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寧波
金融消費者面臨哪些法律風險
金融消費者面臨哪些法律風險
1、我國個人信用體系尚不完善
我國個人信用體系建設尚處于初級階段，個人信用意識比較薄弱，個體消費者未對違約后果引起充分關注。
在金融法律制度建設層面，我國的個人信用法律制度尚不夠完善。個人信用歷史記錄的共享和價值挖掘不足，為消費金融業務的大規模開展制造了一定的障礙。
從信貸風險管控的角度來看，消費金融公司的發展將面臨機構性調整和信用危機的挑戰。
2、壞賬率較高，違約風險高
消費金融采用靈活的風險模型，產品的不斷創新將推出更多的無抵押無擔保產品，屬于高風險高收益業務。
大規模的消費金融業務高度依賴打分卡等內嵌模型的批量自動化審批機制，容易發生客戶違約和集體性違約等風險，造成一定的壞賬率。
此外，消費金融作為新興業態，催收流程和懲罰措施尚不明確，會給貸款追繳等工作帶來一定困難。
特別是缺乏金融風險經驗的非銀行系消費金融公司，風險管理意識尚待積累。
3、與銀行現有業務的融合
對于銀行系消費金融公司，還需關注消費金融與銀行現有業務的融合問題。消費金融創新產品較銀行傳統信貸產品風險較高，銀行或金融集團需要處理好高風險高收益產品與低風險低收益金融業務的混業經營，處理好傳統與創新產品的關系，規避韓國信用卡危機和美國次貸危機式的風險。
此外，消費金融公司是協助構建多層次的金融體系的重要組成部分，銀行需要思考消費金融業務與銀行既有的無抵押貸款業務如何差異化生存。
最后，白皮書對我國消費金融業務的發展提出建議，指出，發展消費金融不但需要清晰的商業模式，而且需要明確的運營模式，此外，風險管控是消費金融可持續性發展的重點，消費金融公司需要根據業務特點，從政策、產品設計、營銷、評分卡工具、審批、帳戶管理、催收、IT系統等各個方面構建相應的風險管理能力。
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