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我們手上有閑錢的話，一般會想到存銀行或者拿來投資。當然，現在金融機構推出的存款也相當于是投資，我們所熟悉的定期存款便比一般活期的存款利率更高。而在近兩年推出的大額存單，更是以它的優勢吸引了大批理財者。相較于普通的定期存，它的收益率更高，并且流通性也強，而且還可以進行轉讓。下面我們就來具體了解下。

一、什么是大額存單

1、大額存單，是由存款類金融機構面向個人、企業等發行的一種大額存款憑證。我國大額存單于2015年6月15日正式推出，以人民幣計價。

2、大額存單比同期限定期存款有更高的利率，大多在基準利率基礎上上浮40%左右，而定期存款一般最高上浮在30%左右。

3、2015年6月2日，央行宣布推出大額存單，商業銀行等金融機構可面向非金融機構投資人發行記賬式大額存款憑證，并以市場化方式確定利率。當時設立的門檻是：個人投資人認購的大額存單起點金額不低于30萬元，機構投資人則不低于1000萬元。大額存單期限包括1個月、3個月、6個月、9個月、1年、18個月、2年、3年和5年共9個品種。

4、與一般存單不同的是，大額存單在到期之前可以轉讓，也可以抵押。換句話說，它不僅比定期存款利率高，還有流動性，變現能力強。

二、各大銀行個人大額存單利率

中金網6月7日， 央行大額存單新政一公布，國內各家銀行立即展開跑馬圈地爭奪戰。據央行《大額存單管理暫行辦法》，6月15日起，個人及機構可在工行、農行、中行、建行、交行、中信、浦發、招行、興業銀行這9家銀行辦理大額存單業務

三、央行下調大額存單門檻的意義及影響

在美元加息之年，國家吸取了去年股災和今年年初“股匯雙殺”的教訓，開始抑制資產泡沫，主要手段有兩個：第一，砸爛各種“賭場”，比如瘋狂的債市、期市等;第二，防止熱錢聚集、結盟，比如清理整頓P2P和私募基金等。其最終目標是，讓資金流入實體經濟，降低市場中的真實利率。在這種背景下，要給熱錢出路。股市不溫不火，債市、期貨市場降溫，大額存單就登場了。

大額存單可以吸引各種熱錢，包括銀行的理財資金，解決理財資金暴增和由此帶來風險問題。大額存單如果火熱起來，不僅可以給熱錢一個去向，還可以降低市場中的利率水平，讓市場變得更加有序。

整體而言，目前大額存單業務比較清淡，央行此次降低門檻有激活這項業務的意圖。長遠看，除了降低門檻，還應該在轉讓、抵押等方面出臺措施，方便投資者。如果能在交易所上市，效果就會好很多。

四、大額存單的優劣勢比較

(一)安全等級(五星為滿分)

1、國債受國家信用擔保，在所有理財產品中安全等級最高，只有國家破產了才有可能虧損。

2、定存和大額存單實際上是一回事，都屬于銀行存款，受存款保險條例保護，即使銀行破產了，50萬元以內也可以得到全額賠付。值得注意的是，在銀行存款容易受到工作人員的誤導，因此會發生存款變保險、貼息存款導致存款失蹤等情況。

3、銀行理財分為5個風險等級，其中絕大部分為1、2級，產品虧損的可能性極低，在1%以下，目前行業仍無法打破銀行剛性兌付的現象。

(二)購買起點

從門檻上來看，定存和國債的門檻都比較低，分別為50元、100元，銀行理財的購買起點為5萬元，相對較高，而大額存單更是面向少數高凈值群體的產品，此前，個人投資者購買起點高達30萬元，很少人能達到這個門檻。

(三)期限與收益率

從期限上來看，國債只有3年和5年兩種期限，且都比較長;銀行定存和大額存單期限分別有6個和9個檔次，可選余地較多，但大額存單不是每個銀行都有9種期限;銀行理財與其它三類產品不同，期限通常不是整數，大多在1個月到1年之間，極少數為2年和3年的，種類最為豐富。

收益率方面

1、國債利率是固定的，無論在哪個銀行辦理，三年期和五年期都分別為4%和4.42%。

2、定存在不同銀行的利率差別較大，一般一年期存款較基準利率上浮30%左右，兩年期及以上期限存款利率上浮幅度普遍在20%以內，大部分情況下定存利率低于國債利率，只有個別小銀行上浮幅度較大，利率會高于國債。

3、大額存單利率趨同化較為嚴重，絕大部分銀行都較基準利率上浮40%，普遍略高于定存利率但低于國債利率，也有個別銀行上浮幅度會在50%左右，但很少見。

4、銀行理財的平均收益率剛跌破4%，但是不同銀行、不同類型的理財產品收益差別較大，如果是城商行發售的非保本浮動收益類理財產品，4.5%左右甚至更高還是可以買到的。

(四)流動性

1、國債可以提前支取，持有時間不滿6個月不計息，滿6個月不滿24個月按票面利率計息并扣除180天利息，滿24個月不滿36個月按票面利率計息并扣除90天利息;持有第六期滿36個月不滿60個月按票面利率計息并扣除60天利息。此外，提前兌取還要收取1‰。雖說可以提前支取，但是并不劃算，如果持有不滿半年還要倒貼利息。

2、定存可以隨時支取，但是未到期前支取均要按活期利率計息，即使只差1天也是如此。

3、大額存單可以提前支取，大部分銀行可以享受部分定期利息，比定存有優勢。

4、銀行理財的流動性最差，除了浦發銀行和浙商銀行曾試水轉讓機制，國內其它銀行的理財產品均不可提前贖回或轉讓，只能持有到期。

會理財的人都懂得錢生錢的道理。如果手頭上有較充裕的資金，不妨可以購買大額存單，既比買股票風險少，又比國債等債券收益高，是個理財不錯的選擇。大額存單相對來說，也比較有優勢，流動性強，收益率高，且可轉讓，安全系數也在可控范圍內。以上就是關于大額存單的知識了，有興趣的朋友可以參考一下。

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