法律咨詢：動(dòng)-產(chǎn)質(zhì)押存在哪些風(fēng)險(xiǎn)?

律師解答：為了滿足中小企業(yè)的融資需求以及盡可能地減少銀行參與融資服務(wù)中的損失，最近在基于供應(yīng)鏈金融的基礎(chǔ)上，銀行針對于中小企業(yè)推出了動(dòng)-產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)。而且在去年的時(shí)候《物權(quán)法》的正式頒布又將動(dòng)-產(chǎn)質(zhì)押列入了擔(dān)保物權(quán)之列，為動(dòng)-產(chǎn)質(zhì)押提供了一定的法律依據(jù)。動(dòng)-產(chǎn)質(zhì)押的推出之后，使得銀行與中小企業(yè)在資金供求上找到了一個(gè)較為可行的結(jié)合點(diǎn)，解決了中小企業(yè)融資的需求。

在法律上的動(dòng)-產(chǎn)質(zhì)押，是指債務(wù)人或者第三人將其動(dòng)-產(chǎn)移交債權(quán)人占有，將該動(dòng)-產(chǎn)作為債權(quán)的擔(dān)保。債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依照規(guī)定以該動(dòng)-產(chǎn)折價(jià)或者以拍賣、變賣該動(dòng)-產(chǎn)的價(jià)款優(yōu)先受償。在供應(yīng)鏈金融中所涉及到的動(dòng)-產(chǎn)質(zhì)押融資是指企業(yè)以其合法所有且符合規(guī)定的動(dòng)-產(chǎn)或倉單質(zhì)押，獲取銀行融資的業(yè)務(wù)。企業(yè)的動(dòng)-產(chǎn)質(zhì)押業(yè)務(wù)可以用于包括短期流動(dòng)資金貸款。貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、承兌、商票保貼等各種業(yè)務(wù)品種。動(dòng)-產(chǎn)質(zhì)押解決中小企業(yè)融資難、擔(dān)保難及生產(chǎn)流通中原材料、產(chǎn)成品大量占用企業(yè)流動(dòng)資金等問題，一般適合于那些擁有穩(wěn)定的購銷渠道、較大的銷售額和現(xiàn)金流量，存貨占比較高的采購企業(yè)，或是希望減少應(yīng)收賬款，扶持經(jīng)銷商共同發(fā)展，擴(kuò)大市場份額的制造商等。

在動(dòng)-產(chǎn)質(zhì)押的過程中，銀行往往會選擇那些價(jià)格變動(dòng)小、變現(xiàn)能力強(qiáng)、抗跌性好的產(chǎn)品作為融資的對象。同時(shí)銀行往往還會與一些資質(zhì)較好的擔(dān)保公司合作并質(zhì)押物進(jìn)行嚴(yán)格的監(jiān)管，盡可能地降低企業(yè)進(jìn)行虛假質(zhì)押的風(fēng)險(xiǎn)。但是作為一種新型的信貸模式，銀行在實(shí)際操作的過程也會遇到很多的風(fēng)險(xiǎn)。主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

1.對于質(zhì)押物的選擇。銀行對于企業(yè)用于質(zhì)押的物品要進(jìn)行嚴(yán)格的審查，判斷這些擬作質(zhì)押物的物資是否屬于銀行要求的品種范圍。質(zhì)押物的選擇直接關(guān)系到日后一旦企業(yè)無償換能力時(shí)，質(zhì)押物的變現(xiàn)能力，以及銀行的損失程度。

2.對于質(zhì)押物的市場價(jià)格進(jìn)行研究分析，充分意識到市場價(jià)格可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。銀行一般會按照質(zhì)押物價(jià)款的70%左右發(fā)放貸款。但是有些貨物的價(jià)格上升或下降的幅度很大，這樣給銀行帶來風(fēng)險(xiǎn)就比較大。如果質(zhì)押物的價(jià)格突然出現(xiàn)了大幅度的下降，而銀行已經(jīng)按照之前貨價(jià)的一定比例發(fā)放了貸款，那么價(jià)格的下降勢必會導(dǎo)致銀行放款比例的上升，銀行面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)無言而喻。因此銀行應(yīng)對行業(yè)進(jìn)行充分的分析研究，再定奪是否將該貨物作為質(zhì)押物。

3.對于銀行自身的客戶也要有充分的認(rèn)識。銀行不能為了追求收益、拓展業(yè)務(wù)而忽視掉企業(yè)客戶的信譽(yù)問題。因?yàn)樽鳛殂y行，在進(jìn)行放貸的時(shí)候不能排除會有一些企業(yè)惡意騙取貸款，出具虛假的倉單，偽造批貨單等行為的發(fā)生。因此對于企業(yè)客戶的信譽(yù)鑒定也是不能忽視的一個(gè)重要因素。

相關(guān)法律知識：

按質(zhì)物不同，質(zhì)押可分為動(dòng)-產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押，我國擔(dān)保法只規(guī)定了動(dòng)-產(chǎn)質(zhì)押和權(quán)利質(zhì)押。

該財(cái)產(chǎn)稱之為質(zhì)物，提供財(cái)產(chǎn)的人稱之為出質(zhì)人，享有質(zhì)權(quán)的人稱之為質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)簽訂書面合同，質(zhì)押合同自成立時(shí)生效(區(qū)別于以往認(rèn)為質(zhì)押合同是實(shí)踐合同的觀點(diǎn)，新的觀點(diǎn)認(rèn)為質(zhì)押合同也應(yīng)當(dāng)是諾成合同)，質(zhì)押合同的內(nèi)容與抵押合同的內(nèi)容基本相同。

質(zhì)權(quán)分為動(dòng)-產(chǎn)質(zhì)權(quán)和權(quán)利質(zhì)權(quán)兩種。動(dòng)-產(chǎn)質(zhì)權(quán)是指可移動(dòng)并因此不損害其效用的物的質(zhì)權(quán);權(quán)利質(zhì)權(quán)是指以可轉(zhuǎn)讓的權(quán)利為標(biāo)的物的質(zhì)權(quán)。

動(dòng)-產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)權(quán)人因保管質(zhì)物不善使之滅失或毀損的，應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任，在可能造成滅失或毀損質(zhì)物時(shí)，出質(zhì)人可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)物提存或提前清償債務(wù)而返還質(zhì)物，而質(zhì)權(quán)人則可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保，出質(zhì)不提供的，質(zhì)權(quán)人可以對質(zhì)物拍賣或變賣后用于優(yōu)先受償或者與出質(zhì)人約定的第三人提存。

質(zhì)權(quán)人對權(quán)利質(zhì)押載明兌現(xiàn)日期或提貨日期的各種票單日期先于債務(wù)履行期的，可以在債務(wù)履行期屆滿前兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)金或提取的貨物用于提前清償債務(wù)或與出質(zhì)人約定的第三人提存。以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票或商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)中財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)人應(yīng)當(dāng)在簽訂書面合同后向證券登記機(jī)構(gòu)或向其管理部門辦理出質(zhì)登記，質(zhì)押合同自登記之日起生效。