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寧波
如何處理保險金作為遺產的情況
基于此，保險法修訂案進行了大幅度的修改，第65條規定：“被保險人死亡后，遇有下列情形之一的，保險金作為被保險人的遺產，由保險人依照《中華人民共和國繼承法》的有關規定履行給付保險金的義務：
(一)沒有指定受益人，或者受益人指定不明無法確定的;
(二)受益人先于被保險人死亡，沒有其他受益人的;
(三)受益人依法喪失受益權或者放棄受益權，沒有其他受益人的。我們認為，保險法修訂案從立法角度明確了保險金與遺產法律關系，有助于厘清爭議，糾正誤區，并正確指導實踐。
一、明確區分保險金和遺產的法律性質。我們知道，遺產與保險金概念不同，法律性質迥異。保險法中的保險金是指保險事故發生后,保險人根據保險合同約定的方式、數額和標準，向被保險人或者受益人賠償或者給付的金額。保險金因特別法律關系(保險合同)而產生，有特別受讓對象(被保險人、受益人)。而遺產，依照《繼承法》，是指公民死亡時遺留的個人合法財產，包括公民收入等7項。
現行保險法第64條規定，保險金作為被保險人的遺產，由保險人向被保險人的繼承人履行給付保險金義務。從條文邏輯上考察，存在幾個模糊之處，繼承人是受益人嗎?保險人給付的究竟是保險金還是遺產?這筆保險金是否需要交納遺產類稅?是否需要提前清償被繼承人的債務和稅款?繼承人是法定繼承人還是遺囑繼承人?如果是法定繼承人，是第一順序繼承人還是全部繼承人?繼承人領取保險金需要履行那些手續?
保險法修訂案明確了在規定情形下，保險金為繼承法意義下的遺產性質，繼承人不是受益人，并明確保險人需要按照繼承法規定的給付方式和要求履行給付義務。
二、明確遺產處理適用法律標準，防止法律沖突。依照現行的保險法規定，保險金成為遺產后的處理方式是，保險人直接將保險金給付繼承人。但是，我們知道，遺產繼承是很復雜的過程，涉及的關系人包括死亡被保險人的法定繼承人、遺囑繼承人、受遺贈人、債權人等，《繼承法》第四章專章就遺產處理進行規定，作為遺產的保險金究竟最后給誰，需要按照遺產處理的現實來決定，如此，就產生了保險法和繼承法的沖突，讓保險實踐左右為難。保險法修訂案給出了答案。
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