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寧波
抵押物評估的目的是什么
抵押物評估的目的是評估抵押物的價值，以便銀行在借款人的違約成本和違約收益之間進行比較和判斷，并最終制定科學的貸款決策。那么，貸款抵押物評估究竟應當采用什么樣的價值類型，什么樣的價值類型才能體現抵押物對于借款人的價值呢?
借款人的違約成本表現為由于失去資產，借款人將減少的收入或增加的成本，最終表現為借款人因此付出的代價。換個角度看，這種損失表現為借款人由于擁有和使用資產，可能會增加收入、減少成本、獲得利益。不難看出，作出這種判斷的主體是借款人，進行判斷和估計的假設條件則是借款人原來使用方式使用資產。抵押物價值評估強調的主體是特定主體而非全部市場主體，使用用途為現有方式而非最佳用途。因此，我們認為，使用在用價值類型來評估抵押物價值是比較合適和恰當的，使用其他任何價值類型都是不適合的或不準確的。
首先，使用清算價值類型的錯誤是顯而易見的。銀行在設定抵押時，一般都會使用抵押率對抵押物的評估價值進行調整，以確定貸款的數額。一般來說，清算價值約為正常的市場價值的50%左右，相對于在用價值則更低，而抵押率則根據銀行和抵押物種類的不同，一般取值在40—70%之間。也就是說，借款人提供市場價值100萬元的抵押物，只能貸到多則35萬元少則20萬元的貸款。因此，如果采用清算價值作為抵押物的評估價值類型，就會出現這樣的局面：
一方面，由于借款人抵押資源是有限的，過低估計抵押物價值必然導致大量的優質客戶無法得到足夠資金而放棄貸款，或因得到資金不足而經營失敗;
另一方面，銀行由于擔保不足而放不出貸款，失去客戶和市場，資金也將閑置而不能產生效益，最終降低經營效益。這顯然是與銀行辦理抵押貸款的目的背道而馳的。顯然，清算價值不適合用作抵押資產的評估。
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