一、車上人員意外險必須投

事件：田先生駕車去山西路上出了事故，田先生受了重傷，但是保險公司拒絕理賠。田先生很是氣憤，因為交強險、商業(yè)車險他均已經(jīng)購買，居然沒有一個能賠。

專家提醒：車險的兩個主險---車損險和第三者責(zé)任險，都沒有涵蓋駕駛員本身在內(nèi)，有車族應(yīng)注意投保人身意外傷害保險或車上人員責(zé)任險。車上人員責(zé)任險規(guī)定：保險期間內(nèi)，被保險人或其允許的合法駕駛?cè)嗽谑褂帽槐ｋU機動車過程中發(fā)生意外事故，致使車上人員傷亡，可以獲賠。

二、第三者責(zé)任險不保自家人

事件：夏女士開車快到自己家門口時，兒子聽到汽車聲飛奔過來迎接，夏女士不慎將兒子撞傷。她想，自己的車上了第三者責(zé)任險，應(yīng)該能得到賠償。于是她到保險公司要求索賠，結(jié)果卻遭到拒絕。

專家提醒：第三者責(zé)任險中的“第三者”，一般指因被保險機動車意外事故遭受人身傷亡或者財產(chǎn)損失的對方的人。不包括保險人、被保險人、本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員、被保險人的家庭成員。

三、報案必須及時

事件：王先生在過家門口一條小巷時車尾不慎將一名打工仔撞到，當(dāng)時男子并無大礙，只是蹭破了皮，王先生給了該男子300元私了，結(jié)果男子肩膀輕微骨裂，造成一筆醫(yī)藥費。幾天后傷者家屬找到車主索賠，車主想到向保險公司報案，結(jié)果保險公司拒絕理賠。

專家提醒：按照車險合同，事故發(fā)生后，應(yīng)及時向公安交管部門報案，并在48小時內(nèi)向保險公司報案。因未及時報案導(dǎo)致保險公司對事故的保險責(zé)任或損失無法認定的，保險公司有權(quán)拒絕賠償事故損失。

四、發(fā)動機進水獲賠難

事件：王小姐開一輛上海大眾帕薩特，在一個暴雨天外出，由于路上大量積水，汽車發(fā)動機進水后王小姐強行點火，造成“爆缸”，僅更換發(fā)動機缸蓋就花費3萬元。但保險公司拒絕賠付。

專家提醒：暴雨對車輛造成損失，如果屬于暴雨淹及車身，導(dǎo)致車輛的坐墊、電路、內(nèi)飾部件損失，可以通過報車損險獲得理賠。

但機動車損失險規(guī)定，發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞屬于責(zé)任免除。保險公司認為這類車損屬于車主自行增加汽車出險概率行為，不予理賠。所以當(dāng)車主發(fā)現(xiàn)地下車庫進水并浸沒汽車底盤時，不可僥幸啟動汽車，應(yīng)及時撥通保險公司服務(wù)熱線，他們會請求專業(yè)人士將汽車安全脫險。

在暴雨多發(fā)地區(qū)，建議車主投保發(fā)動機特別損失附加險或者涉水險，可以對機動車在積水路面涉水行駛和在水中啟動時，造成發(fā)動機進水后導(dǎo)致的發(fā)動機損壞，以及對機動車采取的施救、保護措施所支出的合理費用進行賠償。

五、注意盜搶險的約定區(qū)域

事件：小趙某天夜晚送女友回家，送到后將車停在女友家樓下，結(jié)果一小時后下樓時發(fā)現(xiàn)車被盜了。這種情況保險公司如何處理呢?

專家提醒：如果約定了行駛和停車區(qū)域而在區(qū)域外被盜，則要增加免賠率10%，如果被保險人未能提供《機動車行駛證》、《機動車登記證書》、機動車來歷憑證、車輛購置完稅證明等的，每缺少一項，增加免賠率1%。投保時指定駕駛?cè)耍ｋU事故發(fā)生時為非指定駕駛?cè)藭r，增加免賠率5%。臨時牌照的車輛被盜搶不賠。

當(dāng)然，這里的賠款是指該車出險時的價值，并扣除了折舊等。另外，如果車在正規(guī)停車場被盜，車主必須先行向停車場提出索賠要求后，才能向保險公司索賠。停車場賠付后，保險公司再賠付車價的差額部分。如果停車場不賠，保險公司在保單責(zé)任內(nèi)賠付。比如一輛車買時30萬元，在停車場丟失時價值25萬元，如果停車場賠了車主20萬元，那保險公司還要賠車主差額5萬元。要說明的是，保險公司支付賠款將取得“代位追償權(quán)”，還可以向停車場追償。

六、事故發(fā)生后停止使用，等待定損

事件：梁先生在駕車上班途中撞到了馬路中間的花基上，致使車輛受損嚴(yán)重，事故發(fā)生后，他馬上向保險公司報了案，然后就將車開離了主干道以恢復(fù)交通。事后，保險公司的工作人員查勘現(xiàn)場后，發(fā)現(xiàn)梁先生的車輛底盤受損，而由于梁先生在底盤受損、漏油的情況下啟動汽車，又導(dǎo)致發(fā)動機嚴(yán)重損壞，因此，保險公司認為，發(fā)動機損失屬于“擴大損失”，不在保險理賠范圍內(nèi)，保險公司只負責(zé)底盤受損等損失。

專家提醒：車險條款規(guī)定，當(dāng)汽車發(fā)生事故后，駕駛員未經(jīng)必要的修理就繼續(xù)使用汽車，致使汽車損失擴大部分，保險公司也不理賠。

通常在汽車發(fā)生碰撞后，車主急于駕車趕往修理廠，未能顧及汽車性能已經(jīng)由于碰撞而受損，容易導(dǎo)致汽車二次出險，這時保險公司只負責(zé)理賠汽車前次出險的事故損失，后一次事故損失是基于車主未能執(zhí)行汽車安全行駛的義務(wù)而引起的，依據(jù)車險條款，保險公司因而不作理賠。

因此遇到事故應(yīng)第一時間撥打救援電話或及時報警，并聯(lián)系保險公司，等待拖車，或者在車輛能推動的情況下，先把車推到路邊，等待保險公司查勘現(xiàn)場。有些保戶認為只要車輛有碰撞，不管有沒有現(xiàn)場都可以得到保險公司的賠償，這種想法是錯誤的。車輛發(fā)生事故必須保護現(xiàn)場，而不能離開現(xiàn)場后再向保險公司報案，因為車輛離開現(xiàn)場使得保險公司無法查勘現(xiàn)場情況，會在理賠上造成一定的困難。

七、玻璃單獨破碎險不可忽視

事件：郭女士新買的車停在院子里，車窗玻璃被一群孩子的足球砸碎，郭女士感到不解的是，自己的車保了車損險為什么保險公司對此種情況不予理賠?

專家提醒：一些保險用戶會習(xí)慣性地認為玻璃單獨破碎屬于車輛損失險范圍，在沒有投保玻璃單獨破碎附加險時向保險公司提出索賠，而這種情況下保險公司是不賠償?shù)摹ＯM者應(yīng)注意飛石擊碎玻璃的風(fēng)險。在投保車損險的同時請不要忘了加保玻璃單獨破碎附加險這個險種。

八、何為“不計免賠”?

事件：現(xiàn)在開車的新手越來越多了，為了盡量避免損失，很多人在給車輛買保險的時候都盡可能買全，包括一種叫做“不計免賠”的附加險。可是等到真的出了事故，人們發(fā)現(xiàn)自己還得掏腰包。一會兒是“不計免賠”，一會兒又是“絕對免賠”，這條款好像有點讓人摸不著頭腦。

專家提醒：其實這里有兩個概念需要搞清楚，一個是絕對免賠額，一個是免賠率。現(xiàn)在國內(nèi)的車輛保險條款當(dāng)中，比較通行的是絕對免賠額1000元，免賠率10%，兩者比較以高者為準(zhǔn)。也就是說，在這兩個范圍內(nèi)的損失，投保人需要自己負擔(dān)。“不計免賠”準(zhǔn)確的叫法是“不計免賠率特約險”，簡單地說成“不計免賠”是不全面的。比如一輛車出了事故，造成的損失是2萬元，按照10%的免賠率，車主需要自己負擔(dān)2000元，如果買了這種險，他自己負擔(dān)的部分就不按免賠率來計算，而只要負擔(dān)1000元的絕對免賠額就可以了。這一方面是為了降低保險公司的成本，更重要的也是要增加車主的責(zé)任感，加強他們的安全意識。