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現(xiàn)如今，隨著經(jīng)濟的不斷發(fā)展，平均每家每戶都擁有了自己的私家車，而對于每位車主來說，購買相應(yīng)的車險是一個必然的問題，在近幾年中，我國的商業(yè)車險也是在不斷調(diào)整著，下面讓我們一起來了解一下商業(yè)車險費率需要改革的原因吧，希望對大家有所幫助。

一、商業(yè)車險費率需要改革的原因

傳統(tǒng)的商業(yè)車險定價模式存在諸多弊端，每年開車5000公里與50000公里的保費是一樣的;在城市上下班的通勤用車和經(jīng)常出門盤山越野用車的保費是一樣的;剛拿駕照2個月的新手和開車20年的老司機的保費是一樣的;每年出險一次和出險一百次的保費是一樣的;高保低賠等現(xiàn)狀深深地折磨著每一位車主的心。

商業(yè)車險費率市場化改革是順應(yīng)市場需求，政府推動下產(chǎn)生的。最近幾年，隨著中國汽車保有量的增加，中國已然成為世界第一汽車大國。目前我國有1.5億私家車主，每年有6000億保費，保險產(chǎn)品形態(tài)復雜，每一輛車都是一個SKU，同一輛車不同的時間，今天和明天的價格都不一樣，我們面對著1.5億的私家車主，有這樣1.5億的報價。這么大的車險市場，規(guī)范化和市場化勢在必行。

二、商業(yè)車險改革試點后有哪些變化

商業(yè)車險的改革，打破了原有陳舊的計劃經(jīng)濟、壟斷定價的做法，促進了市場的競爭，讓各大車險公司用價格、服務(wù)、管理、品牌去贏得用戶，獲得利益。同時，由于各家保險公司對同一用戶的定價系數(shù)不同，也產(chǎn)生了險種價格的差異化，用戶如何獲得各家保險公司精準的報價，相互比較價格和服務(wù)，將選擇的自主權(quán)交給了用戶，從而也催生了國內(nèi)一大批網(wǎng)絡(luò)車險比價平臺。2015年9月，保監(jiān)會發(fā)布了《中國保監(jiān)會關(guān)于深化保險中介市場改革的意見》，將從市場準入、創(chuàng)新、發(fā)展、行業(yè)等方面鼓勵各類中介機構(gòu)進行市場嘗試和創(chuàng)新，其中明確提及，鼓勵專業(yè)中介機構(gòu)探索互聯(lián)網(wǎng) 保險中介的形式，形成新的業(yè)務(wù)平臺，全面促進保險中介的發(fā)展，促進保險市場的轉(zhuǎn)型升級。

商業(yè)車險改革，同等險種，保險公司的定價更加市場化，網(wǎng)絡(luò)車險平臺讓用戶有了更加透明、便捷的信息對比和購買服務(wù)。車主習慣的轉(zhuǎn)變也許有一個過程，可通過網(wǎng)絡(luò)買車險也許是不可逆轉(zhuǎn)的消費趨勢。

商車費改前，每家保險公司都會根據(jù)車輛出險概率和賠付成本來設(shè)定一些高風險車型，面對此類車型要么拒 保要么提高保費，這種挑肥揀瘦的做法引來諸多不滿。所以保險公司希望不再設(shè)定高風險車型，而是由數(shù)據(jù)庫根據(jù)賠付數(shù)據(jù)計算出不同車型的出險概率，從而確定不 同車型的不同保費。而這次改革，保險公司如愿以償，車險保費將根據(jù)不同車型和零整比系數(shù)核算出不同的價格，執(zhí)行“一車一價”政策。

不過，如愿以償不等于高枕無憂，對于保險公司而言，一場真刀真槍的較量也只是在局部地區(qū)剛剛開始。長期以來，保險公司習慣使用行業(yè)統(tǒng)一條款費率，主 動提高風險識別、定價能力的迫切性不強。對于保險公司而言，影響車險費率的每一個因子都代表著一種挑戰(zhàn)。從基準保費部分來看，附加費用率越低的公司，其定 價優(yōu)勢越明顯，中小公司在這個問題上明顯處于天然的劣勢。另外，保險公司內(nèi)部對理賠成本的管理將成為競爭力的關(guān)鍵因素。經(jīng)營管理較好的保險公司將贏得更大的市場份額和更多利潤，而不適應(yīng)市場競爭的保險公司則面臨深度虧損，甚至可能從市場退出。

并且，由于保險公司制定商業(yè)車險條款費率的主體地位和法律責任得以明確，保險市場競爭的主要形式將由當前的拼手續(xù)費、拼費用，轉(zhuǎn)變?yōu)榘ü酒放啤?銷售渠道、風險定價、成本控制、理賠服務(wù)、人才培養(yǎng)等全方位、多層次的競爭。隨著試點工作下一步在全國推廣，在競爭中優(yōu)勢凸顯的保險公司必然會不斷擴大車 險市場份額，而敗下陣來的則只能另尋他路。

而在這場真刀真槍的較量過后，監(jiān)管層啟動商車費改的目標也許就會實現(xiàn)：商業(yè)車險保障范圍將進一步拓寬，更好地保障和服務(wù)民生;商業(yè)車險產(chǎn)品供給將更 為豐富，擴大消費者選擇權(quán);商業(yè)車險費率水平總體保持平穩(wěn)，但費率與風險更加匹配，眾多低風險車主將享受更低的車險保費;財險行業(yè)轉(zhuǎn)型升級，進一步激發(fā)市 場活力，優(yōu)化市場結(jié)構(gòu)，引導財產(chǎn)保險公司轉(zhuǎn)變競爭模式和發(fā)展方式;車險社會管理功能充分體現(xiàn)，汽車廠家不斷提升車輛的安全性和易維修性，促使交通參與各方共同提高道路交通安全水平。

綜上所述，我們可以看出商業(yè)車險費率需要改革的原因其實是很多層次的，車主的需求、公平公正原則的驅(qū)使以及商業(yè)車險以往存在的弊端都是車險需要改革的原因。但歸根究底還是因為市場的需要，為了使市場更加的規(guī)范化。

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