1.儲蓄或者借款關(guān)系

　　銀行卡具有儲蓄功能，持卡人憑卡可以在發(fā)卡銀行指定的儲蓄所存取款項，同日寸準貸記卡中的款項視同銀行活期儲蓄，按活期存款計付利息。從這個意義上說，持卡人與發(fā)卡銀行之間的法律關(guān)系是一種儲蓄關(guān)系。但是，持卡人購物消費所支付的款項超過其存款賬戶余額時，發(fā)卡銀行允許持卡人在規(guī)定的限額內(nèi)善意透支，即向其提供一種消費信貸，這時持卡人與發(fā)卡銀行之間就發(fā)生借貸法律關(guān)系。由此可見，發(fā)卡銀行與持卡人之間債務(wù)法律關(guān)系的主體具有不特定性。當(dāng)持卡人賬戶上有存款余額時，持卡人是債權(quán)人，發(fā)卡銀行是債務(wù)人;當(dāng)持卡人因取現(xiàn)、購物、消費等行為而出現(xiàn)透支時，持卡人是債務(wù)人，發(fā)卡銀行則是債權(quán)人。

　　2.委托關(guān)系

　　持卡人在購物、消費中利用銀行卡進行轉(zhuǎn)賬結(jié)算時，發(fā)卡銀行與持卡人之間處寸：—一種委托關(guān)系，即持卡人自己不與有關(guān)的特約商戶辦理結(jié)算事宜，而是將結(jié)算事項委托發(fā)卡銀行去處理。換言之，持卡人在特約商戶購物、消費后，特約商戶通過其開戶銀行憑持卡人簽字的憑證辦理進賬手續(xù)，發(fā)卡銀行根據(jù)憑證將此款項從持卡人賬戶中劃出。這樣，在這種轉(zhuǎn)賬結(jié)算關(guān)系中，持卡人處于委托人的地位，而發(fā)卡銀行則處于受托人的地位，發(fā)卡銀行在持卡人授權(quán)范圍內(nèi)處理有關(guān)結(jié)算事務(wù)而產(chǎn)生的權(quán)利義務(wù)由持卡人承擔(dān)，并有權(quán)從持卡人處得到相應(yīng)的報酬。但發(fā)卡銀行超越持卡人授權(quán)范圍活動的法律后果由發(fā)卡銀行自己承擔(dān)，當(dāng)然得到持卡人追認的情形可以例外。

　　此外，持卡人在利用銀行卡進行款項匯兌時，發(fā)卡銀行與持卡人之間也是處事：代理關(guān)系中。即處于委托人地位的持卡人委托發(fā)卡銀行將特定的款項匯往持卡人指定的地方，雙方的權(quán)利義務(wù)關(guān)系受代理規(guī)則的制約。

　　3.抵押擔(dān)保關(guān)系

　　建立銀行卡擔(dān)保機制，是發(fā)卡銀行確保信用卡業(yè)務(wù)正常發(fā)展所采取的必要措施。倘若持卡人采用了抵押擔(dān)保的方式，則雙方就產(chǎn)生了抵押擔(dān)保法律關(guān)系。即持卡人是抵押人，發(fā)卡銀行是抵押權(quán)人，在抵押有效期內(nèi)，持卡人不能擅自處理抵押品，發(fā)卡銀行有權(quán)對有關(guān)的抵押品進行監(jiān)督檢查，并在持卡人無力償還債務(wù)時，享有優(yōu)先受償權(quán)。

　　發(fā)卡銀行和持卡人眾多的法律關(guān)系的內(nèi)容就是各自享有的權(quán)利和履行的義務(wù)，可以分為兩種類型：一種是法定的權(quán)利義務(wù)，一種是合同約定的權(quán)利義務(wù)。1999年中國人民銀行頒布施行的《銀行卡業(yè)務(wù)管理辦法》是銀行卡交易的規(guī)范性法律文件，它規(guī)定廠銀行卡交易當(dāng)事人的權(quán)利義務(wù)。發(fā)卡銀行權(quán)利主要包括有權(quán)決定是否向申請人發(fā)卡并確定信用卡的透支額度、透支追償權(quán)、收回持卡資格權(quán)，其法定義務(wù)主要包括準確如實提供交易資料和保密義務(wù)。持卡人的權(quán)利有知情權(quán)、掛失權(quán)、監(jiān)督投訴權(quán)。銀行卡申請表和領(lǐng)用合約是發(fā)卡銀行與持卡人之間明確雙方權(quán)利義務(wù)的契約性文件。雙方可以在其中約定有關(guān)擔(dān)保、費用、風(fēng)險責(zé)任、糾紛解決等條款。值得注意的是，由于上述文件是發(fā)卡銀行單方面制定的，如果有些條款違反了誠實信用原則和權(quán)利義務(wù)對等的公平原則，有可能導(dǎo)致這些條款無效。