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社會生活有多邊形的特點，公民為了使家庭的財產(chǎn)得到保障，一般都會在意外事故尚未發(fā)生之時，購買家庭財產(chǎn)保險。如果家庭財產(chǎn)在理賠范圍內(nèi)受到了損失，那么，公民可以根據(jù)家庭財產(chǎn)保險賠償原則的規(guī)定，向保險公司提出理賠請求。

家庭財產(chǎn)保險賠償原則：

當保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失時，投保人或被保險人有權(quán)按照保險合同的約定向保險人申請賠償。一般投保人或被保險人應(yīng)當提供保險單、財產(chǎn)損失清單、發(fā)票、費用單據(jù)和有關(guān)部門的證明。各項單證、證明必須真實、可靠，不得有任何欺詐。投保人或被保險人的欺詐行為給保險人造成損失的，應(yīng)當承擔賠償責任。另外，被保險人自其知道或應(yīng)當知道保險事故發(fā)生之日起，2年內(nèi)不行使向保險人請求賠償?shù)臋?quán)利，則投保人或被保險人的索賠權(quán)利即因放棄而自動失效。

保險人在收到單證后應(yīng)當迅速審定、核實，及時賠付。在賠償處理中，由于家庭財產(chǎn)保險中的承保財產(chǎn)種類較多而且性質(zhì)不一，因此在保險事故發(fā)生后，家庭財產(chǎn)保險的賠償處理一般會根據(jù)財產(chǎn)性質(zhì)采用不同的賠償方式。

一、房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償

在家庭財產(chǎn)保險中，保險事故發(fā)生后，保險人對于房屋及室內(nèi)附屬設(shè)備、室內(nèi)裝潢的賠償處理主要采用比例賠償方式。

(一)全部損失。保險金額等于或高于保險價值時，其賠償金額以不超過保險價值為限;保險金額低于保險價值時，按保險金額賠償。

(二)部分損失。保險金額等于或高于保險價值時，按實際損失計算賠償金額;保險金額低于保險價值時，應(yīng)根據(jù)實際損失或恢復(fù)原狀所需修復(fù)費用乘以保險金額與保險價值的比例計算賠償金額。

二、室內(nèi)財產(chǎn)的賠償

在家庭財產(chǎn)保險中，保險事故發(fā)生后，保險人對于室內(nèi)財產(chǎn)的賠償處理主要采用第一危險賠償方式。第一危險賠償方式又稱第一損失賠償方式。第一危險賠償方式把保險財產(chǎn)價值分為兩部分：一部分為與保險金額相等的部分，稱為第一危險責任，發(fā)生的損失稱為第一損失;另一部分為超過保險金額的部分，稱為第二危險責任，發(fā)生的損失稱為第二損失。保險人只對第一危險責任負責，只賠償?shù)谝粨p失。也就是說，只要損失金額在保險金額之內(nèi)，保險人都負賠償責任。賠償金額的多少，只取決于保險金額與損失價值，而不考慮保險金額與財產(chǎn)價值之間的比例關(guān)系。

三、施救費用的賠償

對于被保險人所支付的必要和合理的施救費用，按實際支出另行計算，最高不超過受損標的的保險金額。若該保險標的按比例賠償，則該項費用也按相同的比例賠償。

四、殘值處理

保險標的遭受損失后的殘余部分，協(xié)議作價折歸被保險人，并在賠款中扣除。

五、代位追償權(quán)的行使

如果保險標的發(fā)生保險責任范圍內(nèi)的損失應(yīng)由第三者負責賠償?shù)模槐ｋU人可以先向第三者索賠。如果第三者不予賠償，被保險人應(yīng)提起訴訟。保險人也可根據(jù)被保險人提出的書面賠償請求，按照保險合同予以賠償，但被保險人必須將向第三者追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三者追償。

六、賠償后對原保單的處理

保險標的在一個保險年度內(nèi)遭受部分損失經(jīng)保險人賠償后，保險金額應(yīng)相應(yīng)減少，其有效保險金額應(yīng)當是原分項保險金額減去分項保險標的的損失賠償金額后的余額;如被保險人需恢復(fù)保險金額時，應(yīng)補交相應(yīng)的保險費，由保險人出具批單批注。保險期限為3年、5年的，下一保險年度自動恢復(fù)原保險金額。

七、重復(fù)保險的分攤

如果家庭財產(chǎn)保險的保險標的存在重復(fù)保險時，按照《中華人民共和國保險法》的規(guī)定，各保險人按照其保險金額與保險金額總和的比例承擔賠償責任。

由此可以看出，只有在理賠范圍內(nèi)才可以提出希望得到賠償?shù)恼埱?，否則即使提出，也是不能得到賠償金的。此外，即使得到賠償，也不能得到損失全額的補償，所以最為保險的辦法是，避免財產(chǎn)損失。

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