新保險(xiǎn)法正式實(shí)施至今已經(jīng)整整一個月，新保險(xiǎn)法進(jìn)一步規(guī)范了保險(xiǎn)公司行為，過去存在爭議的案件變得清晰起來，涉及由如實(shí)告知義務(wù)、明確說明義務(wù)、車輛批改手續(xù)等引起的保險(xiǎn)官司將減少一些案件保險(xiǎn)公司必?cái)≡V。

那么,哪些方面體現(xiàn)出保險(xiǎn)公司將面臨敗訴的可能呢?

合同滿兩年保險(xiǎn)公司不能拒賠

舊案例：2005年11月8日，沈陽市民王女士在購買重大疾病保險(xiǎn)后，不幸得了白血病住院治療，但保險(xiǎn)公司卻拒賠。理由是“未如實(shí)告知”其曾得過冠心病，在填寫保單時有故意隱瞞病情之嫌。“得冠心病是發(fā)生在五年前的事，而且在投保時已經(jīng)好了，我覺得沒有必要填寫。再說得冠心病與得白血病有什么相干?”王女士提出質(zhì)疑。

法院認(rèn)為，對投保人的身體健康條件，保險(xiǎn)公司必須向投保人說明和詢問，投保人應(yīng)向保險(xiǎn)公司如實(shí)告知，并且保險(xiǎn)公司的說明和詢問義務(wù)應(yīng)先于投保人的告知義務(wù)，在保險(xiǎn)公司沒有詢問的情況下，投保人沒有必須履行如實(shí)告知的義務(wù)。本案中，保險(xiǎn)公司雖然對王女士的身體狀況進(jìn)行了詢問，但詢問的內(nèi)容并不詳細(xì)，未逐項(xiàng)詢問，導(dǎo)致王女士未履行如實(shí)告知義務(wù)，且王女士未告知的疾病(冠心病)與本次保險(xiǎn)事故發(fā)生的疾病(白血病)并無因果關(guān)系。2008年1月，法院判決保險(xiǎn)公司給付王女士重大疾病保險(xiǎn)金4萬元。

法官分析：個別保險(xiǎn)公司收取保費(fèi)時不認(rèn)真審查投保人告知的事實(shí)，出險(xiǎn)時則竭盡全力嚴(yán)格審查，非查出投保人所告知的事實(shí)存在漏洞不可。有的保險(xiǎn)人甚至明知投保人做的是不實(shí)告知，也不制止。這樣一來，如果不出險(xiǎn)，就坐收保險(xiǎn)費(fèi);如果出險(xiǎn)，則以未如實(shí)告知為由，不賠保險(xiǎn)金。新保險(xiǎn)法增設(shè)了不可抗辯規(guī)則，規(guī)定自合同成立之日起超過兩年的，保險(xiǎn)人不得解除合同，即保險(xiǎn)合同成立滿兩年后，保險(xiǎn)公司不得再以該投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)而解除合同。

像本案情況，王女士即使得病與白血病相關(guān)，因超過兩年如實(shí)告知期，保險(xiǎn)公司也不能主張合同無效并拒絕賠償保險(xiǎn)金。

“說明義務(wù)”不詳盡保險(xiǎn)公司不能免責(zé)

舊案例：2002年5月9日，司機(jī)路某駕駛貨車為沈陽一家飼料公司運(yùn)送豆子。當(dāng)車行至該公司倉庫門前時，隨車卸貨的裝卸工吳某按路某要求上車舉電線。此時，車輛前行入庫，躲閃不及的吳某被擠在車與車庫門之間，造成其腰椎骨折。

路某認(rèn)為自己買了第三者責(zé)任險(xiǎn)，而出事時正在保險(xiǎn)期內(nèi)，保險(xiǎn)公司會替他賠償損失。可保險(xiǎn)公司依據(jù)免責(zé)條款拒賠。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，路某在保險(xiǎn)合同上簽了名，應(yīng)知道“車上的一切人員和財(cái)產(chǎn)不在此保險(xiǎn)范圍內(nèi)”是免責(zé)條款，他們已盡到說明義務(wù)。市法院沒有支持保險(xiǎn)公司的說法，判令保險(xiǎn)公司賠償1.3萬余元。

法官分析：由于保險(xiǎn)合同多為格式條款，有的客戶在投保時并沒有仔細(xì)看合同，只是聽代理人的介紹，而有的代理人盲目夸大保障范圍，而將免責(zé)條款一筆帶過，出險(xiǎn)后產(chǎn)生許多糾紛。新保險(xiǎn)法要求保險(xiǎn)人對合同應(yīng)當(dāng)履行全部說明義務(wù)，向投保人提供的投保單應(yīng)當(dāng)附格式條款，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明合同的內(nèi)容。對保險(xiǎn)合同中免除保險(xiǎn)人責(zé)任的條款，保險(xiǎn)人在訂立合同時應(yīng)當(dāng)在投保單、保險(xiǎn)單或者其他保險(xiǎn)憑證上做出足以引起投保人注意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭形式向投保人做出明確說明。

車輛過戶未辦手續(xù)保險(xiǎn)公司仍要賠

舊案例：沈陽某中外合資酒店有一輛奧迪車，一直由中方經(jīng)理李某使用。李某日常工作和上下班均使用該車，晚上就將車存放在自家樓下。而該車保險(xiǎn)，則由酒店負(fù)責(zé)辦理。2007年8月，酒店領(lǐng)導(dǎo)決定將該車由公司轉(zhuǎn)到李某名下，并辦理了車輛過戶手續(xù)，但未到保險(xiǎn)公司辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)。

2007年12月7日晚，李某將車停在自家樓下時被盜。李某向保險(xiǎn)公司索賠，卻遭到拒絕，理由是：被保險(xiǎn)機(jī)動車轉(zhuǎn)讓他人，未向保險(xiǎn)人辦理批改手續(xù)，保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任。2009年7月21日，市法院判決保險(xiǎn)公司賠償李某全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)金5萬元。

法官分析：在日常生活中，很多車主將車輛過戶后，經(jīng)常忘了拿上保險(xiǎn)單和車輛過戶手續(xù)等相關(guān)憑證到保險(xiǎn)公司辦理保單變更或原保單批注手續(xù)，一旦出了交通事故，問題就出現(xiàn)了，即原車主與保險(xiǎn)公司約定各種險(xiǎn)種的保險(xiǎn)合同是否繼續(xù)在新車主與保險(xiǎn)公司之間存在效力。新保險(xiǎn)法作出了“標(biāo)的物轉(zhuǎn)讓，保險(xiǎn)利益隨之轉(zhuǎn)讓”的規(guī)定，實(shí)質(zhì)是對“未辦理保險(xiǎn)批改手續(xù)”這一免責(zé)事由的否定。此類糾紛將不復(fù)存在。