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我們手上有閑錢的話，一般會(huì)想到存銀行或者拿來(lái)投資。當(dāng)然，現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)推出的存款也相當(dāng)于是投資，我們所熟悉的定期存款便比一般活期的存款利率更高。而在近兩年推出的大額存單，更是以它的優(yōu)勢(shì)吸引了大批理財(cái)者。相較于普通的定期存，它的收益率更高，并且流通性也強(qiáng)，而且還可以進(jìn)行轉(zhuǎn)讓。下面我們就來(lái)具體了解下。

一、什么是大額存單

1、大額存單，是由存款類金融機(jī)構(gòu)面向個(gè)人、企業(yè)等發(fā)行的一種大額存款憑證。我國(guó)大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計(jì)價(jià)。

2、大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上上浮40%左右，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

3、2015年6月2日，央行宣布推出大額存單，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)可面向非金融機(jī)構(gòu)投資人發(fā)行記賬式大額存款憑證，并以市場(chǎng)化方式確定利率。當(dāng)時(shí)設(shè)立的門檻是：個(gè)人投資人認(rèn)購(gòu)的大額存單起點(diǎn)金額不低于30萬(wàn)元，機(jī)構(gòu)投資人則不低于1000萬(wàn)元。大額存單期限包括1個(gè)月、3個(gè)月、6個(gè)月、9個(gè)月、1年、18個(gè)月、2年、3年和5年共9個(gè)品種。

4、與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉(zhuǎn)讓，也可以抵押。換句話說(shuō)，它不僅比定期存款利率高，還有流動(dòng)性，變現(xiàn)能力強(qiáng)。

二、各大銀行個(gè)人大額存單利率

中金網(wǎng)6月7日， 央行大額存單新政一公布，國(guó)內(nèi)各家銀行立即展開跑馬圈地爭(zhēng)奪戰(zhàn)。據(jù)央行《大額存單管理暫行辦法》，6月15日起，個(gè)人及機(jī)構(gòu)可在工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、中信、浦發(fā)、招行、興業(yè)銀行這9家銀行辦理大額存單業(yè)務(wù)

三、央行下調(diào)大額存單門檻的意義及影響

在美元加息之年，國(guó)家吸取了去年股災(zāi)和今年年初“股匯雙殺”的教訓(xùn)，開始抑制資產(chǎn)泡沫，主要手段有兩個(gè)：第一，砸爛各種“賭場(chǎng)”，比如瘋狂的債市、期市等;第二，防止熱錢聚集、結(jié)盟，比如清理整頓P2P和私募基金等。其最終目標(biāo)是，讓資金流入實(shí)體經(jīng)濟(jì)，降低市場(chǎng)中的真實(shí)利率。在這種背景下，要給熱錢出路。股市不溫不火，債市、期貨市場(chǎng)降溫，大額存單就登場(chǎng)了。

大額存單可以吸引各種熱錢，包括銀行的理財(cái)資金，解決理財(cái)資金暴增和由此帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題。大額存單如果火熱起來(lái)，不僅可以給熱錢一個(gè)去向，還可以降低市場(chǎng)中的利率水平，讓市場(chǎng)變得更加有序。

整體而言，目前大額存單業(yè)務(wù)比較清淡，央行此次降低門檻有激活這項(xiàng)業(yè)務(wù)的意圖。長(zhǎng)遠(yuǎn)看，除了降低門檻，還應(yīng)該在轉(zhuǎn)讓、抵押等方面出臺(tái)措施，方便投資者。如果能在交易所上市，效果就會(huì)好很多。

四、大額存單的優(yōu)劣勢(shì)比較

(一)安全等級(jí)(五星為滿分)

1、國(guó)債受國(guó)家信用擔(dān)保，在所有理財(cái)產(chǎn)品中安全等級(jí)最高，只有國(guó)家破產(chǎn)了才有可能虧損。

2、定存和大額存單實(shí)際上是一回事，都屬于銀行存款，受存款保險(xiǎn)條例保護(hù)，即使銀行破產(chǎn)了，50萬(wàn)元以內(nèi)也可以得到全額賠付。值得注意的是，在銀行存款容易受到工作人員的誤導(dǎo)，因此會(huì)發(fā)生存款變保險(xiǎn)、貼息存款導(dǎo)致存款失蹤等情況。

3、銀行理財(cái)分為5個(gè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，其中絕大部分為1、2級(jí)，產(chǎn)品虧損的可能性極低，在1%以下，目前行業(yè)仍無(wú)法打破銀行剛性兌付的現(xiàn)象。

(二)購(gòu)買起點(diǎn)

從門檻上來(lái)看，定存和國(guó)債的門檻都比較低，分別為50元、100元，銀行理財(cái)?shù)馁?gòu)買起點(diǎn)為5萬(wàn)元，相對(duì)較高，而大額存單更是面向少數(shù)高凈值群體的產(chǎn)品，此前，個(gè)人投資者購(gòu)買起點(diǎn)高達(dá)30萬(wàn)元，很少人能達(dá)到這個(gè)門檻。

(三)期限與收益率

從期限上來(lái)看，國(guó)債只有3年和5年兩種期限，且都比較長(zhǎng);銀行定存和大額存單期限分別有6個(gè)和9個(gè)檔次，可選余地較多，但大額存單不是每個(gè)銀行都有9種期限;銀行理財(cái)與其它三類產(chǎn)品不同，期限通常不是整數(shù)，大多在1個(gè)月到1年之間，極少數(shù)為2年和3年的，種類最為豐富。

收益率方面

1、國(guó)債利率是固定的，無(wú)論在哪個(gè)銀行辦理，三年期和五年期都分別為4%和4.42%。

2、定存在不同銀行的利率差別較大，一般一年期存款較基準(zhǔn)利率上浮30%左右，兩年期及以上期限存款利率上浮幅度普遍在20%以內(nèi)，大部分情況下定存利率低于國(guó)債利率，只有個(gè)別小銀行上浮幅度較大，利率會(huì)高于國(guó)債。

3、大額存單利率趨同化較為嚴(yán)重，絕大部分銀行都較基準(zhǔn)利率上浮40%，普遍略高于定存利率但低于國(guó)債利率，也有個(gè)別銀行上浮幅度會(huì)在50%左右，但很少見。

4、銀行理財(cái)?shù)钠骄找媛蕜偟?%，但是不同銀行、不同類型的理財(cái)產(chǎn)品收益差別較大，如果是城商行發(fā)售的非保本浮動(dòng)收益類理財(cái)產(chǎn)品，4.5%左右甚至更高還是可以買到的。

(四)流動(dòng)性

1、國(guó)債可以提前支取，持有時(shí)間不滿6個(gè)月不計(jì)息，滿6個(gè)月不滿24個(gè)月按票面利率計(jì)息并扣除180天利息，滿24個(gè)月不滿36個(gè)月按票面利率計(jì)息并扣除90天利息;持有第六期滿36個(gè)月不滿60個(gè)月按票面利率計(jì)息并扣除60天利息。此外，提前兌取還要收取1‰。雖說(shuō)可以提前支取，但是并不劃算，如果持有不滿半年還要倒貼利息。

2、定存可以隨時(shí)支取，但是未到期前支取均要按活期利率計(jì)息，即使只差1天也是如此。

3、大額存單可以提前支取，大部分銀行可以享受部分定期利息，比定存有優(yōu)勢(shì)。

4、銀行理財(cái)?shù)牧鲃?dòng)性最差，除了浦發(fā)銀行和浙商銀行曾試水轉(zhuǎn)讓機(jī)制，國(guó)內(nèi)其它銀行的理財(cái)產(chǎn)品均不可提前贖回或轉(zhuǎn)讓，只能持有到期。

會(huì)理財(cái)?shù)娜硕级缅X生錢的道理。如果手頭上有較充裕的資金，不妨可以購(gòu)買大額存單，既比買股票風(fēng)險(xiǎn)少，又比國(guó)債等債券收益高，是個(gè)理財(cái)不錯(cuò)的選擇。大額存單相對(duì)來(lái)說(shuō)，也比較有優(yōu)勢(shì)，流動(dòng)性強(qiáng)，收益率高，且可轉(zhuǎn)讓，安全系數(shù)也在可控范圍內(nèi)。以上就是關(guān)于大額存單的知識(shí)了，有興趣的朋友可以參考一下。

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