在故意也不存在過失，被上訴人在未被詢問的情況下就沒有告知的義務(wù)。只有保險(xiǎn)人提出詢問后，投保人未如實(shí)履行告知義務(wù)，足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU(xiǎn)費(fèi)率的，保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同。我國(guó)保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定投保人如實(shí)告知的范圍，僅限于保險(xiǎn)人詢問的范圍。參照最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)合同糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)第九條，對(duì)于投保人如實(shí)告知的范圍，是這樣規(guī)定的：保險(xiǎn)法第十七條規(guī)定的投保人"如實(shí)告知義務(wù)"僅限于保險(xiǎn)人"提出詢問"的投保人知道或者應(yīng)當(dāng)知道的事項(xiàng)。保險(xiǎn)人設(shè)計(jì)的投保單和風(fēng)險(xiǎn)詢問表，視為保險(xiǎn)人提出詢問的書面形式。該征求意見稿可以視為學(xué)理解釋，審判時(shí)可以參照適用。非常清楚，對(duì)于上訴人未詢問的事項(xiàng)，被上訴人沒有如實(shí)告知的義務(wù)。因此，上訴人不能證明被上訴人未履行如實(shí)告知的義務(wù)，被上訴人投保時(shí)不存在未履行如實(shí)告知義務(wù)的的問題，上訴人以此拒絕賠償，解除保險(xiǎn)合同是不能成立的。三、被上訴人對(duì)于保險(xiǎn)合同中的保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款由于未向投保人作出明確的說明，因此該責(zé)任免除條款對(duì)于投保人不發(fā)生效力?！侗ｋU(xiǎn)法》保險(xiǎn)法第十八條規(guī)定：保險(xiǎn)合同中規(guī)定有關(guān)于保險(xiǎn)人責(zé)任免除條款的，保險(xiǎn)人在訂立合同時(shí)應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。2000年1月21日最高人民法院法研[2000]5號(hào)的批復(fù)對(duì)保險(xiǎn)法第十七條的"明確說明"應(yīng)當(dāng)如何理解的問題進(jìn)行了司法解釋，該司法解釋指出，這里所規(guī)定的"明確說明"是指保險(xiǎn)人在與投保人訂立保險(xiǎn)合同之前或簽訂保險(xiǎn)合同之時(shí)，對(duì)于保險(xiǎn)合同中所約定的免責(zé)條款，除了在保險(xiǎn)單提示投保人注意外，還應(yīng)當(dāng)對(duì)有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及法律后果等，以書面或口頭的形式向投保人或代理人作出解釋，以使投保人明了該條款的含義和法律后果。上訴人的業(yè)務(wù)員證明了對(duì)于保險(xiǎn)合同中保險(xiǎn)人的責(zé)任免除條款未向投保人王*會(huì)明確說明，對(duì)于投保單上保險(xiǎn)人免責(zé)條款也未向投保人明確說明，因此，上訴人的免責(zé)條款對(duì)被上訴人不產(chǎn)生效力。上訴人不能以被上訴人投保前患有冠心病，而免除保險(xiǎn)責(zé)任。被上訴人初次接受了保險(xiǎn)合同約定的手術(shù)---冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)后，上訴人應(yīng)當(dāng)以保險(xiǎn)合同的約定，給付60000元的保險(xiǎn)金。2、本案中，上訴人在訂立合同時(shí)就應(yīng)當(dāng)全面合理的提請(qǐng)投保人了解保險(xiǎn)合同的免責(zé)條款和解除條款及相應(yīng)的內(nèi)容，進(jìn)而說明投保人如果帶病投保，足以引起拒保或拒賠的情形，而不能在保險(xiǎn)事故發(fā)生以后，投保人提出索賠時(shí)，才向投保人提出投保前患病的，保險(xiǎn)公司不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，還要解除合同，不退保費(fèi)。這明顯違背了保險(xiǎn)法規(guī)定最大誠(chéng)實(shí)信用原則，也違背了保險(xiǎn)合同的公平原則，違背了投保人的真實(shí)意思。投保人投保時(shí)的真實(shí)意思是為將來可能發(fā)生的保險(xiǎn)事故獲得賠償，投保人對(duì)免責(zé)條款有知情的權(quán)利，保險(xiǎn)人事先有義務(wù)向投保人作出詳細(xì)、客觀、真實(shí)的說明，保險(xiǎn)人過失沒有說明的，由保險(xiǎn)人承擔(dān)后果。3、被上訴人于2002年12月因冠心病住院，上訴人于2002年12月11日賠付上訴人住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)、附加終身住院補(bǔ)貼醫(yī)療保險(xiǎn)，上訴人明知被上訴人患有冠心病，仍然于2003年7月1日收取了被上訴人第二年度的重大疾病保險(xiǎn)費(fèi)2700元，上訴人于2003年7月9日拒保了被上訴人的"個(gè)人住院費(fèi)用醫(yī)療保險(xiǎn)"，對(duì)于被上訴人的重大疾病險(xiǎn)并未拒保。說明被告明知原告患有冠心病，依然維持保險(xiǎn)合同的效力。按照上訴人作法，對(duì)于被上訴人的保險(xiǎn)費(fèi)，上訴人將一如既往的收下去，等到因重大疾病住院治療，發(fā)生保險(xiǎn)事故后，就會(huì)以被上訴人帶病投保，未履行如實(shí)告知義務(wù)為由拒絕賠償，并解除保險(xiǎn)合同，并不退回保費(fèi)。這符合最大誠(chéng)實(shí)信用原則嗎?屆時(shí)，投保人不但不能得不到保險(xiǎn)金，而且要損失巨額的保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人的行為明顯具有惡意，這將對(duì)投保人重大不利。四、上訴人的上訴理由不能成立，本案應(yīng)追求客觀真實(shí)，還原簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)的客觀真相，采納上訴人的業(yè)務(wù)員的證言，認(rèn)定上訴人未詢問被上訴人是否患病以及相關(guān)情況，導(dǎo)致被上訴人客觀上無法履行如實(shí)告知義務(wù)，阻卻投保人履行告知義務(wù)并且上訴人對(duì)于保險(xiǎn)合同的中的保險(xiǎn)人的免責(zé)條款未對(duì)投保人進(jìn)行說明，故免責(zé)條款對(duì)投保人被保險(xiǎn)人不產(chǎn)生效力。一審法院認(rèn)定事實(shí)清楚，適用法律正確，請(qǐng)二審法院駁回上訴人的上訴，維持一審正確的判決，以實(shí)現(xiàn)法律的公正，保護(hù)投保人的合法權(quán)益。**師大方正律師事務(wù)所董*強(qiáng)二00四年九月二十八日