在這里以C類產品的合同為例向大家介紹一下住房儲蓄合同從簽約到終止經歷的幾大流程

(一)、簽約

在此流程中銀行與客戶要完成以下步驟：

(1)簽訂合同，其中合同額均為千元人民幣的整數倍，且合同額不低于所購房款的70%;

(2)合同一旦簽訂，客戶應先進行存款，即其須先為儲蓄者集體做貢獻，其中存款方式、利率等將由客戶所選的合同類型所定;

(3)整個過程中銀行提供服務的服務費由客戶全權承擔。

在這里需要注意的是對住房儲蓄合同額和服務費的規定：

住房儲蓄合同額：住房儲蓄合同額是您在購買住房儲蓄產品時所確定的合同額度，該額度必須是千元人民幣的整數倍，不低于所購房款的70%，且A、C類合同的最低合同額是2萬元，合同額是可以提高或者降低的。

服務費：服務費是您為咨詢住房儲蓄業務、參加住房儲蓄計劃、積累購房資金乃至未來申請住房儲蓄貸款而繳納的費用，按照監管機構和銀行的相關規定，會根據住房儲蓄合同種類的不同收取一定的服務費，一般，A、C、H類合同服務費為其合同額的1%，合同額提高時，A、C、H類合同服務費為其合同額的1%。若貸款人達到住房儲蓄貸款申請條件，但放棄貸款，其可以申請100%返還服務費，除此以外，服務費不退還。

(二)、配貸

這里分合同的配貸、貸款條件和貸款的獲得三部分說明

1.合同的配貸

當客戶的合同達到下述條件時，才有資格或得配貸：

(1)在評價日，存款額至少已經達到合同額的50%;

(2)評價日，合同的評價值至少已經達到“8”。

銀行若應予配貸，銀行將向客戶發送書面問詢了解其是否接受配貸，客戶若接受配貸，必須在計劃獲得配貸的前一個月月底向銀行提交接受配貸聲明。

那么這里合同額的50%和評價值達到8是什么意思呢?

合同額的50%是指貸款人的存款額至少已達到住房儲蓄合同額的一半即50%;評價值是"住房儲蓄"獨有的計算貸款權力的一項標準，可以把它看做是貸款人在中德銀行為其住房貸款而積累的"積分"，評價值達到8是指貸款人在中德銀行的住房儲蓄"積分"已經達到申請住房儲蓄貸款的"積分"標準。

要特別注意這個"積分"和兩個因素密切相關：一個是存款額，另一個是存款時間;在同樣的合同額度下存款存的越早，存的越多"積分"就越高，就會更快的獲得貸款申請權利。

這兩項都是中德銀行對配貸的評價要求。

2.貸款條件

銀行有權為其貸款要求足夠的擔保，對于擔保物有如下要求：

通常情況下，擔保物須為房產或主要用于住房目的的地產。銀行除了接受房產或地產作為抵押擔保外，還可以自行決定接受具有同等擔保效力的其他擔保。住房儲蓄貸款額與具有優先抵押權或同級別抵押權的債務額加在一起，不能超過銀行認定的抵押物價值的80%。通常，銀行借助專家評估決定抵押物的價值。評估專家由銀行指定，其可以是銀行的員工。

除擔保外，發放貸款的另一個條件是：客戶的信用可靠性及還款能力，客戶須證明其能在不危害其他債務的同時按期還款。

3.貸款的獲得

一旦合同獲得配貸，在確定的配貸日銀行需將客戶的存款和貸款準備好。此后客戶可以在任意時間支取貸款。當向銀行提交接受配貸聲明時，客戶同時提出貸款申請。獲得貸款后，住房儲蓄貸款的利率依據合同類型及其達到配貸條件的而定。

(三)、合同終止

在下述情況下合同將終止：

(1)客戶已至少拖欠兩期還款，且在其后4周內仍未還款

(2)擔保物的價值貶值到不足以作為貸款的擔保、且乙方(貸款人)在被要求提供額外擔保后不能在適當的期限內予以提供

(3)客戶的資產狀況惡化，或其共同債務人或其擔保人已經陷入或即將陷入危機從而使得住房儲蓄還款受到危害

(4)發放貸款時乙方(貸款人)所提供的信息不正確或不完整

這里需要注意的是，住房儲蓄合同是可以變更、轉讓、繼承的，具體內容如下：

住房儲蓄合同在配貸前可以部分變更類型，簡單來說有如下變更規則：

1.不同類型的合同,即A類、B類、C類和H類之間不能相互轉換;

2.存款利率相同的同類型合同可以相互轉換(特殊產品除外);

3.同一類型的合同中，存款利率低的合同可以向利率高的合同進行轉換(特殊產品除外);

4.合同類型變更后，貸款人的住房儲蓄存款所得的利息將從變更當年的1月1日起按變更后的合同利率計算，評價值也需要按照新的合同類型重新計算。

住房儲蓄合同是可以轉讓給他人的，中德銀行會根據貸款人的轉讓申請協助其辦理轉讓，但前提是貸款人與接受轉讓權的人協商一致。

關于住房儲蓄合同繼承，由繼承人提供客戶(被繼承人)死亡證明、繼承關系公證書，繼承人持公證書原件、身份證原件到中德銀行支行柜臺辦理。

小編分析認為，可以將住房儲蓄合同看做是一個由存款、期權合約與貸款共同組成的金融工具。整個過程可以看做是一個投資過程，投資前期客戶在銀行存款以獲得配貸，當最低存款金額達到合同額的50%(又合同額為房款的70%，即存款額達到房款的35%)且評價值至少達到8時即可獲得配貸，其中存款利率與期限由合同類型決定。客戶在此期間與銀行簽訂期權合約，在配貸日獲得是否接受配貸的選擇權，即以貸款為標的的期權。住房儲蓄貸款的出現，對于購房者來說不僅多了一種貸款方式，同時也多了一種投資的方式，一箭雙雕，何樂而不為呢?